ファクタリングの支払いとは？誰が払うか・払えない時の対処まで解説

ファクタリングの支払いとは、資金化した売掛金をファクタリング会社へ送金する手続きを指します。
融資の返済とは仕組みが異なり、支払う人・期日・経理処理にも独自のルールがあります。
この記事では、支払いの流れから払えないときの対処、そして支払いで損をしないための会社選びまでを、実際の取引データとあわせて整理しました。

ファクタリングの支払いとは？融資の返済との違い

支払いは債権を売った代金の送金であり、借りたお金を返す返済とは性質が異なります。
そのため信用情報機関には登録されず、原則として一括での送金になります。

返済のように毎月の負担が続くわけではなく、送金は基本的に1回で完了します。
信用情報に残らないので、金融機関の借入枠を圧迫しにくい点も特徴といえるでしょう。

誰が・いつ・誰に払う？2社間と3社間の支払いフロー

支払う人は契約方式で変わります。
2社間では利用者がいったん受け取って送金し、3社間では売掛先がファクタリング会社へ直接支払います。
つまり3社間なら、利用者の送金作業自体が発生しません。

手数料の目安は、当社の実際の取引データにもとづく水準です。
売掛先が直接支払う3社間ほど未回収リスクが低く、手数料も下がりやすい傾向があります。

支払いの金額はいくら？実受取額シミュレーション

支払いで最も気になるのは、いくら引かれ、いくら手元に残るかという点でしょう。
下表は実際の業種別データで、債権額から手数料を引いた実受取金額を示しています。

実例業種別の実受取金額（株式会社アレシア）

信用力の高い売掛先ほど手数料は低くなりやすく、システム開発の事例では2%に収まりました。
一方、少額・個人の債権は相対的に高めになる傾向が読み取れます。

直近1ヶ月の買取額は最小20万円から最高4,000万円、平均290万円でした（株式会社アレシア）。
数十万円規模から数千万円規模まで、幅広い支払いニーズに対応できます。

支払いの期日と支払いサイト｜いつ送金する？

2社間の送金期日は、売掛金を回収した当日から数営業日以内が一般的です。
ベストファクターの場合は、売掛先から入金を受けたら1営業日以内に指定口座へ送金いただく運用になっています。
入金までの支払いサイトが短い債権ほど、手数料は下がりやすくなります。

これらは組み合わせるほど効果が高まります。
迷ったら複数社の見積もりを取り、条件を並べて比べるのが近道でしょう。

経理担当向け｜支払いの仕訳・勘定科目・消費税

ファクタリングの会計処理は、売却時と入金時に分けて考えると整理しやすくなります。
下は売掛金100万円を手数料8万円で売却した場合の仕訳例です。

会計ソフトに売上債権売却損がない場合は、雑損失や支払手数料で代替できます。
3社間なら回収を売掛先が行うため、入金時の処理を売掛金の消込に置き換えましょう。

手数料は非課税、振込手数料は課税という区分を押さえると処理を誤りにくくなります。
判断に迷う取引は、顧問税理士に確認してから記帳すると安心でしょう。

支払いが払えない・遅れそうなときどうなる？

売掛金を回収したのに送金しないと、法的な責任を問われるおそれがあります。
放置は状況を悪化させるため、起こり得ることを先に把握しておきましょう。

いずれも、遅れそうだと分かった段階での連絡でリスクを大きく減らせます。
対処の基本は次の3点です。

危険な支払いに注意｜給与ファクタリング・偽装ファクタリング

支払いに困った人ほど、違法な手口に巻き込まれやすくなります。
給与ファクタリングは、最高裁が貸金業にあたると判断した違法な取引です。

分割払いを持ちかける、契約書を出さないといった業者は避けるのが賢明でしょう。
安全に使うための確認ポイントは次のとおりです。

• 契約書（債権譲渡契約書）を必ず発行してくれる
• 償還請求権なし（ノンリコース）の買取である
• 手数料の内訳が明確に示される
• 分割払いを勧めてこない

この4点を満たすかどうかが、安全な会社を見分ける目安になります。
1つでも当てはまらない場合は、契約前に立ち止まって確認しましょう。

支払いで損しないファクタリング会社10選｜スペック徹底比較

支払いの重さは、手数料だけで決まるわけではありません。
誰が送金するのか、上限手数料が示されているか、回収前に相談できる体制があるか。
この3点を軸に、主要10社を比較していきます。

ファクタリング会社10社 比較一覧表

まずは10社を横並びで確認しましょう。
数値は各社公式サイトの記載にもとづく目安であり、実際の条件は審査後に確定します。

支払いを「自分で送金しない形」にしたいなら、3社間に対応する上位5社が候補になります。
反対に、売掛先に知られたくない場合は2社間専門のオンライン型が向いており、ここでは手数料の上限が公表されているかが判断材料です。
以下では10社を3つの層に分け、役割ごとに詳しく解説します。

【主力層】3社間に対応し、支払いの形を選べる5社

ここで紹介する5社は、2社間と3社間の両方に対応しています。
送金作業をなくす、手数料を下げるといった調整がしやすく、支払いに不安がある方の中心的な選択肢になるでしょう。

1. ベストファクター｜3社間・医療債権まで対応し、回収前の相談がしやすい

株式会社アレシアが運営し、2社間・3社間・医療債権の3方式をそろえています。
契約前に3社間の可否を相談でき、支払いの負担そのものを設計し直せる点が強みです。

2. ビートレーディング｜取引社数9万社超、注文書買取まで対応する総合型

2012年設立の老舗で、累計取引社数9.1万社・累計買取額1,824億円という実績を持ちます（2026年3月時点）。
2社間・3社間に加えて注文書ファクタリングもそろえ、選択肢の広さが際立つ会社です。

3. 日本中小企業金融サポート機構｜非営利の一般社団法人、手数料上限10%

経営革新等支援機関に認定された一般社団法人が運営しています。
非営利型法人という性格から手数料は1.5%〜10%と上下とも低く、送金額を読みやすいのが特徴です。

4. アクセルファクター｜審査通過率93.3%、長期サイトの債権にも柔軟

経営革新等支援機関に認定された株式会社アクセルファクターが運営します。
審査は最短1時間、入金は最短2時間で、支払いサイトの長い債権にも対応する柔軟さが持ち味です。

5. 株式会社No.1｜乗り換え・建設業・診療報酬に特化商品を持つ

2016年設立で、東京・名古屋・福岡に拠点を構えます。
建設業特化、乗り換え特化、個人事業主向けなど複数の特化型商品を展開し、他社からの切り替えに強い会社です。

【オンライン特化層】2社間専門・スピードと手数料の透明性で選ぶ3社

ここからの3社は2社間専門で、送金は必ず自分で行います。
役割は「売掛先に知られず、最短で資金化する」ことにあり、支払いの読みやすさは手数料上限の明示で担保されます。

6. QuQuMo｜債権譲渡登記が不要、最短2時間のオンライン完結

株式会社アクティブサポートが運営する完全オンライン型のサービスです。
債権譲渡登記が不要で、売掛先にも第三者にも知られにくい設計になっています。

7. PAYTODAY｜上限9.5%を明示、最大90日先の請求書も買取

Dual Life Partners株式会社が運営するAI審査型のサービスで、累計買取申込金額は300億円を突破しました。
手数料の上限が9.5%と明示されており、支払い総額を先に読める点が支持されています。

8. OLTA｜クラウドファクタリングの草分け、手数料は2%〜9%

OLTA株式会社が提供する、オンライン完結型の先駆けといえるサービスです。
2社間でありながら手数料2%〜9%と上限が低く、見積り結果は24時間以内に回答されます。

【少額・フリーランス層】1万円から使える2社

最後の2社は、フリーランスや個人事業主の小口債権に特化しています。
手数料が一律のため、申し込む前に送金額を1円単位で計算できるのが役割です。

9. ラボル｜24時間365日、土日祝も最短30分で入金

東証プライム上場の株式会社セレスを親会社に持つ、株式会社ラボルが運営しています。
土日祝も含めた24時間365日の入金対応は、他社にはあまり見られない特徴です。

10. ペイトナー｜最短10分入金、書類2〜3点で完結する小口特化

ペイトナー株式会社が運営する、フリーランス向けの請求書買取サービスです。
初回の上限は25万円と小さいものの、必要書類の少なさと最短10分という速さが際立ちます。

記事内診断｜あなたに合う支払い方式と会社は？

迷ったときは、優先順位を1つに絞ると答えが出ます。
下の表で、自分の状況に近い行を選んでみてください。

複数に当てはまるなら、条件の異なる2〜3社から見積もりを取りましょう。
同じ債権でも、方式と会社で実受取額は数%変わります。

よくある質問

まとめ｜支払いの不安は、回収前の相談で軽くなる

支払いは送金であり返済ではないため、信用情報に残らず一括での対応が基本になります。
手間や横領リスクを避けたいなら3社間、支払額を先に読みたいなら手数料上限が明示された会社を選びましょう。
そして払えそうにないときほど、売掛金を回収する前の早めの相談が効きます。