取引先から入金が滞り支払いができないときに最適な資金調達法

取引先から入金がなく、取引先への支払いや給与の支給ができないときに最適な資金調達方法が、ファクタリングです。

私たちのお客様にもいらっしゃいますが、下請け企業にとって、取引先から予定していた入金が支払われない事態が生じると、特に、一人親方や小規模に事業を営まれている方にとっては、必要な支払いができないという事態にも繋がります。

支払いの原資がなければ、材料などを仕入れていた他の取引先への支払いや、また従業員の給与の支給などができません。
こうして、事業継続の死活問題となることもあるのです。

企業の運転資金が不足する事態を打開するためには、速やかな対処が必要です。なかでも売掛金を現金化するファクタリングは有効な方法です。

本記事ではファクタリングの特徴と、他の資金調達方法との違いについて解説していきます。

資金調達とは？

資金調達とは、企業や個人事業主が外部から資金を調達することです。

企業にはさまざまな資金調達方法がありますが、経営者は、それぞれの調達方法の資金調達コスト、調達可能額、調達までのスピードなどを勘案し、事業にとって最適な方法で資金調達しなければなりません。

調達した資金は運転資金のほか、投資をおこなうための設備資金などに使用されます。

特に運転資金の場合、枯渇すると従業員への給料の支払いや、借入金の返済などができずに倒産してしまう可能性があります。

そのため、企業にとって資金調達は非常に重要です。

経営者はさまざまな資金調達方法を認識し、いざというときに確実に必要な資金調達ができるようにしておかなければなりません。

資金調達の方法

企業や個人事業主などの事業者が資金調達できる方法は主に以下の7種類です。

• 自己資金
• 金融機関の融資
• 出資
• 資産の現金化
• 補助金・助成金
• クラウドファンディング
• ファクタリング

資金調達方法によって調達可能額や調達スピード、調達コストが異なります。

それぞれの資金調達の方法の特徴について詳しく解説していきます。

自己資金

自己資金とは会社が保有している資金です。

会社が資金が必要になった際に、自己資金があればわざわざ外部から資金を調達する必要がありません。

いつでも支払いができる流動性預金に一定程度の資金を確保しておくことで、例えば取引先の経営状態が悪化して予定されていた入金が急になくなってしまったというような場面でも必要な支払いをおこなえます。

また、中小企業の場合、会社に資金がないときには、経営者や役員の個人資産を会社に貸し付けることで資金を用意するケースも少なくありません。

自己資金が資金調達することの最大のメリットは、資金調達コストがかからないことと、必要なタイミングですぐに資金を用意できる点です。

その一方で手元にある資金しか用意できないので、調達可能額が限られてしまう点はデメリットです。

金融機関の融資

借入によって資金調達する方法としては次のような手段があります。

• 民間銀行の融資
• 日本政策金融公庫の融資
• 自治体の制度融資
• ビジネスローン
• 手形割引
• 社債の発行

それぞれの借入手段の方法や特徴について詳しく解説していきます。

民間銀行の融資

銀行や信用金庫などの民間の金融機関から融資を受けて資金調達する方法です。

中小企業や個人事業主が金融機関から融資を受ける場合には、信用保証協会の保証をつけて融資を受けるのが一般的です。

保証をつけないプロパー融資は規模がある程度大きく、優良な企業でなければ受けられません。

審査はある程度厳しく、債務超過や赤字が続いている事業者は審査に通過することが簡単ではありません。

また、銀行と信用保証協会それぞれで審査をおこなうので、申し込みから融資までには2週間〜3週間程度の時間がかかるでしょう。

低コストで借りられる点がメリットで1%〜3%台程度の低金利で融資を受けられます。

また、調達可能額はその事業者にとって必要だと金融機関が判断できる金額で、特に「〇〇万円まで」とあらかじめ限度額が決められているわけではありません。

客観的に必要性が認められる金額であれば上限なく調達できます。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫とは国が出資する金融機関で、中小企業や個人事業主が事業の運転資金や設備資金を借りられます。

最大の特徴は信用保証協会の保証をつけずに融資をおこなう点です。

銀行や信用金庫は信用保証協会の保証をつけて融資をするのが基本ですので、同じ枠を使用して融資をおこなっています。したがって信用保証協会が「保証できない」という判断を下した企業は銀行からも信用保証協会からも融資を受けることは不可能です。

一方、日本政策金融公庫は信用保証協会の保証をつけないので、銀行や信用金庫とは別枠で融資を受けられます。つまり、銀行や信用金庫の審査に落ちた事業者でも日本政策金融公庫であれば融資を受けられる可能性があります。

1%〜3%台の低金利で融資を受けられ、創業時や経営悪化時に借りられる資金も充実しています。

また、融資金額にも特に上限はなく、必要だと判断された金額を借りることが可能です。

ただし、申込から融資までには1ヶ月以上かかることがあり、資金調達には時間がかかります。

審査は厳格に行われるので、赤字や債務超過の場合には審査に通過できません。

自治体の制度融資

都道府県や市町村などには、地域の事業者の資金繰りを支えるために制度融資が用意されています。

制度融資といっても自治体が直接融資するのではなく、地元の銀行や信用金庫などの金融機関が自治体から預かっている預託金を原資として融資をおこない、信用保証協会が保証をおこなうというスキームです。

地方自治体は制度融資の内容を決め、利息や保証料の補助を税金からおこないます。

金融機関は預託金を原資として融資をおこなううえ、信用保証協会の保証までつくのでリスクがありません。そのため条件に合致すれば積極的に融資をおこないます。

また、金利は1%〜3%台と低く設定されているうえに、利息や保証料の補助を受けられることがあるので、事業者は低コストで資金調達できる点がメリットです。

ただし、金融機関、信用保証協会、地方自治体の3者の審査があるので申込から融資までには3週間程度の時間がかかります。

金利や融資限度額があらかじめ決められているパッケージ商品ですので、調達可能額の上限が設定されています。ただし、中小企業であればほぼ必要な資金を賄えるでしょう。

金融機関の窓口でも役所の窓口のどちらでも借り入れの相談が可能です。

ビジネスローン

ビジネスローンとは消費者金融や信販会社などの貸金業者が事業者向けに実施する融資です。

オンライン完結で非対面で申し込みができるものが多く、最短即日融資に対応している商品が多数あります。

ただし、金利が10%〜18%程度と高くなっているケースが多いので、融資の中でも最も資金調達コストが高い方法です。その分審査は緩く、赤字や債務超過や税金滞納がある事業者でも審査に通過できる可能性があります。

また、調達可能額が少なく設計されており、商品によって異なるものの、300万円〜1,000万円程度が借入限度額です。

「どうしても今日お金が必要」という緊急時には活用できますが、調達コストが高いうえ、大きな金額の借り入れができないので、少しのお金がすぐに必要な緊急時のみ活用できる方法でしょう。

手形割引

手形割引とは、事業者が保有する受取手型を金融機関に売却することで、手形期日を待たずに早期に資金化する方法です。

あらかじめ金融機関に手形割引の極度枠を作成しておけば、申込日当日に資金化することが可能です。

また、経営状態の問題のない企業であれば年1%〜3%台の低い手数料で割引できますし、審査にも通過することも難しくありません。

ただし、調達可能額は手形金額が上限ですし、手形を保有していない企業は資金調達できません。

さらに、万が一手形が不渡りになった場合、利用者が金融機関に対して手形金額を補償しなければならないため注意しましょう。

社債の発行

企業が社債を発行し、資金調達する方法です。

中小企業の場合、少人数私募債を発行して社債で資金調達できる場合があります。

少人数私募債とは49人以下の投資家を対象に主に縁故者や取引先などから直接資金を調達する方法です。

償還方法や利率を自由に決められる点がメリットです。

しかし少人数私募債は発行総額を1億円未満としなければなりませんし、よほどの優良企業でなければ投資家は集まりません。

少なくとも銀行や日本政策金融公庫からお金を借りられない企業が少人数私募債で資金調達することは現実的ではありません。

優良な投資計画などがある際には利用できますが、資金繰りに困った場面では活用できないでしょう。

出資

出資とは投資家に対して新株を発行して自己資本を増やす方法です。

返済不要の自己資本を増やせば会社の資金的な体力は大きく向上します。

ただし、非上場企業である中小企業の場合、不特定多数の人から資金を募ることはできません。

中小企業の場合、基本的には経営者個人や他の役員、または取引先などに依頼して株式を引き受けてもらうことになるでしょう。

株式会社でなければできない方法ですので、個人事業主は出資での資金調達は不可能です。

また、株式は会社の所有権ですので、出資で資金調達するということは会社の所有権の一部を投資家へ渡すことになる点にも注意しましょう。

資産の現金化

会社が保有している資産を売却して資金調達する方法です。

不動産、株式、自動車など、会社の運営とは直接的に関係なく、売却しても会社の経営に支障がない資産があるのであれば、売却することによって会社の経営に必要な資金を調達できます。

資産は保有していることによって固定資産税等の維持管理コストがかかります。

しかし売却することによって維持管理コストはかからなくなるので、不要な資産を売却することで収益改善にもつながります。

また、最近はできる限り不要な資産も負債も持たずに貸借対照表を小さくする「オフバランス化」が評価される時代です。

不要な資産を売却して資金化することでオフバランス化にもなるので、金融機関など外部からの評価が上昇し融資を受けやすくなるなどの効果も期待できます。

補助金・助成金

補助金や助成金で資金調達する方法です。

補助金や助成金は返済不要ですので、調達できれば会社の資金を傷めることなく、必要な投資や支出をおこなえます。

ただし、補助金や助成金は特定の使い道がない運転資金には基本的に使用できません。

特定の事業を実施するためや、従業員の雇用を確保するためなど、行政が設定した目的に叶う支出に対して補助を受けられるものです。

また、補助金は事業計画などが採択されないと受け取れませんし、補助金も助成金も予算を使い切ってしまったら受け取りは不可能です。さらに申請から受け取りまでは最大で半年程度かかることもあります。

くわえて、補助金も助成金も前払いした支出に対して後から補助を受けるのが基本ですので、受け取ることで資金繰りが楽になることもありません。

補助金や助成金の事業目的に適った支出をおこなう予定があるのであればメリットがありますが、資金繰りが大変なときの資金調達手段としては活用できません。

クラウドファンディング

クラウドファンディングとはインターネット上に事業内容や必要資金を公開し、不特定多数の人から資金を集めるものです。

事業内容やお金の使い道については何も制限がないので、自分がやりたい事業を自由に設定してお金を集められます。

ただし、ネット上にはさまざまな事業やプロジェクトが公開されているので、よほど多くの人から共感を集められるものでないと資金調達は難しいのが実情です。

返済不要な資金ですので成功すれば財務的なメリットは大きいですが、大きなお金を短期間で集めることには適していません。

多くの人から共感を得られそうなプロジェクトがあるのであれば、一定程度の時間をかけてプロジェクトに必要な資金をクラウドファンディングで募ってみるとよいでしょう。

ファクタリング

ファクタリングとは企業が保有する売掛金を業者へ売却して早期に資金化する方法です。

売掛金は期日になるまで資金化できない資産です。

しかし、ファクタリング会社へ売却することによって、期日になる前に早期に資金化できます。

ファクタリングには契約当事者の違いによって2社間ファクタリングと3社間ファクタリングという2つの形態があります。

	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約当事者	利用者・ファクタリング会社	利用者・ファクタリング会社・売掛先企業
手数料相場	5%〜20%程度	1%〜5%程度
売掛先の同意	不要	必要
入金までの日数	最短即日	1週間程度

2社間ファクタリングであれば、最短で申込日当日に資金調達できるので、「どうしても今日お金が必要」と急いで資金が必要なタイミングで活用できます。

また、ファクタリングの審査で重要になるのは売掛先企業の支払い能力です。

そのため、支払能力に問題のない売掛先企業に対する債権であれば、利用者が赤字や債務超過で銀行融資を断られているケースでも資金調達できる可能性があります。

融資の審査に通過できない際に、最短即日で資金調達できる方法としてファクタリングは最適です。

取引先から入金されない＝資金繰りの悪化

取引先から入金されないことは、必要な支払いができないことにつながります。このため、速やかな対応が必要です。

取引先から急に入金がないことを告げられた場合、次のようなリスクがあります。

• 手形や小切手が不渡りになる
• 給与が支払えない
• 税金の支払いができない
• 取引先への支払いができない
• 借入金の返済ができない

取引先から入金がおこなわれなかった場合の5つのリスクについて詳しく解説していきます。

手形や小切手が不渡りになる

予定されていた入金がなく、当座預金の残高が不足すると手形や小切手が不渡りになる可能性があります。

不渡りが発生すると1度目の不渡りで金融機関が手形交換所に「不渡り届」を提出すされ不渡りを出した事実が全国の金融機関に知られてしまいます。この時点で不渡りを出した事業者へ融資をしている金融機関は期限の利益を喪失させて「一括で返済せよ」という法的手段になるので、事業継続は困難になります。

さらに1回目の不渡りから6ヶ月以内に2回目の不渡りを出すと、銀行取引停止処分となるので、企業は実質的な倒産に陥ります。

手形や小切手が不渡りになることは企業にとって倒産を意味しますので、どんなにお金がないときでも最優先で支払いをおこないましょう。

給与が払えない

給料は従業員やその家族の生活を支えるために絶対に支払いが必要になるものです。

そのため給料は最も優先順位の高い支出で、給料が支払えなくなるということは会社は倒産すると考えた方がよいでしょう。

手形や小切手の決済の次に優先順位が高いのは従業員への給料の支払いです。手形や小切手の決済がないのであれば、他の支払いを待ってもらってでも優先して支払いをおこなってください。

税金が払えない

税金を支払うことができないと、お金を借りることが不可能になります。

税金を滞納すると納税証明書が発行されませんが、納税証明書はほとんどのローンで審査の際に提出が必須の書類です。そのため税金滞納は将来的な資金繰りに大きなリスクになると理解しておきましょう。

また、延滞税も高額ですし、税金滞納は破産をしても免責されません。

人件費よりは優先順位は低いですが、長期間滞納するとリスクが大きくなるため注意してください。

取引先への支払いができない

また取引先への支払いも長期間滞納すると取引継続が難しくなります。

事業そのものの継続に支障をきたすことになってしまうので、取引先との関係性が壊れない程度に支払いを待ってもらうなどの対処をおこないましょう。なお、資金繰りが悪化して支払いが苦しい場合には、黙って支払期日に遅れることが絶対にないよう、遅れるのであれば支払いに遅れる旨と、いつまでに支払えるのかの期日を伝えるようにしてください。

借入金の返済ができない

取引先から入金がなく、全ての支払いをおこなえない場合、最も支払いの優先順位が低いのが借入金の支払いです。

銀行などの金融機関は止むを得ない事情があり、返済ができないのであればその旨を伝えれば必ず一定期間は支払いを待ってくれます。

すぐに期限の利益を喪失させ、強制的に回収するようなことや、差し押さえをおこなうことはありません。

そのため、人件費や税金や取引先への支払いができないのであれば、お金を借りている金融機関へ連絡し「取引先から入金に入金がなくなってしまったので、〇〇日まで返済を待ってほしい」と伝えましょう。

ここで重要なことは次の2点です。

• 黙って滞納しないこと（必ず連絡すること）
• いつ支払えるのか具体的な期限を伝えること

黙って滞納した場合には、銀行も法的措置を取らざるを得ないので、必ず事情とともに連絡することが重要です。

また、取引先の倒産などによって慢性的に資金繰りが苦しい場合には、返済期限の延長や元金返済の一定期間の据え置きなどの方法で毎月の返済額を軽減するリスケジュールをおこなうことも可能です。

資金繰りが苦しい時にはまず金融機関へ連絡を入れ、返済を待ってもらうとともに翌月以降も返済が難しい場合にはリスケジュールを検討しましょう。

取引先からの未入金が頻発する理由とその対策

取引先から入金されないことは、どの企業の資金繰りも圧迫しますが、特に元請け企業からの入金を受けられない下請け企業にとっては企業そのものの存続に関わる重大な問題です。

下請けに対して元請けが支払いを遅らせるようなことが多いのは次のような理由があるためです。

• 下請けは元請け先から仕事をもらう立場
• 元請け先から支払額の減額を迫られる場合もある
• 多重請負や偽装請負に該当する場合もある

取引先からの未入金が発生する理由と、その対処法について、下請け企業と元請け企業の関係性を具体例として詳しく解説していきます。

下請け元請け先から仕事をもらう立場

そもそも元請け先企業と下請け企業は、上下関係にあります。

下請けは仕事をもらう立場のため、事態が悪化するまでなかなか強く入金を催促できません。

下請け企業が強く入金を催促すると、「下請けのくせに我々に文句を言うとは何事だ」などと思われ、新たな仕事を受注できなくなるかもしれません。

また、地元の先輩後輩の関係をそのまま引き継いで、それぞれに会社営業しているケースもあります。

このため、さらに取引先に強く入金を催促しづらいということもあるのです。

元請け先から支払額の減額を迫られる場合もある

取引先から作業の瑕疵などを一方的に責められ、支払額の減額を迫られる場合もあります。

下請け企業側に責任がない限りこのような要求に応じる必要はないため、弁護士などに相談することで全額回収ができるケースが多いです。

しかし、運転資金の確保を急ぐ場合は、泣く泣く減額要求に応じざるを得ない場合もあります。

多重請負や偽装請負に該当する場合もある

建設業などは5次請けなど、多重請負の構造が常態化しています。また実態が労働者派遣である偽装請負も後を絶ちません。

このため、自社は何次請けなのかや、発注者から自社までの間にどの業者が関与しているか、また、契約内容と作業工程についてはしっかりと確認しておくことが大切です。

もし多重請負や偽装請負がある場合は、以下の方法により支払いを求めることもできます。

但し、上記の方法は支払いまで時間がかかる場合がありますから、速やかな資金調達には間に合わない可能性もあります。

取引先からの未入金には、ファクタリングの利用が有効

取引先から入金されない非常事態を打開するためには、ファクタリングの利用が有効です。ここではなぜ取引先から予定されていた入金がなくなってしまったときにファクタリングが活用できるのか、ファクタリングのメリットを解説します。

主なメリットは次の5点です。

• 売掛金があれば速やかな現金化が可能
• 銀行融資の審査に落ちても資金化できる
• 返済の必要がない
• 償還請求権がない
• 取引先に知られない

取引先の売掛金を売却することで未入金の問題を解決できます。ファクタリングの5つのメリットについて詳しく解説していきます。

売掛金があれば速やかな現金化が可能

ファクタリングは未入金の売上があれば、その売掛金を即日現金化できることが特徴です。

請求書の期日にならなければ入金されない取引先の支払いを待たなくても、最短当日に指定口座へ振り込まれます。

銀行融資で2週間〜3週間程度、日本政策金融公庫で1ヶ月程度の時間がかかることと比較すると、最短即日で資金調達できるファクタリングは緊急で資金が必要になった際に活用できます。

手元に売掛債権さえあればすぐに資金調達できるファクタリングは取引先から入金がない場合の有効な対処法です。

銀行融資の審査に落ちても資金化できる

ファクタリングで審査されるのは主に売掛先企業の支払能力ですので、売掛先企業が優良企業や大手企業や官公庁など支払いに問題のない企業であれば、高い確率で審査に通過できます。

ファクタリング利用者の信用は審査では重視されません。

そのため利用者の決算状況が悪く、赤字や債務超過で融資の審査に落ちてしまった場合でもファクタリングであれば資金調達できる可能性があります。

自社ではなく他社の信用で審査を受けられる点はファクタリングの大きなメリットです。

借入ではないので返済の必要がない

ファクタリングは売掛金という債権（資産）を、現金や預金といった資産に換える行為です。

資産を売却して資産を得る、つまり不動産や自動車を売って現金を得るということと同じです。

借入金ではありませんから返済の必要がありません。

貸借対照表に負債として計上されないので、メインバンクから「資金繰りが悪いから他所から資金調達した」などとネガティブに評価されることはありませんし、貸借対照表が大きくなることもありません。

借入ではないので貸借対照表に与えるネガティブな影響を避けられる点もファクタリングのメリットです。

償還請求権がない

ファクタリングは償還請求権なし（ノンリコース）でおこなわれることが大前提です。

償還請求権とは、売却後に売掛債権が回収不能になった場合、その代金を元の所有者である売主に請求する権利です。

ファクタリングは償還請求権なし（ノンリコース）でおこなわれるので、もしもファクタリング後に売掛債権が回収不能になってもその損失はファクタリング会社が負ってくれます。

利用者はファクタリングを実施した時点で、売掛債権の回収リスクから解放されることになります。

支払いが心配な売掛先に対する債権でもファクタリングを利用すれば未回収になった場合のリスクがなくなるのは大きなメリットです。

貸倒引当金の計上も必要ないため、収益的にも楽になるでしょう。

なお、償還請求権あり（ウィズリコース）のファクタリングは実質的な貸付です。実質的な貸付である償還請求権あり（ウィズリコース）のファクタリングを取り扱っていながら、貸金業者登録をおこなっていない業者は違法貸付をおこなう闇金です。

償還請求権あり（ウィズリコース）のファクタリングは闇金の可能性が高いので、取引する際には絶対に償還請求権なし（ノンリコース）のファクタリングを選択してください。

建設業は下請債権保全支援事業を利用できる

建設業の場合は、下請債権保全支援事業という制度があります。

この制度を利用できるファクタリング会社は銀行系などごく限られているため、中小企業の場合はファクタリング会社と契約ができない可能性があります。

下請債権保全支援制度が利用できなければ、通常の2社間ファクタリングなど、他の資金調達方法を考えなければなりません。

適切な資金調達をする際のおすすめ業者5選

適切にファクタリングで資金調達をおこなう際におすすめの業者としては次の5社です。

• OLTA
• ビートレーディング
• ペイトナーファクタリング
• ラボル
• ベストファクター

これら5つのファクタリング会社であれば、安心かつスピーディーに資金調達できるでしょう。それぞれのファクタリング会社の特徴やスペックについて詳しく解説していきます。

OLTA

種類	2社間ファクタリング
調達可能額	下限・上限なし
手数料	2%～9%
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン

OLTAはオンライン完結型のファクタリング会社の中で最も有名で、大きな規模を誇る業者です。

日本で最初にオンライン完結型のファクタリングをスタートした会社として注目を集め、数多くのベンチャーキャピタルや大手企業が出資しています。

資本金は130億円を突破しており、独立系ファクタリング会社としては国内トップクラスの資金力です。

日本全国の銀行や信用金庫などと提携し、金融機関の顧客に対してファクタリングを販売する仕組みを作っています。信用を売り物にしている金融機関が提携しているという点もでもOLTAの信用度が高いことがわかります。

店舗を持たない効率的な経営をおこなっているので上限手数料9%と、業界最低水準となっています。

請求書のアップロードから審査完了までは24時間以内で、審査通過後は最短即日で資金調達が可能です。

信頼性の高い業者から安価でスピーディーに資金調達したい方にはOLTAはおすすめのファクタリング会社です。

ビートレーディング

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・注文書ファクタリング
調達可能額	下限・上限なし
手数料	2社間ファクタリング：4％～12％程度 3社間ファクタリング：2％～9％程度
入金スピード	最短2時間
手続き方法	オンライン・対面

ビートレーディングは独立系の店舗型ファクタリング会社として最も実績がある有名な業者です。

2024年3月末時点で累計買取額は1,300億円、累計取引社数は5.8万社を突破し、実績を公開している業者の中では圧倒的な実績があります。

担当者の専門性が高いので審査の際には財務コンサルティングを受けられるので資金繰り以外に経営全般の相談ができます。

東京、仙台、名古屋、大阪、福岡と日本全国に店舗を構えているので、近くに店舗がある方は対面で相談するのもよいでしょう。

ビートレーディングはオンライン完結のファクタリングも取り扱っています。面談と契約をオンライン上で手続きするので、店舗への訪問ができない方でもスムーズにファクタリングを利用できます。

オンライン完結型のファクタリングであれば最短2時間で資金調達できるので、入金スピードにも定評がある業者です。

顧客から預かった情報はSalesforceで保管し、契約手続きは弁護士ドットコム監修のクラウドサインでおこなうので安心です。

業者の安全性にも優れた実績十分のファクタリング会社と取引したい方はビートレーディングが向いています。

ペイトナーファクタリング

種類	2社間ファクタリング
調達可能額	1万円〜100万円（初回は25万円まで）
手数料	10%
入金スピード	最短10分
手続き方法	オンライン

ペイトナーファクタリングは数あるファクタリング会社の中でも最も入金スピードが速い業者です。

あからかじめアカウントを作成しておけば、申込から入金まで最短10分で調達できます。

請求書のアップロードから最短10分で審査が完了し、そのまま事前に登録した口座へ代金が振り込まれる仕組みです。緊急で資金調達が必要になった際には活用できる業者として覚えておいて損はありません。

また、個人事業主に対して発行した請求書の買取をおこなっている唯一のファクタリング会社でもあるので、個人事業主をクライアントにしている業者がファクタリングを利用したいのであればペイトナーファクタリング一択です。

手数料は10%固定と低めであらかじめコストがわかっているので安心です。

買取額の上限は100万円（初回は25万円）までと少なめですので、個人事業主やフリーランスなどの小規模事業者に向いているファクタリング会社になります。

ラボル

種類	2社間ファクタリング
調達可能額	1万円〜上限
手数料	10%
入金スピード	最短60分
手続き方法	オンライン

ラボルはいつでも資金調達できる対応力に最も優れたファクタリング会社です。

24時間365日最短60分で資金調達できるので、土日や祝日でも資金が必要になったときに活用できます。また早朝や深夜も時間を選ばず入金されるので、さまざまな業種の方の緊急資金調達手段として活用できるでしょう。

1万円から上限なしで利用できるため、個人事業主やフリーランスなどの小規模事業者から中堅以上の企業まで幅広く資金調達可能です。

手数料は10%固定と低めですし、コストがあらかじめわかるので安心です。

ラボルの運営会社である株式会社ラボルは、東証プライム上場企業の株式会社セレスの100%子会社になります。上場企業が運営するサービスですので、ラボルは業者の安全性という点で、ファクタリング会社の中でもトップクラスだといえます。

対応力・スピード・手数料の低さ・運営業者の安全性と全てに優れた優良ファクタリング会社です。

ベストファクター

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
調達可能額	下限・上限なし
手数料	2%～
入金スピード	最短即日
手続き方法	対面

弊社ベストファクターはお客様との対話を重視しております。

お客様との面談で、決算書等の数字では分からないお客様の強みや弱みを分析し、それを審査結果へ反映させます。そのため、他社様では高額な手数料を要求されたお客様も、当社であれば「リスクが低い」と判断されて低めの手数料で審査に通過できるケースもございます。

また、弊社は面談の中で、お客様にとって最適な資金調達方法を検証し、お客様にとってベストな資金調達方法のご提案をおこなっております。ファクタリングを無理強いするようなことはありません。

そのため、弊社との契約には面談が必須となります。弊社へのオフィスへの訪問が難しい場合には、弊社の担当者がお客様の事務所へ訪問させていただいておりますので、お気軽にお申し付けくださいませ。

ベストファクターを利用するメリット

ベストファクターは、売掛金が入金されない事態を打開できる、速やかなファクタリングサービスを提供しています。

ベストファクターは他のファクタリング会社や他の資金調達方法と比較して次のようなメリットがあります。

• 審査通過率が高く即日入金にも対応
• 取引先への秘密厳守
• 手数料率が安い

ここでは、ベストファクターを利用するメリットについて解説します。

審査通過率が高く即日入金が可能

ベストファクターは、審査が早いことが特徴です。売掛金の即日買取により、即日入金も可能です。

92%を超える審査通過率を誇っているので、ほとんどのお客様が審査に通過できております。せっかくお客様が申し込みをしているのに、審査に通過できなかったというように、申し込みの時間を無駄にすることはほとんどございません。

また融資ではありませんから、担保や保証人も不要です。

お客様の決算状況は審査のウェイトを高く高く占めているわけではございません。支払いに問題がない請求書であれば、お客様が赤字や債務超過であっても買い取りができる可能性が高いため、お気軽にご相談ください。

取引先への秘密厳守

ベストファクターは2社間ファクタリングを取り扱っています。そのため売掛金債権を譲渡したことについて、お客様の取引先企業に知られることはありません。

ファクタリングを利用したことを取引先企業に知られてしまうと「資金ショートするかもしれない」「銀行からお金を借りられない企業」などとネガティブに評価され、今後の取引継続が危うくなるリスクがあります。

しかし2社間ファクタリングであれば、取引先に知られることはないので安心です。

また法務局への債券譲渡登記も必須ではありませんので、この点でも秘密が守られ、かつ登記費用も節約できます。

手数料率が安い

ベストファクターの手数料率は、利用状況等の審査によって決まり、最低で2％となっています。

お客様の中には、2社間ファクタリングでありながら10%未満の手数料で取り扱わせていただいている方もいらっしゃいます。リスクが低いと判断できる売掛債権であれば低コストで資金調達することが可能です。

通常の2社間ファクタリングの手数料率は15～20％になることも珍しくないため、弊社であれば他社様よりも多くの資金を確保できます。

ファクタリングは契約前により多くの業者から査定をとるのがよいとされていますので、ぜひ弊社で見積もりをとって他社様との比較をなさってください。

資金調達を成功させるための5つのポイント

資金調達を成功させたいのであれば、次の5つのポイントを意識して調達先の選定や申し込みの選定をしましょう。

• 使い道を明確にする
• 資金を活用して事業が成長する計画を立てる
• 必要な金額だけ申し込む
• マナーや身だしなみに気を付ける
• 金融機関の要求には迅速に対応する

適切かつ迅速に資金調達するための5つのポイントについて詳しく解説していきます。

使い道を明確にする

主に融資によって資金調達をしたいのであれば「使い道を明確にする」ことが非常に重要です。

事業資金の融資審査では「資金使途」が非常に重要な審査項目です。

融資金を何に使うのか、その使い道は事業の発展のために必要なのか、金額は適切かということを審査されます。

そのため必要もない金額の融資は原則的に受けられません。

よく銀行窓口に決算書などを持参し、「この内容でいくら借りられる？」と聞いてくる人がいますが、このような態度はNGです。

あらかじめ、何に・いくら必要なのかを明確にし、使い道や金額を説明できるパンフレットや見積書などを持参して説明しましょう。

資金を活用して事業が成長する計画を立てる

借りたお金を活用して、事業が少なくとも今よりもよくなる計画としましょう。

金融機関の融資は融資金によって事業の成長や、赤字を解消することを目的として、実施されます。

そのため融資の申込の際には融資を受けた後、事業がどのように成長するのかの計画を具体的に立てておきましょう。

例えば、運転資金を借りたことによって営業部門を強化し、新規取引先を現在の1.5倍に増やすなどの方策が必要です。

「支払いのお金がないから借してほしい」というだけでは審査で不利になるので、融資金を活用して事業が前向きに展開するような計画を立ててください。

必要な金額だけ申し込む

融資に申し込む金額は必要最低限の金額とした方がよいでしょう。

金融機関は必要もないお金を融資することはありません。

事業の成長や回復のために必要な資金だけを融資します。

そのため、事前に何にいくら必要なのかを詳細に落とし込み、そのために必要な最低限の金額で申し込みをするようにしてください。

金額が小さいと金融機関の支店レベルの審査で完了するので審査時間が早くなることがあります。一方、金額が大きい場合には本部決済が必要になることがあるため審査時間は長くなってしまうケースがあります。

スピーディーに審査を完了させるためにも、必要最低限の金額で申し込みをした方がよいでしょう。

マナーや身だしなみに気を付ける

金融機関との面談の際にはマナーや身だしなみや言葉遣いには注意してください。

融資の審査には定量評価と定性評価という2つの視点があります。

定量評価とは決算書などから読み解く数字で評価する審査です。

一方、定性評価とは決算書からは読み解くことができない経営者としての資質や人間性などの審査で、定性評価も審査の際には一定のウェイトを占めます。

「経営者として信頼できる人」「社会人として一般常識がある」「話しやすい」などと人間性をポジティブに評価されるため、面談の際にはスーツで訪問し、髪型を整え、言葉遣いは敬語で時間を守るということを徹底しましょう。

金融機関の要求には迅速に対応する

金融機関から提出を要求された書類などは迅速に提出し、漏れのないようにしましょう。

審査に入る前にはさまざまな書類の提出が必要ですので、しっかりと準備した上で提出してください。

また、金融機関は審査の過程で追加で資料の提出を要求することがあります。

急に役所で取得しなければならない書類の提出を要求されるので面倒に感じることも多いですが、審査をスムーズに進めるため、気持ちよく迅速に用意しましょう。

ここで気持ちよくスピーディーに対応できれば「信頼できる人」などとポジティブに評価されるので、定性評価も向上する可能性があります。

お金の貸し借りは最後は人間同士の信頼関係です。

「この経営者は信頼できる」と評価されるよう、金融機関が求めるものは迅速に用意して提出しましょう。

資金調達のリスク

資金調達には次のようなリスクがあります。

• 返済によるキャッシュフローの悪化
• 利息負担による収益の悪化
• 出資による株式の希薄化
• 借入による自己資本比率の悪化
• 年に複数回の資金調達は難しい

資金調達をしたことによって収益や資金繰りが悪化する可能性があるので注意が必要です。資金調達によって起こりうる5つのリスクについて詳しく解説していきます。

返済によるキャッシュフローの悪化

返済義務のある借入金を調達したことによって後からキャッシュフローが悪化するケースに注意が必要です。

融資で調達したお金が手元にあるうちは資金繰りに問題はありませんが、融資金を支払い等に使い切ってしまった後には返済だけが残ります。

返済金の分だけキャッシュアウト（キャッシュの流出）は借入前よりも増加することになるので、資金調達をしたことによって後からさらに資金繰りが苦しくなる可能性があります。

そのため、融資を受ける際には、融資によって事業が成長するか業績が回復する必要があるのです。

これはファクタリングで資金調達した場合も同様です。

ファクタリングを利用すると、当初の売掛金の入金期日に入金になる予定の入金がないことになるので資金繰りはむしろ悪化する可能性があります。

手元に資金があるうちに経営改善をおこなわないと、資金調達したことが仇となり、資金繰りがむしろ悪化する可能性があるので注意しましょう。

利息や手数料負担による収益の悪化

借入金の利息やファクタリングの手数料は営業外費用です。

つまり、借入金やファクタリングを利用すればするほど手数料負担が大きくなり、収益が悪化する可能性があります。

特にファクタリングは手数料負担が高額です。

例えば、手数料20%でファクタリングを利用した場合、売上の20%もの金額が費用計上されてしまうので、利益率によっては営業することによって赤字になる可能性もあります。

無計画に資金調達をおこなうことは、費用の増大によって収支に悪影響を及ぼすということをしっかりと認識し計画的に利用するようにしてください。

出資による株式の希薄化

出資によって資金調達した場合、株式の希薄化がおこり既存株式の利益を害してしまう点に注意が必要です。

株式の希薄化とは、企業が新株を発行することで企業の発行済み株式総数が多くなり、1株あたりの価値や権利が低下することです。

例えば発行総数1万株の会社の株式を1,000株持っている株主は会社の10%を所有していることになります。

しかしこの会社が資金調達のために追加で1万株の新株発行をおこなった場合、発行総数は2万株になるので、1,000株を所有している株主の所有権割合は5%へ低下します。

出資によって資金調達した場合、既存株式の利益や権利を害してしまう可能性があるので、十分に既存の株主へ説明した上で資金調達をおこなわなければなりません。

借入による自己資本比率の悪化

借入によって資金調達した場合、貸借対照表の負債が増加します。

負債が増えることによって資産に占める負債の割合が増えて自己資本比率は低下してしまいます。

自己資本比率は企業の安全性を評価するための重要な指標ですので、借入によって資金調達したことで外部から自社への評価が下落してしまう可能性があります。

また、負債が増加した分だけ貸借対照表が大きくなる点にも注意が必要です。

今はできる限り不要な資産も負債も持たずにバランスシートを小さくするオフバランス化が評価される時代です。

負債が増えることで貸借対照表が大きくなるので、この点でも外部からの評価が下落する可能性があります。

借入で資金調達すると評価が下がるため、資産の売却やファクタリングなどの方法で資金調達することも検討すべきでしょう。

年に複数回の資金調達は難しい

借入の場合、1年間に複数回の資金調達をおこなうことは基本的に不可能です。

運転資金の借入は基本的に1年に1回までというのが金融機関の暗黙のルールです。借入をおこなった後1年以内に再び「運転資金が足りない」という状況になってしまったら、銀行から「計画性がない」などと評価され、自社の評価は大きく下落してしまうため注意しましょう。

借入金の申込の際は、少なくとも融資を受けた後1年間は資金繰りが円滑になる計画を綿密に立てた上で申し込みをしてください。

なお、ファクタリングは年に何度も利用できますが、無計画に利用することで高額な手数料負担が生じてしまうので、やはり年に何回も利用することは避けましょう。

まとめ

ベストファクターは、即日入金が可能な2社間ファクタリングサービスを提供します。

これにより、取引先から入金されない事態に直面しても速やかに運転資金を確保することができます。

また取引先に対しても、売掛金債権を譲渡した秘密は守られますので安心です。

売掛金が入金されない事態には速やかな対応が必要ですから、ベストファクターのファクタリングの利用をおすすめします。

ベストファクターのご利用の際には無料の財政コンサルティングもご利用になれます。

財政コンサルティングでは、今後お客様に最適な資金調達をご提案することで、資金繰りから主ビジネスへと注力していただくことを目的としております。

ベストファクターをご利用いただいたすべてのお客様の経営成績の向上に挺身させていただきます。

• 資金調達方法32種類！資産・負債・自己資本から最適な計画を選ぶ。