銀行融資とファクタリングの違い8項目｜断られた理由別の対応と使い分け

銀行に融資を申し込んだが、返事はまだ来ない。その一方で、取引先への支払いや仕入れの期日は待ってくれない。

まずお伝えしたいのは、銀行の融資を断られても、ファクタリングで資金をつくれる場合が多いということです。

ただし、断られた理由によっては、ファクタリングでも資金をつくれないことがあります。審査で見る対象も、コストの性質も、銀行融資とは違います。何が違うのか、そして自社の状況ではどちらが向いているのかを、順に確認できます。

30秒でわかる、銀行融資とファクタリングどちらが向いているか

この章では、4つの質問から、自社に向いている資金調達の方向性を確認できます。急ぎかどうか、金額の性格、審査の状況によって、向いている手段は変わります。

銀行融資とファクタリングの8つの違い

この章では、銀行融資とファクタリングを8つの項目で比較します。仕組みが違うため、審査でも会計処理でも扱いが変わります。

審査で見る対象の違いによって、通る・通らないの結果が変わります。銀行融資は自社の過去の決算内容と返済能力が中心に見られます。ファクタリングは、請求書の取引先が期日に支払う力を持っているかどうかが中心です。

自社が赤字や債務超過であっても、取引先に信用力があれば、ファクタリングの審査は通ることがあります。

銀行融資は、着金までに2〜4週間かかることが多い

この章では、銀行融資の着金までにかかる時間の内訳を確認できます。何にどれだけの日数がかかるかがわかると、支払期日に間に合うかどうかを自社で判断できます。

決算月や月末月初は、審査や決裁が混み合い、日数が延びることがあります。支店内の決裁で収まるかどうかは、申込の窓口で確認できます。

銀行融資が向いているケースと、ファクタリングが向いているケース

この章では、資金の性格ごとに、向いている調達手段を整理します。急ぎかどうかと、金額の大きさで判断が分かれます。

ファクタリングでは資金をつくれないケースもあります

銀行融資に断られた理由によって、ファクタリングで解決するかが変わる

この章では、銀行融資が通らなかった理由別に、ファクタリングで資金をつくれるかどうかを整理します。理由によっては、ファクタリングでも難しい場合があります。

公表されている取引データで見ると、手数料は2%から10%の幅がある

この章では、実際の取引データから、手数料がどの程度の幅に収まるかを確認できます。契約方式と金額によって差が出ていることが読み取れます。

出典：株式会社アレシア（ベストファクター）が公開している利用事例（本記事執筆時点で公式サイトに掲載）。6件のデータであり、方式ごとの相場を示すものではありません。

実際に成立した6件の取引からは、3社間のほうが手数料が低い傾向と、金額が小さいほど手数料の率が上がる傾向が読み取れます。歯科医院の400万円が4%、WEB制作の100万円が10%となっているように、法人か個人かではなく、金額と取引先の信用力で差がついています。

資金は何に使われているか

出典：公開されている導入事例12件（2018年〜2021年にbestfactor.jpに掲載されたインタビュー）を分類したもの。

設備投資は本来、返済期間の長い銀行融資で用意する資金です。それでもファクタリングで賄われているケースが一定数あるのは、納期や商機に銀行の審査が間に合わなかったためです。急ぎで資金を押さえたあと、銀行融資へ切り替えていく流れは「ファクタリングから銀行融資に戻るための4つの手順」で確認できます。

公表されている実績値からわかること

出典：株式会社アレシア（ベストファクター）公表・2026年5月時点の実績。

1回だけの利用と、毎月繰り返す利用ではコストが大きく変わる

この章では、900万円を調達した場合を例に、1回だけの利用と、毎月繰り返した場合のコストを比べます。銀行融資と並べると、差がはっきりします。

年率の換算は、ファクタリングが貸付であることを意味するものではありません。負担を比較しやすくするための単純な計算です。日本政策金融公庫の金利は2026年8月時点の公表資料をもとにした目安であり、実際に適用される利率は審査によって決まります。

1回だけの利用であれば、銀行融資の年間コストに近い水準で収まることもあります。毎月の利用を重ねると、負担は銀行融資の約7倍まで増えていきます。

即日入金は、前提にできない

この章では、即日入金がどの程度の割合で実現しているかを確認できます。最短即日という表記だけで資金繰りを組むと、計画がずれることがあります。

手数料は、決算書の売上債権売却損として計上される

この章では、ファクタリングの手数料が決算書のどこに載るのか、銀行がどう見るのかを確認できます。

債権譲渡登記をすると、銀行に知られることがある

銀行への伝え方で、その後の印象が変わる

この章では、ファクタリングを利用した事実を銀行にどう伝えるかを確認できます。伝え方によって、その後の融資審査への印象が変わります。

融資の申込中に利用すると、審査に影響することがある

ファクタリングから銀行融資に戻るための4つの手順

この章では、ファクタリングで急場をしのいだあとに、銀行融資へ切り替えていく手順を確認できます。

銀行自身がファクタリングを提供していることもある

この章では、銀行がファクタリングをどのように扱っているかを確認できます。銀行融資とファクタリングは、対立する選択肢とは限りません。

オンライン完結型のファクタリングを手がけるOLTA株式会社は、地方銀行や信用金庫と提携したサービスを提供しています。同社の公表によると、2025年12月時点で32の銀行、13の信用金庫、1の信用組合、合計46の金融機関と提携しています。

出典：OLTA株式会社の公表資料(2025年12月時点)。提携の有無や条件は変わることがあるため、取引銀行に確認するのが確実です。

取引銀行に、地方銀行と提携したファクタリングサービスがあるかどうかを確認しておくと、選択肢が1つ増えます。

2026年に変わった3つの制度

この章では、2026年に施行された制度のうち、資金調達に関わる3点を確認できます。

手形が使えなくなる分、支払いサイトの長い取引先を持つ事業者では、電子記録債権(でんさい)や請求書を使った資金化の重要性が増しています。

でんさいとファクタリングの違いを見る

ファクタリング会社の比較

この章では、10社の手数料や入金スピードを1つの表にまとめました。銀行融資からの切り替え先を探す際の参考にできます。

※表は横にスクロールできます。

各社の公表情報をもとに作成しています。条件は変わることがあるため、申込前に公式サイトで最新の情報をご確認ください。

よくある質問

この章では、銀行融資とファクタリングの使い分けについて、相談の場でよく聞かれる質問にまとめて答えます。

まとめ

銀行融資は自社の返済能力を、ファクタリングは取引先の支払い能力を見る仕組みです。審査で見る対象が違うため、銀行で断られた理由によっては、ファクタリングで資金をつくれることがあります。

一方で、対象になる請求書がない場合や、取引先の信用力が低い場合は、ファクタリングでも資金はつくれません。即日入金も、全件で実現しているわけではありません。

1回だけの利用であれば、銀行融資に近いコストで収まることもありますが、毎月続けると負担は大きく積み上がります。急場をファクタリングでしのぎ、資金繰り表を整えたうえで銀行融資に切り替えていく流れが、コストを抑えるうえで現実的です。