即日で資金調達する８つの方法｜メリット・デメリットを解説

「どうしても今日中に資金が必要！」を解決する、即日の資金調達方法をメリット・デメリットともに解説します。

こんにちは、ベストファクターの四ツ柳と申します。

経営者の方にとって、資金繰りの課題は事業の好調・不調に関わらずいつも悩みのタネではないでしょうか？

今は資金繰りがうまくいっていても、変化の激しい日本社会においては、いつまでも好調が続くとは限りません。万が一、資金繰りが厳しくなったときに、すぐに資金調達ができるよう対策を講じておくことが重要です。

今回は資金調達を即日可能にする8つの方法をメリット・デメリットとともにご紹介します。

資金調達を即日可能にする8つの方法

資金調達を即日可能にする方法は8つあります。その中でもおすすめなのが、2社間ファクタリング・ビジネスローン・不動産担保ローンです。

そこでまずは、上記3つの情報をまとめた表をご覧いただき、自社に合ったサービスがあるか確認しましょう。

	2社間ファクタリング	ビジネスローン	不動産担保ローン
即日調達の 成功率	80％	60％	60％
金利・手数料	売掛債権額に対し 10％〜20％	年6％〜18％	年2.5％〜15％
審査難度	緩い	比較的緩い	緩い
メリット	・審査の可決率が高い ・売掛先に知られずに現金化できる ・利用者に貸し倒れのリスクがない	担保や保証人が必要ない	・不動産価値が高ければ審査に通りやすい ・無担保のビジネスローンより金利が低い ・高額融資が可能
デメリット	・買取手数料が高い ・売掛債権の額面以上は現金化できない	・金利が高め ・融資額の上限が低め	・返済できない場合は担保を失うリスクがある ・不動産の鑑定、登記に費用がかかる

上記3つの中でも特におすすめなのが、2社間ファクタリングです。なぜなら、売掛先に知られずに取引ができるうえに、売掛先が売掛金を支払なくなっても、利用者が売掛金を負担する必要がないからです。

その分売掛先の信用度は重視されますが、売掛先の信用度が高ければ手数料が安くなるというメリットもあります。ファクタリング会社によっては、手数料が2％の場合も！

しかし、そのほかにも資金調達が即日可能な8つの方法があるので紹介します。下記の中に気になる項目があれば、リンクをクリックして詳しくご覧ください。

方法1｜2社間ファクタリング

即日調達の成功率	80％
必要書類	本人確認書類、銀行通帳、請求書、商業登記簿謄本、印鑑証明書等
金利・手数料	売掛債権の額に対し10％～20％
審査難度	緩い

ファクタリングは回収前の売掛債権をファクタリング業者が買い取り、手数料分を差し引いた現金を入金する資金調達方法です。

利用者とファクタリング業者の2社間で取引する「2社間ファクタリング」を利用すれば、売掛先に一切知られることなく最短即日でまとまった資金が調達できます。

たとえば100万円の売掛債権を手数料10％でファクタリング業者に買い取ってもらった場合、利用者が手にすることのできる現金は90万円です。

ファクタリングは融資とは全く異なる債権売買契約ですので、金融機関から融資を断られていたとしても利用可能です。

また、売掛先の倒産等で売掛金が回収不能となっても、利用者に代わってファクタリング業者が貸し倒れリスクを負担します。

2社間ファクタリングのメリット

fa-arrow-circle-right審査の可決率が高い

ファクタリングの審査では売掛先の信用力が重視されます。利用者が赤字決算や税金滞納等で金融機関から融資を断られていたとしても、期日前の売掛債権があればファクタリングで資金調達が可能です。

fa-arrow-circle-right売掛先に知られずに現金化ができる

2社間ファクタリングは売掛先に債権譲渡の事実を伝え、同意を得る必要がありません。資金繰りに苦しんでいることを売掛先に知られ、信用不安を招くというリスクを回避することができます。また、売掛先へ通知～同意を得るまでの時間が短縮されるため、最短即日の現金化が可能です。

fa-arrow-circle-right利用者に貸し倒れのリスクがない

約束手形と違い、売掛先の倒産等で売掛債権が回収できず「貸し倒れ」になったとしても、損失はファクタリング会社が負担します。利用者に買取代金の返済義務はありません。

2社間ファクタリングのデメリット

fa-arrow-circle-right買取手数料が高い

2社間ファクタリングの買取手数料は売掛債権の額面に対し、10％～20％が相場です。期日まで待てば満額受け取れるところを、ファクタリングで額面の8割～9割しか受け取れないため、資金調達と並行して資金繰り・財務体質の改善に取り組む必要があります。

fa-arrow-circle-right売掛債権の額面以上は現金化できない

ファクタリングを利用して調達できる現金は、売掛債権の満額未満の金額です。仮に未回収の売掛債権が100万円とすると、調達できる現金は最大で90万円前後ということです。

方法2｜ビジネスローン（ノンバンク）

即日調達の成功率	60％
必要書類	本人確認書類、収入証明書、確定申告書、決算書、印鑑証明書、事業計画書等
金利・手数料	年6％～18％
審査難度	比較的緩い

最短即日の融資が可能なのは、銀行や信用金庫等を除いた信販会社、消費者金融会社などのノンバンクが提供する担保・保証人が不要のビジネスローンです。

銀行のビジネスローンに比べて審査の可決率が高く、必要な書類も銀行融資に比べると少なくて済みます。

とくに大手の消費者金融会社は「スコアリングシステム」というコンピューターによる審査を行い、最短で1時間以内に審査結果がわかるというスピード感なので、即日調達の可能性が高くなります。

ビジネスローンのメリット

fa-arrow-circle-right担保・保証人が不要

ノンバンクのビジネスローンは担保や保証人が不要です。担保に入れられる不動産を持たない、保証人をお願いできる人がいないといった状況でも融資が受けられる可能性があります。そのため、銀行融資を受けられない中小企業や小規模事業者などが、より確実性の高い資金調達方法としてノンバンクのビジネスローンを活用しています。

ビジネスローンのデメリット

fa-arrow-circle-right金利が高め

銀行融資に比べて金利が高く設定されているため、返済の負担は大きくなります。したがって、あくまで短期のつなぎ資金として利用すべきで、長期の利用には向いていません。

fa-arrow-circle-right融資額の上限が低め

銀行融資に比べて融資額の上限が低めに設定されています。1社からの借入で必要金額に達しない場合は複数の業者から借りるか、他の資金調達方法を利用せざるを得ません。

方法3｜不動産担保ローン（専門業者）

即日調達の成功率	60％
必要書類	本人確認書類、商業登記簿謄本、確定申告書、決算書、納税証明書、担保物権の関連書類（公図、登記事項証明書、地積測量図等）等
金利・手数料	年2.5％～15％
審査難度	緩い

担保に入れられる不動産がある場合は、無担保ローンより融資の確実性が高い不動産担保ローンを利用する方法もあります。

不動産担保ローンは土地や建物などの不動産を担保にすることで、低金利・高額の融資が受けられるローン商品です。不動産の担保価値が高く評価されれば、利用者自身の審査に不安があっても高額融資が受けられる可能性があります。

ただし、専門業者以外の不動産担保ローンは、不動産の鑑定・登記という審査プロセスを経る必要があるため、審査結果が出るまでは時間がかかります。

金利はやや高めとなりますが、不動産担保ローン専門業者に申し込めば最短即日の融資も可能です。

不動産担保ローンのメリット

fa-arrow-circle-right不動産価値が高ければ審査に通りやすい

不動産を担保にして抵当権を設定することで回収不能リスクが下がるため、無担保の融資よりも審査に通りやすくなります。

fa-arrow-circle-right無担保のビジネスローンより金利が低い

回収不能リスクが下がることで金利が低くなり、長期の分割返済が可能です。したがって、月々の返済額を低く抑えられ、資金繰りや事業計画がやり易くなります。

fa-arrow-circle-right高額融資が可能

不動産の担保価値が高く評価されれば、数千万円の融資を受けることも可能です。

不動産担保ローンのデメリット

fa-arrow-circle-right返済ができない場合は担保を失うリスクがある

返済不能に陥ると、担保に入れた不動産を売却して返済に充てるか、もしくは抵当権を実行して強制競売で回収する必要があります。いずれにせよ、返済ができない場合は担保を失うというリスクが生じます。

fa-arrow-circle-right不動産の鑑定、登記に費用がかかる

不動産担保ローンの借入時に、融資額の1％～3％にあたる不動産鑑定手数料が徴収され、実質金利として上乗せされる場合があります。また、抵当権の登記費用と司法書士に支払う手数料もかかります。不動産担保ローン専門業者は金融機関に比べ、手数料が高めに設定されています。

方法4｜手形割引（手形割引業者）

即日調達の成功率	50％
必要書類	本人確認書類、割引したい手形、預金通帳、登記簿謄本、印鑑証明書等
金利・手数料	1.5％～20％（手形割引率）
審査難度	緩い

手形割引とは、満期を迎える前の約束手形を買い取ってもらい、早期に現金化する「手形を担保にした融資」です。

手形の額面から手形割引料と呼ばれる手数料が差し引かれ、手形の持込人（手形割引を申し込んだ者）には手形の額面よりも割引かれた金額が支払われるため、「手形割引」と言われます。

手形割引は銀行等の金融機関か、手形割引を専門的に扱う業者のいずれかに買い取ってもらいます。前者は手形の持込人の信用度を与信審査しますが、後者は手形自体の信用度を与信審査します。

金融機関に手形を買い取ってもらう場合は、融資までに1週間ほどの時間がかかりますが、手形割引専門業者であれば最短即日の融資も可能です。

ただし、手形の振出人（手形で支払った者）が倒産したり、支払いができなくなって手形が不渡り（回収不能）になってしまったりした場合は、手形の持込人が金融機関や業者に手形を買い戻す（返済する）義務があります。

手形割引（手形割引業者）のメリット

fa-arrow-circle-right満期日前の手形を現金化できる

満期を迎える前の手形を金融機関や専門業者に売却、期日までの利息や手数料を差し引いて現金化することができます。すぐに資金調達が必要な状況では、満期日まで待つよりも手形割引を利用したほうが良い場合があります。

fa-arrow-circle-right銀行融資よりも審査の可決率が高い

手形の振出人は大手企業である場合が多いため、約束手形の信用力は非常に高いです。銀行融資の審査が通らない場合でも、手形割引であれば審査に通過する可能性があります。

手形割引（手形割引業者）のデメリット

fa-arrow-circle-right手形割引料がかかる

満期を迎えるまで待てば手形の額面の満額を受け取ることができますが、手形割引を利用すると手形割引料が差し引かれた金額しか受け取ることはできません。

fa-arrow-circle-right不渡り等で手形の買い戻しが必要なリスクがある

手形の振出人の倒産・破産などで手形が不渡りとなってしまった場合、手形の持込人に返済義務が発生します。一括返済となる場合が多く、資金繰りが厳しい状況で不渡りとなると、会社の財務状況に大打撃を受けかねません。

方法5｜経営者個人でカードローン

即日調達の成功率	50％
必要書類	本人確認書類、収入証明書等
金利・手数料	年8％～20％
審査難度	緩い

経営者が個人で消費者金融等のカードローンで借り入れ、会社に貸し付ける形で事業資金として利用することができます。

カードローンはスコアリングシステムによる審査で最短1時間の融資も可能です。

基本的に個人のカードローンは借入金を事業用資金として利用することを禁止していますが、借入金を経営者自身の生活費に充て、生活費として使っていた預金等を事業用に回すといった方法でこれを回避することができます。

経営者個人でカードローンのメリット

fa-arrow-circle-rightビジネスローンよりも審査の可決率が高い

経営者個人の信用情報に問題がない場合、ビジネスローンよりも個人のカードローンのほうが審査の可決率が高くなります。とくに会社の社歴が浅いとか、業績が芳しくないといった状況においてはなおさらです。

fa-arrow-circle-rightどこでも借入ができる

最近では店舗や無人契約機で契約をするまでもなく、消費者金融会社のアプリから個人のカードローンを契約、借入、返済もできるようになっています。

経営者個人でカードローンのデメリット

fa-arrow-circle-rightビジネスローンよりも金利が高い

満期を迎えるまで待てば手形の額面の満額を受け取ることができますが、手形割引を利用すると手形割引料が差し引かれた金額しか受け取ることはできません。

fa-arrow-circle-right総量規制の対象

総量規制とは、過度な借入から消費者を守るために貸金業法で定められた借入金の制限のことです。個人のカードローンは総量規制の対象となっているため、年収の3分の1を超える借入は禁止されています。すでに総量規制いっぱいまで借入金がある人は、個人のカードローンで新たに借入をすることができません。

方法6｜役員・友人・家族・取引先から借りる

即日調達の成功率	40％
必要書類	なし
金利・手数料	条件による
審査難度	関係性による

共同経営者や役員、信頼関係のある取引先、あるいは家族に一時的に借りるという方法もあります。

金融機関からの借入と違って「審査なし」で借りられるため確実性が高く、準備があれば即日の資金調達も可能です。

さらに、お金を借りる代わりに経営者の方からも何らかのメリットを提供すれば、両者ともWin-Winの関係を維持することができます。

役員や家族、取引先は会社の経営状況を把握している場合も多く、信頼性が高ければ資金繰りが苦しいことを外部に漏らすようなリスクもないため、有効的に自社の資金繰りに協力してもらえる可能性が高いです。

役員・友人・家族・取引先から借りるメリット

fa-arrow-circle-right審査がない

金融機関と異なり、返済能力を審査されることもなければ、本人確認書類や収入証明も必要ありません。借入のために必要な準備の手間を大幅に省くことができます。

fa-arrow-circle-rightメリットを提供することで借りやすくなる

役員であれば「来期の役員報酬をアップする」、取引先であれば「来月も引き続き発注する」といったメリットを提供することで、より自社の資金繰りに協力的になってもらえます。

役員・友人・家族・取引先から借りるデメリット

fa-arrow-circle-right返済できない場合は信頼を失う

役員・友人・家族・取引先から金融機関よりも低コストでお金を借りるということは、より「信頼」という担保が重視されるということに他なりません。万が一、借りたお金を返すことができなくなれば、事業を継続していくうえで何よりも大切な信頼を失うことになるでしょう。

方法7｜個人資産や遊休資産を売却する

即日調達の成功率	100％
必要書類	売却先による
金利・手数料	条件による
審査難度	売却先による

経営者の個人資産や会社所有の遊休資産を売却して現金化することも、最短即日で現金を調達できる方法の一つです。

売却できる資産には不動産や有価証券、在庫のほか、経営者個人の自動車やコレクションなども挙げられます。一定の価値が認められるものなら、買取業者等に売却して即日の資金調達も可能です。

資産を売却することによって自己資本比率が改善すれば、銀行からの印象も良くなって融資の交渉が有利になります。

個人資産や遊休資産を売却するメリット

fa-arrow-circle-rightリスクがほぼゼロ

遊休資産の場合は眠っていた資産を現金化するため、ほぼリスク無しで売却することができます。資産の売却に審査等は必要なく、即日の資金調達も可能です。

fa-arrow-circle-right銀行からの心証が良くなる

銀行融資の際に貸借対照表で遊休資産があることを指摘されれば、交渉において不利になってしまいます。不要な資産を売却すれば自己資本比率が改善し、銀行の心証も良くなります。

個人資産や遊休資産を売却するデメリット

fa-arrow-circle-right買取率を低くせざるを得ない可能性がある

即日で売れて現金を調達するためには、すぐに買い手がつくような資産を安い価格で売却する必要があります。

例外｜クレジットカード現金化

即日調達の成功率	90％
必要書類	本人確認書類
金利・手数料	75％～95％（換金率）
審査難度	緩い

クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠の残高を現金化業者に買い取ってもらい、手数料分を差し引いて現金化する資金調達方法です。

クレジットカード現金化とはクレジットカードのショッピング枠を現金に替える事を指しますが、これはほとんどのカード会社がカード利用規約で禁止している行為です。

しかし、現金化サービスを提供する業者や現金化を利用するカード保持者はいます。

どうしても当日中に現金が必要となる時に手段を選べないことも確かにあります。当記事ではクレジットカード現金化の利用を推奨するということではなく、即日の資金調達することができる１つの選択肢としてフラットな立場から現金化をご紹介させていただきます。

クレジットカード現金化は、「買取対象額のうち、いくらを現金化できるか」という換金率が重要で、換金率は現金化業者や買取対象額によって変動します。買取対象額が10万円以上～30万円未満の換金率は90～95％（換金手数料5～10％）、30万円以上～50万円未満の換金率は92～96％がおおよその相場です。

ただし、現金化業者によっては事務手数料等がかかることもあり、ホームページ等に記載してある換金率どおりに現金化できるとは限りません。

クレジットカード現金化は消費者金融等のカードローンと異なり、すでにクレジットカードの審査に通過しているという前提があるため、本人確認以外の審査や収入証明が不要、最短即日で現金を調達することが可能です。

クレジットカード現金化のメリット

fa-arrow-circle-right審査が不要

本人名義のクレジットカードを所持してさえいれば、審査や収入証明書が不要でWEB申し込みをしたその日のうちに資金調達が可能です。

fa-arrow-circle-right総量規制の対象外

クレジットカード現金化は借入ではないため、個人の借入金を制限する総量規制の対象外です。すでに年収の3分の1を超える借入金があっても、クレジットカードのショッピング枠の残高があれば利用できます。

クレジットカード現金化のデメリット

fa-arrow-circle-rightカード利用停止のリスク

クレジットカード現金化は日本クレジットカード協会が禁止しており、違法性も指摘されています。現金化業者を利用したことでただちにカードの利用停止になることはありませんが、カード会社にその旨を知られると利用停止となるリスクがあることは留意しておく必要があります。

fa-arrow-circle-right悪質な現金化業者もいる

「聞いていたよりも明らかに少ない金額が振り込まれた」「現金の振り込みが行われない」「カードを不正利用された」など、クレジットカード現金化をめぐるトラブルが多数報告されています。現金化業者のWEBサイトの情報だけでなく、口コミサイト等も参考にして優良業者を選びましょう。

即日の資金調達には条件あり！

8つの資金調達方法を活用して即日で資金を手にするには、以下の条件をクリアする必要があります。

平日の午前中までに申し込む

金融機関や専門業者に依頼する場合は、営業時間に注意しましょう。確実に即日調達を目指すのであれば、平日の午前中までに申し込む必要があります。

最短即日の調達が可能かどうかを事前に電話等で問い合わせ、アドバイスのとおりに手続きを進めていくことも大切です。

必要書類を揃えておく

いずれの資金調達方法にも、審査や契約といった手続きを進めていくうえで必要な書類があります。運転免許証やパスポートといった本人確認書類はもちろん、決算書、請求書、謄本など必要な書類をあらかじめ調べておき、最新のものを揃えておきましょう。いざ資金調達が必要となったときに、煩雑な書類集めの手間を省くことができます。

即日で資金調達するならファクタリングがおすすめ

即日で資金調達する方法について紹介してきましたが、その中でも特におすすめな方法がファクタリングです。その理由として、下記の内容が挙げられます。

売掛債権の売却なので借入にならない

ファクタリングは、将来的に支払われる予定の売掛債権を売却する行為です。そのため、借入ではないというメリットがあります。

つまり、会社の信用情報に影響を与えないので、銀行からの融資を受けづらくなることがありません。

一時的な資金調達で会社の経営に影響を与えたくないのであれば、売掛金を売却するファクタリングが最適と言えるでしょう。

2社間ファクタリングなら取引先に知られない

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社のみで行われます。そのため、取引先に通知せずに即日で資金調達が可能です。

対して、取引先に通知する3社間ファクタリングの場合、「資金繰りがうまくいってないのかな？」「経営が厳しいのかな？」などの不安感を与えてしまうので注意しましょう。

しかし、3社間ファクタリングには手数料を安く抑えられるというメリットもあります。

2社間ファクタリングよりも現金化までに時間はかかりますが、安い手数料で取引したい方は3社間ファクタリングを利用しましょう。

担保や保証人が不要で資金調達できる

2社間ファクタリングであれば、担保や保証人が不要で資金調達できます。そのため、担保にするものがない人や保証人になってくれる人がいない場合でも利用可能です。

信用度の高い売掛債権さえあれば資金調達ができるのも、ファクタリングの大きなメリットと言えるでしょう。

売掛先の信用度が高ければ資金調達できる

ファクタリングは、売掛先の信用度が高ければ資金調達ができます。なぜなら、ファクタリングは売掛債権の売却だからです。

売掛先が売掛金を支払ってくれる企業だと判断されれば、自社の業績が悪くても利用できます。

もし業績が悪くて「融資を受けられない」「資金繰りが回らない」とお悩みであれば、売掛先の信用度で判断されるファクタリングが利用しやすいでしょう。

個人事業主でも即日で資金調達できる

ファクタリングであれば、個人事業主でも即日で資金調達ができます。しかし、法人専門でファクタリングを行っている業者もいるので注意が必要です。

個人事業主の方でファクタリングを利用したい場合は、個人事業主にも対応しているファクタリング業者か確認してから利用しましょう。

• 請求書買取サービスTOP5｜個人事業主・フリーランスでも最短即日の資金調達

ファクタリング会社を選ぶ際のポイント

ファクタリング業者を選ぶ際のポイントについて解説します。利用し始めてから「即日で資金調達されなかった」と後悔することもあるので、この章で詳しく確認しておきましょう。

資金調達にどれくらいの時間がかかるか

即日で資金調達をしたいのであれば、資金調達にどれくらいの時間がかかるのか確認しておきましょう。

ここで重要なのが、2社間ファクタリングなのか3社間ファクタリングなのかということです。なぜなら、3社間ファクタリングの場合、現金化までに1週間程度かかるからです。

すぐにでも資金調達をしたいとお考えであれば、利用者様とファクタリング会社のみで行われる2社間ファクタリングを利用しましょう。

手数料はどれくらいかかるのか

手数料がどれくらいかかるのかというのも、ファクタリング会社を選ぶ際に重要なポイントです。

なぜなら、手数料が2％〜の業者もあれば、手数料が5％〜の会社もあるからです。そのため、いろいろな会社を比較して検討することをおすすめします。

また、とにかく手数料を抑えたいのであれば、3社間ファクタリングもおすすめです。

現金化までには1週間程度かかりますが、ファクタリング会社が売掛金を回収できないリスクが低くなるので、手数料が低く設定される傾向にあります。

個人事業主にも対応しているか

個人事業主やフリーランスの方であれば、小口取引に対応しているファクタリング会社か確認しておきましょう。

なぜなら、大口取引を専門に行っている場合、法人専門のファクタリング会社である可能性が高いからです。

即日の資金調達を行うためにも、無駄な連絡は避けることをおすすめします。

また、ファクタリング会社の中には悪徳会社も多いので、下記の記事から確実な見極め方を事前に確認しておきましょう。

• 悪徳・違法業者と優良ファクタリング会社の確実な見極め方

ファクタリングで即日資金調達するポイント

ファクタリングで即日資金調達したいのであれば、次の4つのポイントを押さえた上で申し込みをおこないましょう。

• 2社間ファクタリングに申し込む
• オンライン完結できるファクタリング会社を選択する
• 必要書類はもれなく用意する
• 支払能力の高い売掛債権を売却する

これらのポイントを押さえた上で申し込みをしないと、審査や契約完了までに数日かかり、必要なタイミングで資金調達できない可能性があります。

ファクタリングで即日資金調達するための4つのポイントを解説します。

2社間ファクタリングに申し込む

ファクタリングで即日入金を希望するのであれば、必ず2社間ファクタリングを選択してください。

ファクタリングには契約当事者が誰になるのかによって、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングという2つの種類があります。

• 2社間ファクタリング：利用者とファクタリング会社だけで契約する
• 3社間ファクタリング：利用とファクタリング会社と売掛先企業で契約する

3社間ファクタリングはあらかじめ売掛先企業の同意を得て契約するため、手数料が低くなるという特徴がありますが、売掛先企業とファクタリング会社が契約するなどの時間がかかるため、申込から入金までに1週間〜2週間程度の時間がかかってしまいます。

一方、2社間ファクタリングでは利用者とファクタリング会社のみが契約するため、契約に時間がかからず、審査完了後にすぐに契約することで即日入金が可能です。

3社間ファクタリングでは即日入金を受けることはまず不可能なので、必ず2社間ファクタリングを選択しましょう。

オンライン完結できるファクタリング会社を選択する

オンライン完結できるファクタリング会社を選択しましょう。

地方には主要なファクタリング会社の店舗がないため、店頭契約を希望する場合には、車や電車で数時間程度かけて東京などの都市部のファクタリング会社へ訪問しなければなりません。

近くにファクタリング会社の店舗があれば来店によって即日入金も可能ですが、近くに店舗がない場合には、当日中に来店するだけでも簡単ではないため、即日資金調達は困難です。

オンライン完結型のファクタリング会社であれば、自宅や店舗にいながら来店せずに簡単に即日資金調達できるため、即日資金調達できる可能性は高くなります。

また、オンライン完結型のファクタリング会社は、審査スピードも速くなっているため、店舗型のファクタリング会社よりも審査が素早く完了する可能性があります。

近くにファクタリング会社の店舗がない場合には、オンライン完結型のファクタリング会社を選択しましょう。

必要書類はもれなく用意する

ファクタリングに必要な書類はもれなく用意しておくようにしてください。

ファクタリング会社によって必要書類は異なるものの、基本的には次のような書類が必要になります。

• 決算書・確定申告書
• 売掛先への請求書、発注書、納品書等の売掛債権の金額や実在性がわかるもの
• 売掛先からの入金があった通帳の写し
• 代表者の本人確認書類
• 印鑑証明書
• 売掛先企業との取引基本契約書

これらの書類をあらかじめ用意しておけば、審査がスムーズに進みます。

反対に必要書類が揃わないと、いくら審査には通過できても即日入金を受けられない場合があります。

あらかじめファクタリング会社へ問い合わせを行い、必要書類が何かを確認した上で漏れのないように必要書類を用意しておきましょう。

支払能力の高い売掛債権を売却する

ファクタリング会社にとってリスクの低い売掛債権を売却することも重要です。

ファクタリング会社にとってリスクの低い債権とは以下のような売掛先に対する債権です。

• 上場企業
• 官公庁
• 優良企業
• これまで支払いに遅れたことがない取引先

これらの売掛債権であれば、ファクタリング会社は「ファクタリングを実施しても、期日通りに代金が支払われる可能性が高い」と判断するため、審査に時間がかからない可能性が高いでしょう。

手元に複数の売掛債権を保有しているのであれば、その中でも最もリスクが低いを思われる売掛債権を売却してください。

即日で資金調達できるファクタリング会社10選

2社間ファクタリングであれば即日資金調達が可能ですが、おすすめのファクタリング会社は次の10社です。

• ベストファクター
• OLTA
• ラボル
• ペイトナーファクタリング
• PAYTODAY
• ビートレーディング
• フリーナンス
• 日本中小企業金融サポート機構
• バイオン
• トップマネジメント

これらのファクタリング会社であれば、審査スピードが速く契約手続きも簡素化されているため、即日入金を受けられる可能性が高いといえます。

即日で資金調達できるおすすめファクタリング会社10社のスペックや特徴を解説していきます。

ベストファクター

取り扱いサービス	2社間 3社間
契約方式	対面
手数料	2%〜
入金スピード	最短即日
買取限度額	下限上限なし

弊社ベストファクターは、スピード審査を実施し、多くのお客様に即日で資金をご提供させていただいております。

弊社の特徴は「お客様との面談を重視している点」です。

お客様と顔を合わせて、決算書や確定申告書では分からない、経営者としての資質、人間としての信用度などを勘案して、審査を実施させていただいております。そのため、赤字や債務超過などを原因として銀行融資の審査に通過できなかった事業者様も弊社では資金調達できる場合があります。

また、弊社はお客様の状況を客観的に把握して、お客様にとってどのような資金調達手段があるのかを冷静に分析させていただきます。その中でお客様にとってベストな資金調達方法をご提案させていただくので、無理にファクタリングありきで話をすすめるようなことは致しません。

審査の際には財務コンサルティングを実施させていただきますので、資金繰りや財務状況を本質的に改善したいと考えるお客様から喜んでいただいております。短期的な資金調達だけでなく、本質的な財務体質の改善を検討する方も弊社へご相談ください。

お客様との対面を重視しておりますので、弊社のファクタリングは契約時に面談が必須となっております。

弊社のオフィスまでのご来店が難しい方は、弊社の担当者が訪問させていただきますので、お気軽にお申し付けください。

OLTA

取り扱いサービス	2社間
契約方式	オンライン
手数料	2%〜9%
入金スピード	最短即日
買取限度額	下限上限なし

OLTAは日本で最初にオンライン完結型のファクタリングを広めた会社です。

オンライン完結のファクタリングとして注目を集め、多くの大手企業やベンチャーキャピタルが出資し、資本金は44億円を超えています。

また請求書のアップロードから24時間以内に審査が完了し、そのまま最短即日入金が可能です。

最大の特徴は店舗を持たず、大規模に事業をおこなっていることから、数あるファクタリング会社の中でも手数料が低いという点です。

上限手数料が9.0%は業界最低水準となっているため、少しでも低コストでファクタリングを利用したいという方に向いています。

金融機関との提携数は日本一で、2024年8月現在で40の金融機関と提携し、金融機関の顧客に対してファクタリングを販売しています。信用を第一にする金融機関が提携するほどの業者ですので、OLTAは非常に信頼度の高いファクタリング会社だといえるでしょう。

運営会社の安全性や手数料の安さを重視する方にOLTAはおすすめです。

ラボル

取り扱いサービス	2社間
契約方式	オンライン
手数料	10%
入金スピード	最短60分
買取限度額	1万円〜上限なし

ラボルは24時間365日最短60分で資金調達できるファクタリング会社として知られています。

24時間365日審査に対応してくれるのは数あるファクタリング会社の中でラボルだけです。しかも最短60分で入金されるため、土日祝日でも早朝から深夜までいつでも必要なタイミングで資金を調達できる優良なファクタリング会社です。

緊急時の資金調達先として非常に貴重な業者ですので、いざというときに備えて、業者名だけでも頭に入れておいた方がよいでしょう。

また、ラボルは手数料が10%固定で1万円〜上限なしで買い取りが可能です。

あらかじめ資金調達コストが分かっているため安心ですし、1万円から買い取りを実施しているため、個人事業主やフリーランスなどの売上規模の小さな事業者もファクタリング利用できます。

運営会社の株式会社ラボルは東証プライム市場上場企業である株式会社セレスの100%子会社です。

実質的に上場企業が運営しているファクタリング会社ですので、安心して利用できる点もラボルのメリットです。

ペイトナーファクタリング

取り扱いサービス	2社間
契約方式	オンライン
手数料	10%
入金スピード	最短10分
買取限度額	〜100万円 （初回25万円迄から徐々に拡大）

ペイトナーファクタリングは入金までのスピードが最も速いことで知られているファクタリング会社です。

申込から入金まで最短10分は業界最速で、大手消費者金融のカードローンよりも速いため、急いで資金が必要な方には向いています。

あらかじめアカウントを作成しておけば、最短10分で審査が完了し、そのまま登録した口座へ買い取り代金が振り込まれる仕組みです。いざというときに備えてアカウントだけ作成しておくのがおすすめです。

また、ペイトナーファクタリングには「個人事業主向けの請求書を買い取る」という特徴もあります。

ファクタリング会社の数は多いですが、個人事業主向けの請求書の買い取りに対応してくれるのはペイトナーファクタリングのみです。個人事業主やフリーランスに対して発行した請求書を早期に資金化したいと考える方はペイトナーファクタリングへ相談しましょう。

手数料は10%固定ですので、法外な手数料を要求されることがなく安心です。

ただし、利用限度額は100万円で初回は25万円までと非常に少額です。売上規模の大きな法人は金額的に対応できない可能性があります。「今すぐ数万円が必要」という個人事業主やフリーランスの方におすすめの業者です。

PAYTODAY

取り扱いサービス	2社間
契約方式	オンライン
手数料	1%〜9.5%
入金スピード	最短30分
買取限度額	10万円〜上限なし

PAYTODAYはオンライン完結型のファクタリング会社で「AIファクタリング」という名称で、ファクタリングを実施しています。

その名の通り、審査はシステム化されているため非常にスピーディーで最短15分で審査が完了します。

入金までは最短30分ですので、急いでキャッシュが必要な事業者におすすめです。

店舗を持たない効率的な経営を実施しているため、手数料は非常に低く、上限9.5%は業界最低水準となっています。

サービス開始から間もないファクタリング会社ですが、2024年8月時点で累計買取金額は150億円を突破しています。

初めてファクタリングを利用する方の申し込みも多いので、「どの業者へ申し込んだらいいか分からない」という方は、PAYTODAYへ相談してみるとよいでしょう。

ビートレーディング

取り扱いサービス	2社間 3社間
契約方式	対面・オンライン
手数料	2社間：4%～12% 3社間：2%～9%
入金スピード	最短2時間
買取限度額	下限上限なし

ビートレーディングは店舗型のファクタリング会社として最も有名なファクタリング業者の代名詞的な会社です。

2024年3月末現在で、累計買取実績は1,300億円、累計取引社数は5.8万社で、非常に多くの人が利用していることがわかります。

担当者はファクタリングだけでなく財務や金融に対して幅広い知識を有しているため、審査の際には財務コンサルティングを受けられます。

短期的に資金繰りするだけでなく、財務状況を本質的に改善したいと考える方は、ビートレーディングに相談すれば、財務コンサルティングで本質的に財務状況を改善するアドバイスを受けられるでしょう。

東京、名古屋、大阪、福岡と日本全国に店舗を構える大きなファクタリング会社ですが、来店が難しい方のために、オンライン完結型のファクタリングにもかなり力を入れています。

面談や契約をオンラインで実施することで最短2時間で資金調達できるため、急いでお金が必要な方にもおすすめのファクタリング会社です。

業者の安全性と実績だけでなく、スピードにも優れた優良ファクタリング会社だといえます。

フリーナンス

取り扱いサービス	2社間
契約方式	オンライン
手数料	2%〜10%
入金スピード	最短即日
買取限度額	〜1,000万円

GMOグループの企業であるGMOクリエイターズネットワークが運営するフリーランスに役立つさまざまなサービスを提供している業者です。

数あるサービスの1つとして「即日払い」という2社間ファクタリングサービスを提供しています。

「即日払い」では、あらかじめアカウントを作成しておけば、請求書のアップロードから最短30分で審査結果が通知され、そのまま即日入金を受けられます。

また手数料の上限は10%と低めですが、利用回数を重ねるごとに信頼度が向上していく特徴があります。

2回目、3回目と利用するたびに、手数料が下がっていく可能性があるため、ファクタリングを継続的に利用したい方におすすめです。

また、フリーナンスには以下のようなサービスが提供されています。

即日払い	2社間ファクタリング
あんしん補償	業務上生じた賠償責任を補償
フリーナンス口座	個人名ではなく屋号やペンネームで口座作成できる
バーチャルオフィス	月額780円で銀座と福岡のバーチャルオフィスを利用可能

アカウント作成だけで、業務上の賠償責任を補償する「あんしん補償」や、屋号やペンネームで口座を作成できる「フリーナンス口座」などのサービスを受けられます。

ファクタリングを利用しない人にとってもメリットの大きいサービスです。

日本中小企業金融サポート機構

取り扱いサービス	2社間・3社間
契約方式	対面・オンライン
手数料	1.5%〜10%
入金スピード	最短3時間
買取限度額	下限・上限なし

日本中小企業金融サポート機構はファクタリング業とコンサルティング業をおこなう一般社団法人です。

法人形態が一般社団法人という業者は非常に珍しく、一般社団法人は非営利団体ですので、日本中小企業金融サポート機構のファクタリングは手数料が低い点が大きな特徴です。

コンサルティング業も本格的におこなっており、国が中小企業支援の専門家として認定している認定経営革新等支援機関として登録されています。

そのため、審査の際には財務コンサルティングなどを受けることができ、本質的に資金繰りを改善するためのアドバイスを受けられます。

さらにM&A、事業承継、補助金申請などのサポートも別途受けられるため、経営上の課題を相談してみるとよいでしょう。

コンサル会社ですので、原則的には対面が必要ですが、最近はオンライン完結のファクタリングにも力を入れており日本中小企業金融サポート機構onlineというサービスも展開しています。

日本中小企業金融サポート機構onlineでは、最短3時間で資金調達できるので、急いで資金が必要な方も活用できるファクタリング会社です。

業者の専門性、手数料の低さ、入金スピードと三拍子揃った優良ファクターだといえるでしょう。

バイオン

取り扱いサービス	2社間
契約方式	オンライン
手数料	10%
入金スピード	最短60分
買取限度額	5万円〜

バイオンは申込から入金までが全てオンラインで完結するオンライン完結型のファクタリング会社です。

AIファクタリングの名称で商品展開していることからわかるように、審査や契約プロセスがシステム化されているため、申込から入金までは最短60分と、スピード入金に特化している点がメリットです。

また、手数料は10%固定ですので、審査の結果法外な手数料を請求されるようなことはありません。

あらかじめコストが分かっているため安心ですし、他社との比較も簡単です。

バイオンはホームページが充実しており、ファクタリングに関する基礎的な知識から、豊富なQ&Aなど、ファクタリング初心者でもかなりわかりやすい作りになっています。

初めてファクタリングを利用する方にもおすすめの業者です。

トップマネジメント

取り扱いサービス	2社間・3社間・注文書
契約方式	対面・オンライン
手数料	2社間ファクタリング：3.5%～12.5% 3社間ファクタリング：0.5%〜3.5% 注文書ファクタリング：3.5%～12.5% ゼロファク：3.5%～12.5% 電ふぁく：1.8%～8.0%
入金スピード	最短即日
買取限度額	下限上限なし

トップマネジメントは、豊富な実績と地域からの信頼が厚い、優良なファクタリング会社です。

創業15年、累計取引社数5.5万社以上と、長い業歴と多くの実績を誇ります。

また、東京商工会議所の会員でもあり、ファクタリング会社とすれば非常に珍しいといえます。

地域からの信頼も厚い業者であると言えるでしょう。

トップマネジメントは取り扱っているファクタリングの種類が非常に多いのが特徴で、通常のファクタリング以外にも次のような商品の取り扱いがあります。

• 注文書ファクタリング：受注段階で注文書を早期資金化
• 電ふぁく：入金口座をトップマネジメントが管理できる利用者名義の口座とすることで、手数料が低くなる2社間ファクタリング
• ゼロファク：補助金申請とファクタリングを同時に実施し、前払い分の経費をファクタリングで調達

この中でも「電ふぁく」は入金口座を変えるだけで、上限8%という非常に低い手数料で2社間ファクタリングを利用できます。

売掛債権を活用したさまざまな資金調達方法が用意されている優良業者ですので、融資以外の方法で資金調達したい方は相談してみましょう。

ファクタリングで即日資金調達する際の注意点

ファクタリングで即日資金調達する際には以下の点に注意してください。

• 安全な業者であることを確認する
• 必要な金額を調達できるか確認する
• 必要なタイミングで資金調達できることを確認する
• 長期的な資金繰り計画を立てておく

業者の安全性を確認することはもちろん、必要な金額が必要なタイミングに確保できるかも確認しておきましょう。

ファクタリングで即日資金調達する際のポイントを解説していきます。

安全な業者であることを確認する

ファクタリングを利用する際には安全な業者であることを必ず確認しましょう。

ファクタリングは免許や許認可や登録などが一切不要な業者ですので、どんな業者でも営業できます。

そのため、中には悪徳業者や違法業者が混じっています。

以下の特徴を持った業者は、悪徳業者・違法業者の可能性が高いため、絶対に取引しないようにしてください。

• 手数料が相場を超えている
• 「償還請求権あり」「買戻特約付き」の契約

悪徳業者・違法業者の2つの特徴を詳しく解説していきます。

手数料が相場を超えている

ファクタリングの手数料が相場を超えている業者は悪徳業者の可能性が高いといえます。

手数料はファクタリング業者によって異なりますが、概ね以下のとおりとなっています。

• 2社間ファクタリング：5%〜20%
• 3社間ファクタリング：1%〜5%程度

これらの手数料を超える手数料を要求する業者とは取引しない方が無難です。

中には、悪徳業者とまではいえない業者もありますが、上記の相場の範囲内で取り扱ってくれるファクタリング会社は多いため、他の業者へ相談した方がよいでしょう。

金融庁は手数料が高い業者について以下のように注意喚起をおこなっています。

中小企業の経営者などを狙い、貸金業登録を受けていない者が、ファクタリングを装って、業として、貸付け（債権担保貸付け）を行っている事案が確認されています。
ファクタリング業者から受け取る金銭（債権の買取代金）が、債権額に比べて著しく低額であるといったケースは、偽装ファクタリングの疑いがありますので、ヤミ金融を利用しないよう、十分注意してください。
引用：金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起

金融庁は「ヤミ金」を明言していますので、絶対に手数料が相場を超える業者とは取引しない方がよいでしょう。

「償還請求権あり」「買戻特約付き」の契約

「償還請求権あり」「買戻特約付き」の契約とは、簡単にいえば、売掛債権が未回収になった際のリスクをファクタリング会社が負わない契約のことです。「償還請求権あり」「買戻特約付き」の意味はそれぞれ以下のとおりです。

• 償還請求権あり：売掛債権の未回収時に元の所有者（ファクタリング利用者）へ代金を請求する権利
• 買戻特約付き：売掛債権の未回収時に元の所有者（ファクタリング利用者）が売掛債権を買い戻さなければならない特約

いずれも未回収時の責任はファクタリング利用者が負わなければなりません。

ファクタリングが融資よりも高い手数料を設定できる根拠は、ファクタリングでは売掛債権の未回収リスクも一緒に売却するためと解されています。

つまり、売掛債権の未回収リスクをファクタリング会社が負わない契約は、ファクタリングではなく、実質的な貸付ということになります。

そのような業者は無登録かつ違法金利で貸付をおこなう違法業者です。

金融庁は実質的な過失をおこなう業者について以下のように注意喚起をしています。

ファクタリングとして行われ、契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」であることが定められた取引であっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。
例えば、譲渡した債権の回収（集金）がファクタリング業者から売主に委託されており、売主が集金できなかった場合に、
○ 売主が債権を買い戻すこととされている
○ 売主自身の資金によりファクタリング業者に支払をしなければならないこととされている
などといったようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。
また、ファクタリングが貸金業に該当するかについては、契約書にノンリコース（売却した売掛債権等が返済不能になっても売却した事業者に返済義務は生じないこと）の規定があるかなどの形式的な要素だけでなく、経済的側面や実態に照らして判断されるものですので、注意が必要です。
引用：金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起

ファクタリングではファクタリング会社が未回収リスクを負うのが大前提です。

くれぐれも「償還請求権あり」や「買戻特約付き」のファクタリングを利用しないでください。

必要な金額を調達できるか確認する

ファクタリングによって必要な金額を調達できるか必ず確認しましょう。

ファクタリング会社によって買取減額が異なるため、買取限度額の範囲内に必要金額が該当しなければ必要な金額を調達することはできません。

例えばペイトナーファクタリングは初回は25万円までしか調達できないため、25万円を超える資金調達を希望しても不可能です。

あらかじめ、ファクタリングでいくらの資金調達ができるのかを確認し、必要な金額に対応している業者へ申し込むようにしてください。

必要なタイミングで資金調達できることを確認する

必要なタイミングで資金調達できる業者かどうかを確認しましょう。

「最短即日入金」と謳っていても、実際には入金までに数日程度の時間がかかったり、来店が必要になるファクタリング会社は少なくありません。

ネットの口コミなどを参考にするか、ファクタリング会社へ問い合わせるなどの方法で、実際にはどの程度のスピードで資金調達でき、必要なタイミングまでに資金が間に合う業者を選ぶようにしてください。

近くにファクタリング会社がない方は、オンライン完結型のファクタリング会社を選ぶことが必須になることも理解しておきましょう。

長期的な資金繰り計画を立てておく

ファクタリングを利用する際には長期的な資金繰り計画も立てておくようにしてください。

ファクタリングは将来の一定期日に入金になる予定の売上代金を前倒しで受けて取っているだけです。

そのため、当初の入金期日になったら、資金繰りはまた苦しくなることが予想されます。

「とりあえず、今が苦しいから、今資金調達できればそれでよい」というような安易な視点ではなく

長期的に資金繰りをどのように改善するのかを検討する必要があります。

ファクタリングによって一時的に資金繰りが楽になっている間に、銀行から長期借入金を調達したり、資産の売却や、収支の改善を図るなどして、本質的に資金繰り改善する方法を検討しましょう。

即日の資金調達で注意すべきポイント

即日でまとまった資金を調達できるという大きなメリットがある反面、「手数料が高め」「調達できる資金の上限が小さい」といったデメリットも考慮しなければなりません。

即日の資金調達方法を利用する場合は、以下のポイントに注意しましょう。

あくまで一時的なつなぎ資金として利用する

即日の融資やファクタリングは、金利・手数料が高めに設定されています。

金利の高いローンは月々の返済負担が大きく資金繰りを圧迫、手数料の高いファクタリングは何度も利用すると依存体質になるといったリスクがあります。

即日の資金調達はあくまでも会社が資金ショートに陥らないための応急処置であるということに留意し、手形や小切手、人件費、仕入・外注費など優先すべき支払いに充てるための一時的なつなぎ資金として利用しましょう。

資金調達と並行して資金繰りや財務体質の改善を行う

そもそも会社の資金繰りに余裕がないからこそ、即日の資金調達が必要というケースが多いのではないでしょうか？

資金不足に陥ってしまう会社の体質を見直し、なぜ資金繰りが苦しいのか原因を突き止めたうえで、つなぎ資金の調達と並行して資金繰りや財務体質の改善を行うことが大切です。

金融機関によっては、利用者に対して無償の財務コンサルティングサービスを提供しているところもあります。財務のプロによるサポートを受けながら、会社の資金繰りや財務体質の改善を図ることができるでしょう。

即日の資金調達に関するよくある質問

即日の資金調達に関するよくある質問をまとめました。即日の資金調達をするにあたって、現在抱えている疑問を解決しておきましょう。

カードローンは事業資金に利用できる？

カードローンは基本的に自由に使えるお金ですが、カードローン会社によっては事業資金に利用することが許されていません。

例えば三菱UFJ銀行のカードローンの公式サイトには、以下のように記載されています。

このように、利用するカードローン会社によっては事業資金に利用できないので注意しましょう。ちなみに、アイフルやアコムであれば事業資金の利用が許されています。

しかし、金利が高く設定されていたり信用情報に影響が出たりするので、ご利用はデメリットも考慮したうえで行いましょう。

銀行からの借入で即日に資金調達できる？

銀行からの借入であっても、即日に資金調達ができる方法があります。その方法は、事前に銀行の極度額を設定しておくというものです。

極度額とは、契約上の利用上限を指します。例えば、極度額が100万円で限度額が50万円に設定されていた場合、50万円の範囲内であれば何度でも融資を利用できるというものです。

そのため、銀行で即日の資金調達を行いたいのであれば、事前に極度額の審査に通過しておきましょう。

資金繰りの悪化は「小さいうちに対処」が重要

即日の資金調達方法およびそれぞれのメリット・デメリットをご紹介しました。

最短で資金を手にするためには、「信用情報に問題はないか」「売掛債権はあるか」など会社の状況に合った資金調達方法を選ぶことが重要です。

ただし、どれも100％即日の資金調達が保証されるものではありません。可能な限り即日調達の方法を探りながら、資金調達が実現できなかった場合の対応も同時に検討しておきましょう。

何より、資金繰りがうまくいっているときから万が一の事態を想定した資金計画を立てておくこと、資金繰り悪化につながるほころびを見つけておくことが大切です。

普段から取引先の状況や会社の資金繰り表をチェックする習慣をつけておけば、資金繰りが悪化するような何かしらの異変が発見できます。予兆を発見した段階で早急に対処しておけば、事態が拡大せず即日の資金調達に苦労せずに済むでしょう。