請求書買取サービスとは？フリーランスにおすすめの5社をご紹介

フリーランスや個人事業主の新たな資金調達方法として注目されている「請求書買取サービス」をご存知ですか？

毎月クライアントに発行している請求書を売却することで、代金や報酬の決済期日（支払期日）が到来する前に、まとまった資金を受け取ることができます。

今回は請求書買取サービスを利用するにあたって理解しておくべきポイントや、おすすめの請求書買取サービスTOP5について解説します。

この記事の監修者

［監修者］

西岡 秀泰 社会保険労務士

生命保険株式会社に25年勤務後に、社会保険労務士事務所を開設し労働保険・社会保険に関する企業サポートを行っています。
FPとして、社労士として働く人と企業にお役に立つ情報を発信していきます。

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［この記事の監修者からのコメント］

請求書買取サービスの選択にあたっては、オンライン完結型もおすすめです。オンライン完結型の請求書買取サービスのメリットは、スピードと手数料の安さです。
インターネットですべてのやり取りを行うため、手続きが簡素化・迅速化されると同時に、事務コストも下げられます。2社間ファクタリングの手数料相場が10～20％といわれる中、オンライン完結型の10%前後の手数料は魅力です。しかし、審査基準が高めになるという点も考慮する必要があります。

請求書買取サービスとは

請求書買取サービスとは、主にフリーランスや個人事業主を対象とした「ファクタリングサービス」のことを指します。

ファクタリングは、事業者が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却して、決済期日前に買取代金を受け取るサービスです。

売掛債権とは、企業やフリーランス、個人事業主が取引先企業に商品やサービスを提供した際に発生する、「後から代金を請求する権利」を指します。

売掛債権には決済期日（支払期日）が定められており、一般的には仕事が完了してから数週間～数ヶ月後に入金されます。

ファクタリングを利用してこの売掛債権を売却すると、売掛債権が入金されるまでの期間を短縮し、早期にまとまった現金を受け取ることができます。

売掛債権を売却する際に、その債権の存在を証明する書類として「請求書」が必要となるため、「請求書買取サービス」とも呼ばれているのです。

請求書買取サービスの仕組み

ファクタリングには、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングという2つの契約方法があります。

請求書買取サービスは2社間ファクタリングで契約が結ばれるため、クライアントに請求書売却の事実を知られることなく現金化が可能です。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの詳しい解説は、以下の記事をご参考になさってください。

請求書買取サービス（2社間）は、以下のプロセスで行われます。

①請求書を発行する

フリーランスがクライアント（取引先）に商品やサービスを納入後、仕事内容、報酬額、決済期日、振込先の金融機関の口座などを記載した請求書を発行します。

請求書はクライアントとの取引成立を証明するので、「証憑（しょうひょう）」と呼ばれます。

BtoB（事業者間取引）は口約束だけでも成立する場合もありますが、後から「支払った・支払っていない」といったトラブルにならないよう、証憑を発行して取引の証拠を残しておくことが大切です。

②請求書買取サービスに申し込む（運営会社による審査）

請求書買取サービスに申し込むと、提出された書類をもとに運営会社でオンライン審査が行われます。

申し込みに必要な提出書類は、請求書、フリーランスの本人確認書類、事業用口座の入出金明細、昨年の決算書（確定申告書）などがあります。

請求書買取サービスに申し込んだその日のうちに買取代金を受け取りたい場合は、あらかじめ提出書類を揃えておきましょう。

なお、審査では銀行融資やビジネスローンのように、利用者の返済能力や信用情報よりも、売掛債権やクライアントの信用力が重視されます。

③買取代金が振り込まれる

請求書買取サービスの運営会社より、利用者の指定した金融機関の口座に買取代金が振り込まれます。

買取代金は、売却した請求書の額面から2～10％の買取手数料を差し引いた金額です。

たとえば、10万円の請求書を買取手数料5％で売却すると、差し引かれる手数料分は5,000円、手元に残る現金は9万5,000円です。

請求書買取サービスによっては、運営会社が振込手数料を負担してくれるところもあります。

④決済期日に売掛金が支払われる

決済期日にクライアントから、フリーランスが納入した商品やサービスに対する代金（報酬）が支払われます。

万が一、決済期日にクライアントからの代金が遅れることがわかったら、すぐに請求書買取サービスの運営会社に連絡しましょう。

⑤売掛金を請求書買取サービスで指定された口座に振り込む

クライアントから支払われた代金（報酬）は、フリーランスがいったん預かり、指定期日内に請求書買取サービスが指定した口座に振り込みます。

フリーランスが勝手に代金を使い込んだり、別の支払いで自動引き落としされたりした場合は、請求書買取サービスの運営会社のリスクとなってしまいます。

サービスの規約によっては遅延損害金が発生する可能性もあるため、代金は確実に振り込むようにしましょう。

フリーランス向け｜請求書買取サービスの選び方

フリーランス向けの請求書買取サービスで重視するポイントとして、下記の選び方が挙げられます。

入金スピードの早さ

請求書買取サービスは、早急な資金調達が必要な場合に利用します。そのため、入金スピードの早さも重要です。

しかし、3社間で行う請求書買取サービスの場合、入金までに3日〜1週間かかります。

もし「即日で入金に対応してほしい」とお考えであれば、2社間で行う請求書買取サービスをご利用ください。

最低買取額の低さ

請求書買取サービスによっては、最低買取額が50万円や100万円に設定されています。そこで重要なのが、最低買取額の低さです。

業者によっては最低買取額が数万円〜で設定されているので、フリーランスや個人事業主でも利用しやすいでしょう。

手数料の安さ

手数料の安さも、請求書買取サービスを選ぶ際の重要なポイントです。2社間で行う請求書買取の場合、手数料の相場は10〜20％とされています。

しかし、当記事で紹介しているサービスの多くは2〜9％の手数料で取引が可能です。

このように、利用するサービスによって手数料は大きく変化します。買取金額によっては手数料に数万円の差が生まれるので、できるだけ手数料の安いサービスを利用しましょう。

目的に適したサービスか

請求書買取サービスによって、申し込み方法や対応の手段もさまざまです。

たとえば、契約から入金までオンラインで完結するものもあれば、実際に会って面談が必要なサービスもあります。

即日で入金してほしい方にとってはオンラインで完結がベストですが、信頼できる会社を利用したい方にとっては実際に会って面談がベストです。

このように、利用者の求めるものによって最適なサービスが変わるので、まずは「即日で資金調達したいのか」「安心してサービスを利用したいのか」などの優先順位を決めておきましょう。

フリーランスにおすすめの請求書買取サービスTOP5

資金繰りに悩む個人事業主やフリーランスにおすすめの請求書買取サービスをご紹介します。

以下に紹介する請求書買取サービスは基本的にオンライン完結型で、クライアントに同意を得る必要がない「2社間ファクタリング」であるため、最短即日で請求書を現金化することができます。

クラウドファクタリング｜OLTA（オルタ）

OLTA（オルタ）は、法人・個人どちらも利用できるオンライン完結型「クラウドファクタリング」で、創業2年にして申込金額100億円を突破、今もっとも勢いのあるファクタリング会社です。

一般的な2社間ファクタリングは手数料10～20％が相場のところ、クラウドファクタリングは手数料2～9％で、買取金額に上限も下限もありません。

さらに、継続して利用すると優待内容がグレードアップしていく独自のシステムもあり、手数料カットや利用金額アップなどの優待が受けられます。

初めて請求書買取サービスを利用する方は、同社を利用すれば間違いないと言っても過言ではありません。

即日払い｜FREENANCE（フリーナンス）

FREENANCE（フリーナンス）は、フリーランスや個人事業主向けに、仕事中の事故を補償する「あんしん補償」、請求書買取サービスの「即日払い」という2つのサービスを提供しています。

「即日払い」を利用するには、事前にフリーナンスに個人情報を登録（要審査）して、請求書の振込先を「フリーナンス振込専用口座」にする必要があります。

フリーナンス側は利用者に振込専用口座を作らせ、クライアントからの報酬を振込専用口座に入金させることにより、2社間ファクタリングのリスクのひとつである「利用者による使い込みリスク」を回避、一般的な2社間ファクタリングよりも低い手数料を実現しています。

非対面の小口専門ファクター｜株式会社ウィット

株式会社ウィットは、完全非対面で小口を専門に行うファクタリング会社です。

そんな株式会社ウィットには、下記のような魅力があります。

株式会社ウィットの、入金の早さや請求書買取金額の幅広さは大きなメリットです。

また、利用者に最適な資金調達の方法を提案してくれるので、信頼できるパートナーとしても付き合っていける存在です。

手数料は5％〜なので業界最高水準ではありませんが、「少しでも早く資金調達したい」「財務コンサルティングサービスが気になる」という方にはおすすめのサービスと言えます。

Chatwork 早期入金｜チャットワーク

「Chatwork 早期入金」は、クラウド型ビジネスチャットツールで知られるChatWork（チャットワーク）が、ファクタリング大手のPMGと提携したサービスです。

ChatWorkの関連サービスにある「ChatWork 早期入金」から、法人向け/個人・フリーランスのどちらかを選択し、必要な情報を入力するだけで簡単にお申し込みができます。

お見積もり依頼フォームで記載する内容は下記の通りです。

お申し込みの際に必要な情報が少ないので、利用しやすいのもメリットです。

また、請求書買取をオンラインで完結させることも、対面での相談を利用することもできます。

「すぐにでも資金調達したい」「信頼できる会社か確認したい」など、利用者のニーズよって柔軟な対応が可能です。

請求書買取にかかる手数料は2%〜なので、少ない手数料で安心安全な資金調達を行えます。

yup（ヤップ）先払い

yup（ヤップ）先払いは、フリーランス向けの報酬即日払いサービスです。

利用にあたっては、あらかじめyupにアカウントを登録（個人情報・事業者情報の登録）、請求書を登録しておく必要があり、取引先に送った入金前の請求書情報をyupに登録、審査に通過すれば、請求書買取が成立します。

24時間対応のサービスですので、振込は即座に実行され、セブン銀行からいつでも引き出せます。

買取手数料は申請金額の10％＋振込手数料で固定となっていますが、他社の請求書買取サービスに比べて提出書類が少なく、手続きも非常に簡単というメリットがあります。

請求書買取サービスを利用するメリット

請求書買取サービス（ファクタリング）を利用することで、フリーランスや個人事業主は以下のようなメリットが得られます。

資金繰りが改善できる｜メリット1

フリーランスや個人事業主にもっとも多い悩みのひとつが「資金繰り」です。

商品やサービスを納入してクライアントから報酬が支払われるのは数週間～数ヶ月後で、その間もオフィスの家賃や人件費、外注費といった事業の経費は出ていきます。

請求書買取サービスでまとまった資金を早期に調達することで、事業の資金繰りにも活用できます。

事業の運転資金が不足したとき、フリーランスや個人事業主の多くは銀行融資や公的金融機関からの借入に頼りますが、申し込みから審査、入金まで時間がかかるうえに、書類集めや資料作成、手続きも煩雑です。

請求書買取サービスは煩雑な手続きや書類集めもなく、事前の準備をしっかり行えば、申し込みの当日に現金を受け取れます。

利用者の返済能力や信用情報は重視されない｜メリット2

請求書買取サービス（ファクタリング）は、売掛債権という資産を売買する債権売買契約ですので、銀行融資や公的金融機関の融資制度、ビジネスローンなどとは根本的に異なる資金調達方法です。

審査では利用者の返済能力や信用情報よりも、請求書の信用力が重視されます。

たとえば、すでに総量規制ギリギリまで借入があったり、信用ブラックの状態であったりしても、信頼性の高いクライアントの請求書があれば、請求書買取サービスの審査に通過できます。

請求書買取サービスの利用後も、信用情報機関に登録されることはありません。

クライアントの同意が不要｜メリット3

請求書買取サービスは、基本的に「2社間ファクタリング」と呼ばれる形式で請求書を売買します。

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社間で結ばれる契約で、クライアントの同意を得る必要なく、請求書を現金化できます。

クライアントに請求書買取の情報は一切知られることがないため、「請求書を売却することをクライアントに知られたら、今後の取引に支障が出るのではないか？」という信用不安を心配する必要がありません。

オンラインで完結する｜メリット4

請求書買取サービスは、面談不要、郵送による書類の送付も不要、スマホやPCからオンラインで手続きが完結するものがほとんどです。

オンラインで完結するということは、運営会社は実店舗を持つ必要がなく、請求書買取サービスにかけるコストが少なくて済むため、一般のファクタリングよりも5～10％ほど手数料が安く抑えられています。

支払不能（デフォルト）リスクを回避できる｜メリット5

請求書買取サービスを利用して決済期日前に請求書を現金化すれば、支払不能（デフォルト）リスクを回避できます。

デフォルトリスクとは、クライアントや取引先が倒産等の理由で代金や報酬が支払えなくなること（債務不履行）を指します。

事業の運転資金の大部分を報酬に頼っているフリーランスや個人事業主の資金繰りは、デフォルトによってたちまち悪化、仕入れ費用や人件費の支払いができなくなり、最悪の場合は倒産に陥る可能性もあります。

請求書買取サービスを利用して売却した請求書は、クライアントが支払不能となっても、リスクはすべて請求書を買い取った運営会社が負うため、利用者に買い戻しの義務がなく、なおかつ買取手数料を差し引いた分の現金は手元に残ります。

請求書買取サービスを利用する場合の注意点

請求書買取サービスを利用するにあたって、以下に挙げる注意点を確認しておきましょう。

手数料がかかる｜注意点1

請求書を買い取ってもらうにあたって、請求書額面の2～10％の手数料がかかり、売却した請求書の額面が大きいほど手数料の影響は大きくなります。

一見するとさほど高くない手数料に思えますが、請求書買取サービスで早期に現金化したことで、満額を受け取ることができないということです。

ギリギリの資金繰りで操業しているフリーランスや個人事業主にとっては、請求書買取サービス利用後の経営改善計画をしっかりと立てておく必要があります。

支払期日を過ぎた請求書は買い取ってもらえない｜注意点2

買い取ってもらえる請求書は、あくまでも決済期日前の請求書です。

決済期日が過ぎた請求書は不良債権となり、請求書買取サービスで現金化することができません。

違法な請求書買取サービスも存在する｜注意点3

請求書買取サービスは、売掛金の未回収リスクを業者が買い取っているからこそ、利息制限法（上限金利15〜20％）を超える手数料の設定が許されています。

しかし、請求書買取サービスが売掛金の未回収リスクを負わない場合、利息制限法を超える手数料の設定は違法行為と判断される可能性が高いです。

違法行為と判断される具体的な例は、以下のような取引です。

利用するサービスが優良企業の場合、上記のような取引は行いません。そのため、これらの取引を行う業者は利用しないことをおすすめします。

また、下記の記事では違法業者の見極め方について詳しく解説しているので、利用する前に確認しておきましょう。

• 悪徳・違法業者と優良ファクタリング会社の確実な見極め方

請求書買取サービスに関するQ&A

請求書買取サービスに関して、よくある質問とその回答をQ&Aにまとめました。

フリーランスの資金繰りは請求書買取サービスで改善

請求書買取サービスは、銀行融資やビジネスローンなどと比べると、認知度や普及率がまだまだ低い金融サービスですが、経済産業省も借入に代わる新たな資金調達方法として推奨しています。

「急な支払いが発生して手元の現金では足りない」「クライアントからの入金が数ヶ月先で、それまでのつなぎ資金が必要」といった状況では、借入よりも簡単手続きでスピード入金の請求書買取サービスが有効です。

今回の記事で紹介した請求書買取サービスのポイントやおすすめの会社を参考に、自身の利用目的に合ったサービスを利用してみてください。