ファクタリングをわかりやすく図解 仕組み 手数料 違法性まで完全ガイド

来店不要で完結するため、地方の事業者でも都市部と条件は変わりません。

審査で求められる必要書類一覧(個人/法人別)

ファクタリングの審査で必要となる書類は、個人と法人で多少異なります。事前に揃えておけば、審査がスムーズに進み入金までの時間も短縮できるでしょう。

ファクタリング審査の必要書類一覧

事業者ごとに追加書類を求められる場合もあるため、申込前に必要書類のリストを公式サイトで確認しておきましょう。

初めての利用におすすめの優良ファクタリング会社14選

ファクタリングの仕組みや選び方を理解した方も、では実際にどのファクタリング会社なら安全に利用できるか分からないという方も多いのではないでしょうか？

初めてファクタリングを利用する際におすすめのサービスは次の15社です。

• ベストファクター
• OLTA
• ラボル
• ペイトナーファクタリング
• PAYTODAY
• ビートレーディング
• フリーナンス
• 日本中小企業金融サポート機構
• 電子請求書早払い
• トップマネジメント
• アクセルファクター
• GMO BtoB 早払い
• AGビジネスサポート
• マネーフォワードアーリーペイメント

運営業者の安全性、手数料の低さ、利用者の口コミなど、あらゆる観点から優良なファクタリング会社なので、ファクタリングに不安を抱えている方も安心して利用できます。

初めてのファクタリング利用におすすめの業者の特徴やスペックについて詳しく解説していきます。

ベストファクター

ベストファクターはインターネット上の口コミで多くのお客様に「安心して利用できた」「ファクタリング以外の相談に乗ってもらえた」などの口コミをいただいております。

弊社の特徴はお客様との面談を重視しているという点です。

弊社は審査の際に必ずお客様と面談をおこない、決算書や確定申告書などの数字からでは判断できないお客様のお人柄や経営者としてのビジョンを審査で重視しています。

例えば決算書などの内容に多少の問題があっても、「経営者として問題ない」と判断できれば審査通過となり、場合によっては他社よりも低い手数料でファクタリングできる場合も珍しくありません。

また、審査ではお客様の財務分析をおこない、お客様にとってどのような方法がベストな資金調達方法なのかという点を一緒に考えさせていただきます。その中でファクタリングがベストな選択肢であると考えられた場合にのみファクタリングをご提案させていただき、無理にファクタリングありきで進めるようなことはありません。

面談では財務コンサルティングを実施しておりますので、本質的に資金繰り改善をおこないたいという方はお気軽にご相談ください。

弊社との契約時には必ず面談が必要になりますが、弊社の店舗までのご来店が難しい方については、弊社の担当者が訪問させていただきます。

お気軽にご相談ください。

OLTA

OLTAはオンライン完結型のファクタリング会社のパイオニア的な企業です。

オンライン完結型のファクタリングを日本に広めた企業で、OLTAが登場して以降、他社の多くのファクタリング会社もオンライン完結型のファクタリングを開始し、手数料が低くなりました。

注目のスタートアップとして、数多くのベンチャーキャピタルから出資を受けており、資本金は150億円を超えています。また、地方銀行や信用金庫など数多くの企業と提携し、金融機関の顧客にファクタリングを販売しています。

大手企業から出資を受けたり、金融機関と提携しているほどの企業ですので、運営業者の安全性は非常に高いといえるでしょう。

店舗を持たないので、運営コストがかからず手数料の上限9%と業界最低水準の低コストでファクタリングを利用できます。

また、事前にアカウントを作成しておけば、請求書のアップロードから24時間以内に審査結果が届き、そのまま即日入金を受けられます。

業者の安全性と手数料の低さだけでなく、急いで資金が必要な方にもおすすめです。

ラボル

ラボルは24時間365日いつでも最短30分入金に対応しているファクタリング会社です。

審査に通過していれば土日も祝日も、早朝から深夜までいつでも最短30分入金で資金調達できるのは、数あるファクタリング会社の中でもラボルだけです。

今、お金が必要という方でなくても、緊急で資金が必要になったときに備えて、ラボルを覚えておいて損はありません。

また、手数料は金額や売掛債権の信用に関わらず10%固定です。

審査の結果、高額な手数料が要求される心配がないので安心して利用できます。

利用可能額は1万円〜上限なしなので、個人事業主・フリーランスから中堅企業まで幅広く利用できるでしょう。

運営業者の株式会社ラボルは東証プライム市場上場の株式会社セレスの100%子会社です。

実質的に上場企業が運営しているサービスなので、運営業者の安全性にも全く問題のない優良ファクタリング会社です。

ペイトナー

ペイトナーファクタリングは最短5分入金に対応していることで有名なファクタリング会社です。

最短5分入金はファクタリング業者の中で最も速いことは間違いありませんし、大手消費者金融よりもスピーディーに資金調達できることがあるので、「すぐに資金が必要」という緊急時に活用できるサービスです。

手数料は10%固定なので、法外な手数料を要求される心配はありませんし、他社との比較も事前にできるので安心して利用できます。

また、個人事業主やフリーランスに対して発行した請求書の買い取りを実施している唯一の主要ファクタリングサービスです。法人以外に対する売掛債権を売却したい方はペイトナーファクタリングを利用しましょう。

なお、ペイトナーファクタリングは利用可能額が少なく、買取上限額は300万円と決められています。

さらに初回は25万円までしか利用できないので、高額な売掛債権を売却するのは不可能です。

基本的には個人事業主やフリーランスなどの小規模事業者向けのサービスなので、売上規模の大きな事業者は利用できない点に注意してください。

PAYTODAY

PAYTODAYは初めてファクタリングを利用する人に数多く利用されているオンライン完結型のファクタリングサービスです。

AIファクタリングの名称で商品展開しており、その名の通り審査や契約手続きはシステム化されています。

審査時間は最短15分で、申込から入金までは最短30分と、業界最速レベルのスピードを誇ります。

店舗を持たないので、手数料が非常に低くなっており、上限手数料は9.5%とオンライン完結型のサービスの中でも低い設定です。

信用度の高い売掛債権であればさらに低い手数料で利用できる可能性があります。

サービス開始から5年程度と、比較的新しいサービスですが、累計申込金額は200億円超と多くの人が利用しています。

とても使いやすい設計になっているので、「ファクタリングを利用するのが初めて」という方におすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングはファクタリング会社の中で最も高い知名度と実績を誇る独立系の店舗型業者です。

累計買取額は1,800億円超、累計取扱社数は9.1万社と他社と比較して圧倒的な実績を誇ります。

東京、仙台、名古屋、大阪、福岡の全国5箇所に店舗を構えており、日本全国で店頭での申込や相談ができます。

店頭ではファクタリングの申込の他に、経営相談や財務コンサルティングを受けられるので、経営状態や財務状態を改善したいと考える方は店頭で相談するとよいでしょう。

ビートレーディングは店舗型のファクタリング会社ですが、オンライン完結型のファクタリングにも対応しています。

オンライン完結であれば、日本全国から最短2時間で資金調達できるので、近くにビートレーディングの店舗がない方や、急いで資金が必要な方にもおすすめです。

情報管理にもかなり力を入れている会社なので、情報流出などの懸念なくファクタリングの利用ができます。

店頭でもオンラインでも安心して利用できる老舗の優良ファクタリングサービスです。

フリーナンス

フリーナンスは個人事業主やフリーランスなどの小規模事業者の事業に活用できる様々なサービスを提供しているサービスです。

ファクタリングだけでなく、次のようなサービスを展開しています。

このうち、2社間ファクタリングサービスの「即日払い」は、フリーナンス口座の利用状況によって決定するフリーナンススコアによって手数料が決まる仕組みです。

フリーナンス口座を利用すればするほど手数料が低くなります。また、フリーナンス口座がない方も手数料10%で利用できるので、フリーナンス口座の利用状況によっては5%前後の非常に低い手数料で利用できる可能性があります。

フリーナンス口座は屋号やペンネームなどで口座を作成できるサービスなので、個人事業主やフリーランスの方は利用を検討するとよいでしょう。

また、フリーナンスのアカウントを作成するだけで、無料で業務上の損害賠償責任を補償する保険が付帯されるあんしん補償などに加入できます。

ファクタリングを利用しない方にとってもメリットのあるサービスなので、アカウント作成だけでも検討しましょう。

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は法人形態が一般社団法人という非常に珍しい業者です。

一般社団法人は非営利法人なので、日本中小企業金融サポート機構は低い手数料で利用できる点が大きな特徴です。

また、日本中小企業金融サポート機構はコンサルティング業務にもかなり力を入れている業者です。

国が中小企業支援の専門家として認定している経営革新等支援機関なので、企業経営の改善について高い専門性と経験があります。

ファクタリングだけでなく、財務改善やM&A、事業承継、補助金申請など、様々なサポートを受けられるでしょう。

さらに日本中小企業金融サポート機構はオンラインファクタリングにかなり力を入れています。

AIが審査をおこなうFACTORUというサービスを展開しており、審査は最短10分、入金までには最短40分で完了します。

店頭でコンサルティングを受けながらファクタリングの申し込みができますし、オンライン完結型のサービスでは非対面で最短40分で資金調達ができる、店舗でもオンラインでもメリットがある優良業者です。

電子請求書早払い

電子請求書早払いは2社間ファクタリングの中で最も手数料が低いサービスです。

上限6%の手数料は2社間としては破格の安さですし、3社間ファクタリングと遜色ない手数料で利用が可能です。

コストを抑えて2社間ファクタリングを利用したい方は電子請求書早払いの利用がおすすめです。

運営業者のGMOペイメントゲートウェイとインフォマートは東証プライム上場企業で、電子請求書早払いは上場企業2社が共同で運営するサービスなので、数あるファクタリング会社の中でも運営業者の安全性は圧倒的だといえるでしょう。

手数料が低い分、審査は厳格におこなっており、申込から入金までは最短2営業日で、初回利用時には最短5営業日必要です。即日入金は不可能なので、時間に余裕がある方におすすめのサービスです。

さらに、電子請求書早払いは利用できるのは法人のみで個人事業主・フリーランスは利用できません。

時間に余裕がある法人の方で、手数料を抑えて利用したい方におすすめです。

トップマネジメント

トップマネジメントは独立系の店舗型ファクタリングサービスとして実績と信頼がある業者です。

業歴は15年以上で、東京商工会議所会員、累計取引社数は5.5万社を超えています。

取り扱っているファクタリングの種類が非常に豊富で、請求書の買い取りだけでなく、注文書の買取をおこなう注文書ファクタリングにも対応しています。

注文書ファクタリングを利用すれば、大口の受注があった時、すぐに受注相当額を資金調達できるので、増加運転資金を簡単に確保することが可能です。

また、売掛先からの入金口座をトップマネジメントが管理できる利用者名義とするだけで、上限手数料が8%になる「電ふぁく」など、ニーズに合わせた数多くのファクタリングを取り扱っています。

売掛債権を活用した様々な資金調達方法を用意しているので、融資審査に通過できない場合や、すぐに資金が必要な方はトップマネジメントへ相談するとよいでしょう。

アクセルファクター

アクセルファクターは独立系の店舗型のファクタリング会社の中でも、利用者から口コミの評価が非常に高い業者の1つです。

店舗型の業者ですが、店舗でもオンラインでも契約でき、スピード入金に力を入れている点が特徴です。

原則として2時間入金で、ホームページには「申込者の約半数が即日資金調達」と明記されています。

「最短即日」と広告している業者は多いですが、実際には入金までに数日程度の時間がかかるケースは少なくありません。

しかしアクセルファクターであれば、高い確率で即日入金を受けられるので安心です。

また、オンライン完結型よりも手数料が高い店舗型でありながら手数料の上限が12%なので、コストを抑えて安心して利用できるでしょう。

アクセルファクターは国が中小企業支援の専門家として認定している経営革新等支援機関です。

高い専門性と実績があると認められた業者だけが認定されるので、ファクタリングだけでなく専門的な経営相談等を受けられるでしょう。

GMO BtoB 早払い

GMO BtoB 早払いを運営するGMOペイメントゲートウェイは、大手インターネットグループのGMOグループの中核企業であり、東証プライム上場企業です。

数あるファクタリング会社の中でも、運営業者の安全性はトップクラスのサービスです。

請求書ファクタリングだけでなく、注文書ファクタリングも取り扱っているため、大口の受注に対する増加運転資金の調達をしたいときなどに活用できます。

また、請求書ファクタリングは上限10%と手数料が低いですし、継続利用を前提とした「継続タイプ」であれば、さらに手数料が低くなります。ファクタリングを継続して利用する方におすすめのサービスです。

申込から入金まで専任の担当者がつき、ずっと同じ人に相談できるので安心です。

ただし審査には時間がかかり、申込から入金までには最短2営業日で、初回は最短5営業日かかります。

また、利用できるのは法人のみで個人事業主やフリーランスは利用できません。

信頼できる業者から低い手数料でファクタリングを利用したい方におすすめです。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは大手消費者金融のアイフルが出資している業者です。

上場企業で知名度抜群の消費者金融が出資している企業のグループ企業なので、AGビジネスサポートは運営業者の安全性が非常に高い優良サービスだといえるでしょう。

AGビジネスサポートは主にビジネスローンを取り扱っている企業で、ビジネスローンで培った審査ノウハウとアイフルがカードローンで培ったノウハウでスピーディーにオンライン完結でファクタリングを利用できます。

手数料は2%〜とのみ表記されており、上限の記載がありません。

リスクの高い売掛債権に対しては高い手数料を適用することで幅広い人がファクタリングを利用できるようになっています。

知名度のある業者からオンラインでスピーディーに資金調達したい方にAGビジネスサポートはおすすめです。

マネーフォワードアーリーペイメント

マネーフォワードアーリーペイメントはオンライン会計サービスで東証プライム上場企業のマネーフォワードのグループ企業であるマネーフォワードケッサイが運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。

会計システムに圧倒的なノウハウを持っている上場企業のグループ会社が運営するサービスなので、運営業者の安全性は非常に高いといえます。

2社間ファクタリングでありながら手数料の上限は10%と低めの設定になっており、リスクの低い売掛債権であれば一桁台の低い手数料で利用することも可能です。

ただし、手数料が低い分、審査には時間がかかり、申込から入金までいは最短2営業日と即日入金は不可能です。

また、利用できるのは法人のみで個人事業主やフリーランスの方は利用できません。

安全な業者から低コストでファクタリングを利用したい法人におすすめのサービスです。

ファクタリングを活用しやすい業種とは？

ファクタリングを利用しやすい業種として次の3つに業種が挙げられます。

• 建設業
• 製造業
• 医療・介護事業

これらの業種は入金サイトが長く、運転資金も多額になりやすいので、ファクタリングによって早期資金化することで、企業経営を円滑にしやすくなります。

ファクタリングを利用しやすい3つの業種についてわかりやすく解説していきます。

よくある質問

Q1 個人事業主でも本当に利用できる?

はい、利用できます。

最近では個人事業主・フリーランスに特化したサービスも増えており、売掛金10〜30万円の少額から対応する業者もあります。請求書と本人確認書類があれば申込可能です。

Q2 売掛先(取引先)に絶対にバレない?

2社間ファクタリングを選べば、売掛先に通知や承諾を求めないためバレるリスクは極めて低くなります。

ただし債権譲渡登記を行う契約の場合、登記情報を売掛先が調査すると判明する可能性もゼロではありません。

Q3 申込から入金までは何日かかる?

オンライン完結型のファクタリングであれば、最短数時間〜即日で入金されます。

書面でのやり取りや3社間契約の場合は、3〜7日程度を見込んでおきましょう。

Q4 支払った手数料は経費にできる?

はい、ファクタリングの手数料は支払手数料や売上債権売却損として全額損金算入が可能です。

法人税や所得税の節税効果も見込めるため、必ず帳簿に記録しておきましょう。

Q5 赤字決算や税金滞納でも審査に通る?

通る可能性は十分にあります。ファクタリングは売掛先の信用力を主な審査対象とするため、自社が赤字や税金滞納中でも利用できるケースが少なくありません。

銀行融資が断られた場合の選択肢としても有効です。

Q6 ファクタリングを使うと信用情報に傷がつく?

信用情報には一切影響しません。ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売買契約であるため、信用情報機関への登録は発生しないからです。

将来の住宅ローンや融資審査にも影響を与えません。

Q7 契約後のキャンセルはできる?

原則として契約成立後のキャンセルは難しいケースが多いです。

ただし契約直後で振込前の段階や、審査中であれば応じてもらえる可能性もあります。

トラブル防止のため、申込前にキャンセル規定を必ず確認しておきましょう。