将来のことを考え貯金や資産形成を行うも、なかなか上手くできないケースが多いのではないでしょうか？効率よく自己資金を形成するためには、キャッシュフロー表を作成してお金を管理することが大切です。
今回はキャッシュフロー表を効率的に作成できるアプリ・ソフトを10選紹介します。キャッシュフロー表作成時の注意点も解説するため、自己資金管理をしっかり行い、お金の不安を解消したい方はぜひ参考にしてください。
キャッシュフローとは
キャッシュフローとは、お金の出入りを指します。企業や個人の日常的なお金の動きである「収入と支出」を、時系列で把握することがキャッシュフローの基本です。
キャッシュフローは主にビジネスで使われる用語ですが、個人の家計管理にも活用可能です。例えば、個人の収入や支出の例として、以下のものが挙げられます。
- 収入：給与、投資からの収益など
- 支出：家賃や食費、光熱費など
上記の収入と支出をしっかりと管理することで、将来の人生設計を立てやすくなり、経済的な安定を生み出せます。
キャッシュフロー表を作成するメリット
キャッシュフロー表とは、現在の収支状況と今後のライフプランをもとに、将来の収支状況を予想し貯蓄残高の推移を時系列にした表のことです。キャッシュフロー表を作成することで得られるメリットは、主に以下の3つが挙げられます。
- 将来の資金計画を立てられる
- お金をためやすくなる
- 心理的安定を保てる
将来の資金計画を立てられる
1つ目は将来の資金計画を立てられることです。キャッシュフロー表を作成すれば、ライフイベントごとに必要な出費を俯瞰して把握でき、将来の資金計画を具体的に立てやすくなります。
例えば、企業であれば新しいプロジェクトや新規事業にかかる資金、個人であれば住宅ローンや子どもの教育費など将来必要な資金を時系列順に把握できます。キャッシュフロー表により将来の資金計画を立てることで、予想以上の出費があるなど不測の事態が起きた時に慌てずに済むでしょう。
お金をためやすくなる
2つ目はお金をためやすくなることです。キャッシュフロー表を作成することで、収入と支出が明確になります。収入と支出を明確にしたことで、無駄遣いしている部分を把握し改善すれば、効率よくお金をためられるでしょう。
例えば、カフェで毎日500円使っているとキャッシュフロー表で気づき、カフェ代を削減すれば月に15,000円（1ヶ月を30日として計算）節約できます。また、キャッシュフロー表の情報をもとに自動的に積み立てるなど、貯金をより効率的に行えます。
心理的安定を保てる
3つ目は、心理的安定を保てることです。お金ななくなることへの不安は、ストレスの大きな原因となります。キャッシュフロー表があると、自分の財務状況が明確になるため、感じるストレスを大きく減少させられるでしょう。
具体的な数字を見ることで「感覚」で不安に思っていたことが、「実はそんなに悪くない」または「改善の余地がある」など状況を客観的に把握できます。より冷静かつ前向きに資金計画を立てられるため、心理的に安定感が増すでしょう。
キャッシュフロー表の作り方・手順
キャッシュフロー表を作成する場合、以下の手順で行うと効果的です。
- 1.理想のライフプランを書き出す
- 2.自身・家族の年齢やライフイベントを表に記載
- 3.今後の収入を見積もって表に記載
- 4.今後の支出を見積もって表に記載
- 5.収支を計算し貯蓄額の推移を確認
キャッシュフロー表を作成する場合は、上記手順を参考にしてください。
1.理想のライフプランを書き出す
キャッシュフロー表作成の前に、まずは理想のライフプランを書き出しましょう。目指すライフプランがないと、具体的にどのような収入や支出が必要か明確になりません。退職後のライフスタイルや子どもを通わせる学校、自宅の購入など具体的な目標を設定しましょう。
目標が明確になれば、必要な資金も計算しやすくなります。さらに、目標に到達するための期間や優先順位も考慮に入れるとよいでしょう。理想のライフプランが明確になれば、具体的な計画に進む土台ができます。
2.自身・家族の年齢やライフイベントを表に記載
次に、自身・家族の年齢や今後のライフイベントを表に記載します。年齢ごとにライフイベントを整理すると、「いつどのくらいの資金が必要か」が明確になり、将来の収入や支出をより正確に見積もれます。
例えば、子どもが大学に進学する年や自身が定年退職する年など、大きな支出や収入の変動が予想される時期を明記しましょう。年齢ごとにライフイベントを整理できたら、今後の収入と支出を見積もります。
3.今後の収入を見積もって表に記載
理想のライフプランとライフイベントが明確になったら、今後の収入を見積もり表に記載します。基本的な月々の給与やボーナス、副業からの収益など全ての収入源を考慮に入れて計算しましょう。
収入が明確になると、収入に応じた適切な支出額や貯蓄できる額が見えてきます。また、収入が増加する可能性や、将来受け取ることになる年金なども考慮するとよいでしょう。
4.今後の支出を見積もって表に記載
次に、今後の支出を見積もります。日常生活の支出（食費、住居費など）から、将来的な大きな支出（自宅の購入費用、子どもの教育費、退職後の生活費など）まで、可能な限り詳細に計算しましょう。
特に大きな支出が予想される場合は、時期と必要な金額、資金を用意する手段を明確にすることが重要です。支出の見積もりが正確であれば、将来にわたって安定した経済状況を保ちやすくなります。
5.収支を計算し貯蓄額の推移を確認
最後に、収入と支出を合算して収支を計算します。収支の差額によって貯蓄できる額や貯蓄額の推移を確認し、ライフプラン実現のために必要な調整を行いましょう。
貯蓄額が目標に達していない場合、支出を削減する方法や収入を増やす方法を考え、再度計画を修正することが必要です。キャッシュフロー表を常に最新の状態に保ち、計画に沿って行動しましょう。
キャッシュフロー表を作成する手段
キャッシュフロー表を作成する手段として、主に以下の3つが挙げられます。
- エクセル・テンプレート
- 専用のPCソフト
- アプリ
各手段にはメリットとデメリットが存在するため、自分に合った方法を選ぶことが大切です。
エクセル・テンプレート
1つ目は「エクセル・テンプレート」です。エクセルにはキャッシュフロー管理に適したテンプレートも多数存在し、自分仕様にカスタマイズできます。収入や支出のカテゴリは自由に設定でき、複雑な計算にも対応できる点もメリットです。
ただし、エクセルは機能の豊富さゆえに、PCの扱いに慣れていない初心者には難しいかもしれません。基本的な関数の使い方を覚える必要があり、難しいと感じる人もいるでしょう。
専用のPCソフト
2つ目は「専用のPCソフト」です。キャッシュフロー管理専用のPCソフトは、キャッシュフロー表作成に必要な項目が最初から用意されており、項目を入力するだけで表を作成できます。PCの扱いに慣れていなくても、簡単にキャッシュフロー表を作成できる点がメリットです。
一方で、専用ソフトは有料プランを売り出しているケースも多く、機能を多く利用する人であれば費用がかかってしまうデメリットがあります。
アプリ
3つ目は「アプリ」です。最近ではスマートフォンで簡単にキャッシュフロー表を作成できるアプリも増えています。
アプリはスマホから簡単にデータを入力でき、最新のキャッシュフロー表を簡単に作成できる利便性がメリットです。ただし、アプリの場合も有料プランを打ち出しているケースがあり、利用方法によってはコストがかかってしまいます。
キャッシュフロー表を作成できるおすすめのアプリ・ソフト10選
キャッシュフロー表を作成できるおすすめのアプリ・ソフトとして、以下の10個を紹介します。
- マネーフォワードME
- Zaim
- Moneytree
- マネソル
- 日本FP協会「ライフプラン診断」
- 全国銀行協会「ライフプランシミュレーション」
- SMBCコンシューマーファイナンス「ライフプランシミュレーター」
- 松井FP～将来シミュレーター
- JAバンク「ライフプランシミュレーション」
- 金融庁「ライフプランシミュレーション」
マネーフォワードME
| 料金プラン（年間） | スタンダードコース：5,300円〜 資産形成アドバンスコース：10,700円〜 ※無料プランあり |
| こんな方におすすめ | ・家計管理から資産管理まで1つのツールで管理したい方 |
| 公式サイトURL | https://moneyforward.com/ |
マネーフォワードMEは、家計管理と資産管理の両方に役立つキャッシュフロー表作成アプリです。使用するクレジットカードや金融機関を登録しておけば、毎月の給料や買い物などの支出を自動で振り分けてくれるため、キャッシュフローを効率的に把握できます。
単純な収入・支出の記録だけでなく、家計や資産状況を分析してレポートする機能も備えており、支出の無駄を省くなどキャッシュフローの改善にも役立ちます。日常生活のキャッシュフローだけでなく、長期間で見た家計・資産管理を行いたい方におすすめのアプリです。
Zaim
| 料金プラン（年間） | 4,378円〜 ※無料プランあり |
| こんな方におすすめ | キャッシュレスだけでなく、現金の支払いも効率的に管理したい方 |
| 公式サイトURL | https://zaim.net/ |
Zaimは、グッドデザイン賞にも選出された実績のあるキャッシュフロー表作成アプリです。銀行・クレジットカードを連携するだけで収入・支出を自動で管理できることはもちろん、レシートを撮るだけで支出データを作成できる機能も搭載しています。
キャッシュレスだけでなく、現金のキャッシュフローを管理したい方にもおすすめです。退職後の生活費や子どもの教育費などを入力し、将来にかかるお金を自動でシミュレーションできる機能を搭載している点も特徴です。
Moneytree
| 料金プラン（年間） | 3,600円〜 ※無料プランあり |
| こんな方におすすめ | 支出管理をとにかく効率化したい方 |
| 公式サイトURL | https://getmoneytree.com/jp/app/about |
Moneytreeは、日常生活から仕事までさまざまなシーンでの資産管理ができるキャッシュフロー表作成ツールです。AIを活用した資産管理が特徴で、日々の支出データをAIが学習し自動的に支出をカテゴリ別に振り分けてくれます。支出管理に手間をかけたくない方におすすめです。
収入と支出の状況をグラフ表示できるため、月別の家計収支や資産推移をひと目で把握できます。キャッシュフロー表を効率的に作成・把握したい方にもおすすめです。
マネソル
| 料金プラン（年間） | 6,000円（月500円） |
| こんな方におすすめ | ライフプランを簡単に作成したい方 |
| 公式サイトURL | https://alphardic.com/moneysol/ |
マネソルは、日本経済新聞など多数のメディアで掲載実績のあるキャッシュフロー表作成アプリです。日々の収入・支出の管理はもちろん、運営元であるアルファ・ファイナンシャルプランナーズが携わったお金に関する相談16,000件のデータをもとに、ライフプランを作成する機能も搭載しています。
キャッシュフロー表だけでなく、ライフプランも効率的に作成したい方におすすめです。ライフプランのシミュレーション作成後も、無料でファイナンシャルプランナーに相談できる特典もついており、人生設計に不安がある方に向いたキャッシュフローアプリです。
日本FP協会「ライフプラン診断」
| 料金プラン（年間） | 無料 |
| こんな方におすすめ | 将来のキャッシュフローを手軽に把握したい方 |
| 公式サイトURL | https://www.jafp.or.jp/know/lifeplan/simulation/ |
「ライフプラン診断」は、日本FP協会が提供するキャッシュフロー表作成ソフトです。9つの質問に答えることで、10,000ケース以上のライフスタイルから自身と似ている、または診断してみたいライフプランを決定できる点が特徴です。
設定したライフスタイルの条件をもとに、将来の家計状況をグラフ上で把握できます。ブラウザ上からすぐに利用できるため、将来のキャッシュフローを手軽に把握したい方におすすめです。
全国銀行協会「ライフプランシミュレーション」
| 料金プラン（年間） | 無料 |
| こんな方におすすめ |
|
| 公式サイトURL | https://www.zenginkyo.or.jp/special/lps/ |
「ライフプランシミュレーション」は、全国銀行協会が提供するキャッシュフロー表作成ソフトです。ライフプランのシミュレーションを、以下2通りから選択できる点が特徴です。
- きほんシミュレーション：世帯属性や収入など答えて簡単なライフプランを作成
- くわしくシミュレーション：きほんシミュレーションより細かいライフプランを設定可能
「とりあえずライフプランを簡単に把握したい」方から「細かく将来の人生設計を行いたい」方まで、さまざまな目的に利用できます。
SMBCコンシューマーファイナンス「ライフプランシミュレーター」
| 料金プラン（年間） | 無料 |
| こんな方におすすめ | キャッシュフローの管理だけでなく、金融に関する知識も勉強したい方 |
| 公式サイトURL | https://www.promise-plaza.com/useful/ |
「ライフプランシミュレーター」は、SMBCコンシューマーファイナンスが提供するキャッシュフロー表作成ソフトです。家族構成や収入など6つの項目を入力することで、将来のキャッシュフローを作成できます。
また、同サイトにはライフプランの作成方法など、キャッシュフロー管理に関する動画教材も多数掲載しています。キャッシュフローの管理だけでなく、金融に関する知識も勉強したい方におすすめです。
松井FP～将来シミュレーター
| 料金プラン（年間） | 無料 |
| こんな方におすすめ | 将来の自己資金確保のため、投資信託を検討している方 |
| 公式サイトURL | https://www.matsui.co.jp/tool/simulator/?mnu=sd |
「松井FP～将来シミュレーター」は、松井証券が提供するキャッシュフロー表作成ソフトです。必要項目を入力することで、自社で保有するさまざまな統計データをもとに「85歳時点での生涯収支」をシミュレーションできます。
また、 PCだけでなくスマホでの画面表示にも対応しており、時間や場所を問わずにキャッシュフロー表を作成できます。証券会社が提供するソフトであるため、目標金額から月々の積立金額を算出し、将来ためられる金額をシミュレーションできる「投信積立シミュレーション」に対応している点も特徴です。
JAバンク「ライフプランシミュレーション」
| 料金プラン（年間） | 無料 |
| こんな方におすすめ | お金の使い道に関してアドバイスが欲しい方 |
| 公式サイトURL | https://www.jabank.org/money/lifeplan.html |
「ライフプランシミュレーション」は、JAバンクが提供するキャッシュフロー表作成ソフトです。6つの質問に答えるだけで、「資産」「月収」の使う割合を自動で色分けしてアドバイスしてくれる機能を搭載しています。
キャッシュフロー表を作成する上で、お金の使い道に関するアドバイスをもらいたい方にはうってつけです。年間収入や生活費を細かく入力して、詳細なキャッシュフローシミュレーションも作成できます。
金融庁「ライフプランシミュレーション」
| 料金プラン（年間） | 無料 |
| こんな方におすすめ | 将来の生活資金を確保する方法が知りたい方 |
| 公式サイトURL | https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/lifeplan_sim/index.html |
「ライフプランシミュレーション」は、金融庁が提供するキャッシュフロー表作成ソフトです。12の質問に答えるだけで、将来の家計におけるキャッシュフロー表を作成し診断できる点が特徴です。
また、キャッシュフロー表をもとに、生活資金の捻出方法について資産運用の観点からアドバイスを提供してくれます。将来の生活資金を捻出する方法をくわしく知りたい方におすすめです。
キャッシュフロー表作成時の注意点
キャッシュフロー表作成時の注意点として、以下の3つが挙げられます。
- 正確な数字を記載
- 可処分所得で記載
- 各種手当も考慮する
正確な数字を記載
キャッシュフロー表を作成する際は、正確な数字を記載しましょう。キャッシュフロー表では給与などの収入や日々の支出を記載し、収支状況を把握します。
「おおよそ〇〇円」などざっくりとした数字では、将来の正確なキャッシュフローを予測できません。もし将来の支出を少なく見積もってしまうと、計画通りに貯蓄ができないなどトラブルが発生する可能性があります。
具体的には毎月の家賃や食費、電気代など定額の支出はもちろん、保険料や税金、将来的な大きな出費（例：車の買い替え費用、子どもの教育費）も正確に記載しましょう。正確な数字が前提でないと、キャッシュフローの予測精度が落ちてしまいます。
可処分所得で記載
収入を記載する場合、可処分所得で記載しましょう。「収入」と一口に言っても、実際に手元に残る金額とは異なる場合が多くあります。
税金や社会保険料などが引かれた後の「可処分所得」で記載し、正確なキャッシュフロー表を作成しましょう。さらに、ボーナスや臨時収入に関しても税金等を引いた後の実際に使える金額で、キャッシュフロー表に記載します。
各種手当も考慮する
キャッシュフロー表を作成する場合、各種手当も考慮することが大切です。手当の中には一時的に受け取れるものや、特定の時期にしか発生しないものもあります。各種手当を計画に組み込むことで、より現実的なキャッシュフロー表が作成できるでしょう。
例えば、子どもが生まれた場合、出産時に一時金を受給できます。子育てを行えば児童手当や育児休業給付なども受けられるでしょう。手当がもらえる状況を前もって計画に盛り込むことで、将来のキャッシュフローをより正確に予測できます。
キャッシュフローの安定化には「ファクタリング」の活用がおすすめ
将来にわたりキャッシュフローを安定させたい場合は、「ファクタリングの活用」がおすすめです。ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング会社に売却し資金化する手法のことです。すでに提供したサービスや商品に対する売掛金を、第3者のファクタリング会社に売却し即座に現金を得られます。
ファクタリングは売掛金回収までの期間を待つことなく、必要な資金を速やかに調達できる点がメリットです。ファクタリングを活用すれば、「売上は上がっているが資金が不足している」など資金繰りの問題を柔軟に解決できます。
特に急な病気や出産など、想定していなかった出費が発生し手元資金に不安がある場合、ファクタリングで即座に資金を調達できれば資金不足のリスクを最小限に抑えられます。想定していなかった出費等で資金繰りに困ったら、ファクタリングを活用しましょう。
ちなみに、ファクタリング会社を利用する場合は「ベストファクター」がおすすめです。ベストファクターは必要書類さえ準備できれば、最短即日で売掛債権を資金化できます。
売掛債権の確認さえとれれば担保や保証人も必要ないため、資金化する手間も少ない点がメリットです。「ファクタリング会社を利用したいけれども、どの会社にすべきか迷う」方は、ベストファクターをぜひ検討してください。
キャッシュフロー表を作成しお金の不安をなくそう
キャッシュフロー表を作成し管理することは、資産形成と安定した生活のために不可欠です。キャッシュフロー表を作成するメリットは多く、将来の資金計画を立てられ心理的な安定を得やすくなります。
作成手順としては、まず理想のライフプランを考えてから収入・支出を詳細に記載し、収支バランスと貯蓄額の推移を確認しましょう。ただし、キャッシュフロー表を作成する際は、正確な数字の記載や可処分所得で計算するなどいくつかの注意点もあります。
キャッシュフロー表を正確に作成し、十分な資金を確保することでお金の不安をなくしましょう。「急な出費で自己資金が足りるか不安」などキャッシュフローに不安がある場合は、「ファクタリング」がおすすめです。ファクタリングで資金調達をスムーズに行い、安定したキャッシュフローを実現しましょう。
