請求書ファクタリングとは｜仕組み・2社間3社間の違いと手数料を実例解説

この記事の責任者

森山 健斗 セールスマネージャー（営業部）

法人・個人事業主向けのファクタリング提案を統括する営業責任者。

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法人・個人事業主向けのファクタリング提案を統括する営業責任者。売掛債権や注文書を活用した資金調達ニーズに対して、業種・資金使途・入金サイクル・取引先状況を踏まえた提案設計を行う。東京・大阪の拠点に加え、オンライン契約にも対応している同社の営業体制を活かし、全国の相談者に対する営業品質の平準化を推進する。
前職では法人向け金融サービスの新規開拓営業を担当。建設業、運送業、医療・介護事業、広告・IT業など、資金需要の発生しやすい業界への提案経験を持つ。アレシアでは、短期的な資金化だけでなく、キャッシュフロー改善や今後の経営課題まで見据えた提案を重視している。

【強み】

• 法人向け資金調達提案
• 営業KPI・案件進捗管理
• 高単価案件のクロージング
• 業種別の資金ニーズ分析
• メンバー育成と営業戦略設計

ひと言：「資金調達はゴールではなく、事業を前に進めるための手段です。お客様の事業背景まで理解したうえで、最適な選択肢を提案します。」

請求書ファクタリングとは、企業や個人事業主が持つ請求書（売掛債権）をファクタリング会社へ売却し、支払期日より前に資金化する方法です。

借入ではないため負債が増えず、最短即日で入金される点が特徴といえます。

この記事でわかること

• 仕組みと2社間／3社間の違い、そして実際にいくら手元へ残るのか
• 審査に通る請求書・通らない請求書の見分け方
• 違法な業者を避けるチェックポイントと会社の選び方（21社比較）

請求書ファクタリングとは？仕組みをやさしく解説

請求書ファクタリングは、まだ入金されていない売掛金を早期に現金へ換える資金調達方法です。

売掛金の入金は通常1〜2か月先ですが、その待機期間を待たずに資金を確保できます。

法律上は債権の売買（民法第466条ほか）にあたり、担保も保証人も原則不要な点が特徴です。

融資が自社の信用を見るのに対し、請求書ファクタリングは売掛先の信用を重視します。

そのため、自社が赤字や創業まもない状況でも利用しやすい仕組みになっています。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

契約の形には、取引先が関与しない2社間と、取引先も加わる3社間の2種類があります。

取引先に知られたくないなら2社間、手数料を抑えたいなら3社間が基本的な考え方です。

どちらが最適かは、スピード・手数料・取引先との関係のどれを優先するかで変わります。

手数料はいくら？実際にいくら手元へ残るのか

手数料の一般的な相場は、2社間で8〜18%、3社間で2〜9%程度とされています。

ただし相場だけでは、自分のケースで結局いくら残るのかが見えにくいものです。

そこで、当社の実際の買取事例を業種別に公開します。

※自社の直近1か月間の実績（株式会社アレシア調べ）。前月最小20万円・最高4,000万円・平均290万円。

同じ請求書ファクタリングでも、手数料は2%から10%まで大きく開いています。

この差は偶然ではなく、次の4つの要因でおおむね決まります。

実際、上表でも3社間かつ大口のシステム開発は2%、個人・小口のWEB制作は10%となりました。

大口・3社間ほど手数料は下がるという関係が、数字にはっきり表れています。

請求書ファクタリングのメリット・デメリット

資金繰りを助ける方法ですが、向き・不向きを理解して使うことが大切です。

恒常的な赤字を穴埋めし続ける用途には向かず、あくまで一時的な資金調整に適しています。

審査に通る請求書・通らない請求書

審査で最も見られるのは、利用者本人ではなく売掛先の支払い能力です。

当社の平均買取率は91.9%で、10件のうち9件近くが買取に至っています。

裏付け資料がそろうほど、審査はスムーズに進みやすくなります。

違法ではない？悪質業者を避けるチェックポイント

請求書ファクタリング自体は合法で、金融庁も債権の売買契約と位置づけています。

一方で、ファクタリングを装った高金利貸付を行う悪質業者も確認されています。

下のチェックに当てはまる業者は避けるのが賢明です。

当社は手数料2%〜・償還請求権なし・運営会社を明示しており、これらは優良業者を見分ける基準そのものです。

取引先に知られずに利用できる？

2社間ファクタリングなら、取引先へ通知せずに資金化できます。

実際に運送業の事例では、2社間と3社間を併用し、関係性を保ちながら大口を調達しました。

会計処理・仕訳はどうする？消費税の扱いも

売掛金の売却として処理し、手数料は売上債権売却損で計上します。

例として、運送業の事例（債権25,000,000円・手数料5%）で即日入金されたケースです。

入金までに日数がある場合は、いったん未収入金で処理してから普通預金へ振り替えます。

あなたに合うのはどれ？かんたん診断チャート

優先したい条件から、自分に合った使い方を確認できます。

業種別｜実際にいくら調達できたのか（利用事例）

自社の利用事例から、業種・調達額・用途を抜粋して紹介します。

100万円未満の小口から2,000万円規模の大口まで、幅広い業種で活用されています。

【即日・オンライン重視】請求書ファクタリング会社7選

スピードとオンライン完結を優先する方に向く7社です。

1. ベストファクター（当社）

初期費用0円・手数料2%〜で、業種別の実績を数値で公開しています。

平均買取率91.9%と柔軟な審査で、他社で断られた案件の相談も受け付けています。

対面とオンラインの両方に対応し、小口から大口まで幅広く対応できます。

2. ビートレーディング

累計取引社数が非常に多く、実績重視の方に選ばれています。

オンラインやLINEでの相談に対応し、初めてでも進めやすい体制。

3. OLTA（オルタ）

クラウド完結型で、来店せずに手続きを終えられます。

手数料の幅が明確で、費用の見通しを立てやすい点が強みです。

4. labol（ラボル）

1万円からの少額に対応し、フリーランスや個人事業主に向いています。

手数料が一律でわかりやすく、スピードも速め。

5. ペイトナーファクタリング

最短10分という速さが魅力で、急ぎの少額資金に強い1社です。

初回は上限がありますが、利用を重ねると枠が広がります。

6. PayToday

AI審査でスピーディーに、手数料も抑えめに設定されています。

10万円からの中小口に幅広く対応。

7. QuQuMo（ククモ）

請求書と通帳があれば申し込め、手続きが簡潔です。

下限手数料が低く、条件しだいでコストを抑えやすいのも利点。

【手数料・大口重視】請求書ファクタリング会社7選

低い手数料や、まとまった金額の調達を重視する方に向く7社です。

8. 日本中小企業金融サポート機構

経営革新等支援機関の認定を受けた一般社団法人で、信頼性を重視する方に向きます。

資金調達に加え、経営相談にも対応可能です。

9. アクセルファクター

即日対応の実績が豊富で、少額から中口までバランスよく対応します。

審査から入金までのスピードに定評あり。

10. トップ・マネジメント

注文書ファクタリングにも対応し、選択肢の広さが特徴です。

下限手数料が低く、大口の相談にも対応。

11. 三共サービス

低めの手数料設定で、法人の利用が中心です。

対面での丁寧な対応を求める方に向いています。

12. GMO BtoB 早払い

大手グループが運営し、100万円以上の大口に強みがあります。

安心感を重視する法人に選ばれています。

13. 事業資金エージェント

手数料の低さを打ち出しており、コスト重視の方に向きます。

全国対応で、幅広い業種の相談を受けています。

14. No.1（ナンバーワン）

案件に応じた柔軟な対応で、幅広い規模をカバー。

相談窓口が整い、初めての方も進めやすい体制です。

【個人事業主・小口・特化型】請求書ファクタリング会社7選

少額利用や、業種特化のサービスを探す方に向く7社です。

15. FREENANCE（フリーナンス）

フリーランス向けの草分けで、保険などの付帯サービスも備えます。

会員登録後は少額から使いやすい設計です。

16. ウィット

少額とスピードに強く、小規模事業者に向いています。

1万円からの相談にも対応。

17. えんナビ

幅広い業種に対応し、相談のしやすさを重視しています。

個人・法人のどちらも利用可能。

18. ネクストワン

医療・介護報酬債権など、特殊な債権にも対応します。

クリニックや介護事業者の相談先として選ばれています。

19. ジャパンマネジメント

建設業など、入金サイトの長い業種に理解があります。

全国への出張対応にも対応。

20. FPマネジメント

西日本を中心に、対面での相談に強みがあります。

柔軟な審査で、幅広い規模に対応可能です。

21. ベストペイ（注文書ファクタリング）

請求書の前段階、受注や契約の時点で資金化したい方に向きます。

着工前の材料費や人件費の確保にも役立つ方法です。

よくある質問

まとめ｜自分の請求書でいくら残るかを確かめましょう

請求書ファクタリングは、負債を増やさずに売掛金を早期資金化できる方法です。

手数料や審査は、相場よりも自分のケースの実額で判断することが近道になります。

当社は業種別の実績と柔軟な審査で、小口から大口まで対応しています。