「信用ブラックでも借りられるローンはある？」
「消費者金融会社よりも審査が甘いところを探している」
「銀行は雨の日に傘を取り上げ、晴れの日に傘を貸す」という言葉があるように、事業者が本当に資金が必要なタイミングには、銀行はなかなかお金を貸してくれません。
銀行からお金を借りられないとき、次に資金調達方法の候補として挙がるのが、より審査が緩いとされるノンバンクの事業者ローンです。
事業者ローンは信販会社や消費者金融会社など、いわゆる「ノンバンク」が得意とする金融商品ですが、銀行融資と同じように、赤字決算や銀行リスケ中、税金滞納中などの条件があると融資を受けることが難しくなります。
では、「審査が激甘で通りやすい」「信用ブラックでも借りられる」事業者ローンはあるのでしょうか？
今回は事業者ローンの審査基準や、審査が緩めで安全な事業者ローンについて解説します。
【結論】審査が激甘の事業者ローンはない
「審査が激甘の事業者ローン」を、審査において申込者にどのような不利な条件があっても借りられる事業者ローンと定義すれば、赤字決算や債務超過、銀行リスケ中、税金滞納中、信用ブラック（金融事故あり）といった条件があっても審査に通過できるような事業者ローンはありません。
ローンの審査では返済能力が重視される
銀行からノンバンクまで規模の大小に関わらず、金融機関は元本と利息を含めたお金の返済能力が認められる方にお金を貸します。
たとえば、業績が好調で良好な借入実績がある事業者の方であれば、返済能力が高いとみなされ、低い金利でお金を貸してくれます。一方で業績が悪く、他社から借りたお金の返済が遅れていたり（リスケしている）、信用情報機関に金融事故として登録があったりする事業者は、貸し倒れのリスクが高いためお金を貸したがりません。
低金利で条件の良い銀行の事業者ローンはもちろん、審査が柔軟とされる大手消費者金融会社や中小消費者金融会社の事業者ローンであっても、希望融資額と利息を返済できる能力がないとみなされれば、お金を借りることはできません。
「審査が激甘」は闇金業者のおそれあり
「審査が激甘だから銀行リスケ中でも100万円借りられた」「信用ブラックでも借りられる事業者ローン！」など、ネット上では審査が激甘で借りやすい事業者ローンについての広告や口コミが氾濫しています。
このような「審査が激甘」をうたう金融機関は、高利貸しを行う闇金業者金と見て間違いありません。いったん闇金業者から借りてしまうと、違法な利息を求められたり、威圧的な取り立てを受けたりするおそれがあります。
最近では信用ブラックでも借りられるをうたい、法定金利を超えた貸付を行う「ソフト闇金」と呼ばれる業者も見受けられます。ソフト闇金は威圧的な取り立てを行わない代わりに、返済を長期化させて事業者から継続的に金銭を搾取するという手口が特徴です。ホームページの作りがキレイで、一見すると優良業者のような印象を受けてしまうため十分に注意しましょう。
日本政策金融公庫は銀行に比べて比較的借りやすい
日本政策金融公庫の融資制度は、銀行よりも審査の可決率が高いというメリットがあります。なぜなら、中小企業や小規模事業者のセーフティーネットとしての機能を有しているからです。
銀行等から融資が受けにくい創業間もない起業家や、小規模事業者でも、日本政策金融公庫であれば融資審査に通る可能性があります。
日本政策金融公庫の審査に通過するには、手始めに小口融資で実績を作ることが重要です。銀行と同じく、日本政策金融公庫でも借入の実績があるほど信用が増して高額の融資を受けられるようになります。
ただし、日本政策金融公庫の融資制度は審査に必要な書類が多く、融資実行までも1ヶ月以上の時間がかかります。早期に資金が必要な場合は事業者ローンやファクタリングをつなぎとして、公庫の融資実行を待ちましょう。
いわゆる「街金」は大手ノンバンクよりも柔軟審査
信販会社や大手消費者金融会社などのノンバンクは、銀行や信用金庫で借りられなかった事業者が次に融資を申し込むケースが多いため、審査のハードルは下がっています。
大手よりもさらに審査が甘いと考えられるのが、「街金」と呼ばれる中小のノンバンクです。
「街金」と聞くと、法定金利超えた高利貸し、威圧的な取り立てといったイメージが先行するかもしれません。しかし、優良な街金は大手と同じく貸金業登録をして、法定金利の範囲内で貸付を行っています。
大手と中小は審査の手法にも違いがあります。大手ノンバンクはスコアリングシステムにより、AIが一律で審査を行います。一方の中小ノンバンクはアナログな審査を行うところもあり、経営者の人柄や将来の事業計画なども加味されます。
ただし、中小ノンバンクは大手でも借りられなかった事業者に貸付を行うため、貸し倒れのリスクヘッジとして、金利が利息制限法の15.0％～18.0％に近くなります。
審査が柔軟な中小ノンバンク5選
中小企業や小規模事業者への融資実績が豊富で信頼性も高い、中小ノンバンクの事業者ローンをご紹介します。
ダイレクトワンの自営業者サポートローン｜スルガ銀行のグループ会社
| 借入条件 | 20歳以上の個人事業者で、ダイレクトワンの基準を満たす方 |
| 利用限度額 | 1万円～300万円 |
| 利率 | 7.5％～18.0％（実質年率） |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資スピード | 店頭窓口での申込みは当日の借入れも可能 |
ダイレクトワンは静岡県の地銀であるスルガ銀行のグループ会社です。自営業者サポートローンは急な資金需要や設備修理費用、運転資金などにスピーディに対応しています。必要書類の中に同社所定の事業計画書があり、しっかりとした返済原資や返済プランがあれば積極的に融資をするという姿勢が見受けられます。初めての利用の方は、55日間の無利息期間が適用されます。
ビジネスパートナーのスモールビジネスローン｜最大500万円までの融資
| 借入条件 | 法人または個人事業主 |
| 利用限度額 | 50万円〜500万円 |
| 利率 | 年9.98％〜18.0％ |
| 担保・保証人 | 原則不要（但し、法人の場合は代表者の連帯保証が必要） |
| 融資スピード | 最短5日 |
ビジネスパートナーは、事業者向けリース事業者、割賦販売業者として創業から20年以上の実績があります。同社のスモールビジネスローン最大500万円までの小口、最長5年（60回以内）の短期融資です。担保・保証人は原則として不要ですが、法人の場合は代表者の連帯保証が必要となります。審査は最短即日ですが、融資実行までは最短で5日かかるため、申込みから1週間ほどを見ておきましょう。
湊屋商事の無担保ビジネスローン｜創業50年の老舗貸金業者
| 借入条件 | 法人 |
| 利用限度額 | 50万円〜2,000万円 |
| 利率 | 年7.50％～15.0％ |
| 担保・保証人 | 原則不要（但し、法人の場合は代表者の連帯保証が必要） |
| 融資スピード | 最短2日（申込みの翌日） |
湊屋商事は昭和39年創業、55年以上の融資実績がある老舗の中小・中堅企業向け金融サービス業です。同社の無担保ビジネスローンは1件あたり最大2,000万円まで、1件あたりの平均融資金額は350万円となっています。さらに、不動産担保ローン、手形割引などさまざまな金融サービスを提供しています。資金調達のアドバイスも承っているため、無担保ローンで借りられなかった場合でも他の方法を提案してもらえる可能性があります。
Carentのキャレントスーパーローン｜
| 借入条件 | 法人 |
| 利用限度額 | 1万円〜500万円 |
| 利率 | 【100万円未満】13.00％～18.00％ 【100万円以上】7.80％～15.00％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資スピード | 最短即日 |
Carentの「キャレントスーパーローン」は、法人を対象とした少額・スピード特化型ビジネスローンです。来店不要でインターネット申込ができ、審査に通過したら最短即日で融資が実行されます。金利は100万円未満が13％～18％、100万円以上で7.8％～15％となっています。ホームページには借入可否や借入可能額の無料診断がありますので、利用前にチェックしておくと良いでしょう。
クレイリッシュの無担保融資｜100万円以上・最短2日で借入が可能
| 借入条件 | 法人 |
| 利用限度額 | 100万以上～1,000万円以下 |
| 利率 | 実質年率 12.0％～15.0％ |
| 担保・保証人 | 原則として不要（法人の場合は代表者の保証が必要） |
| 融資スピード | およそ2日程度 |
クレイリッシュは埼玉県さいたま市に拠点を構え、関東近郊の事業者の資金調達を支援しています。同社の無担保融資は100万以上1,000万円以下、実質年率12.0％～15.0％、返済期間は1年（12 回以内）です。審査の結果によっては担保、第三者の保証人が必要となる場合があります。無担保融資の審査に通らなかった場合にも、不動産担保融資や手形割引、ファクタリングといった別のサービスが利用できる場合があります。
事業者ローンの審査に関するQ&A
事業者ローンの審査に関して、よくある質問とその回答をQ&Aにまとめました。
- Q.ファクタリングと事業者ローンはどのように使い分けたら良いですか？
- A.事業者ローンは経営者の信用を活用し、ファクタリングは売掛先の信用力を活用した資金調達方法です。ファクタリングは融資ではないため、信用情報に影響がなく、銀行融資の再開を目指すことができます。いずれもしっかりと資金繰り計画を立て、短期間・単発利用がおすすめです。
- Q.事業者ローンの審査に落ちたときの次の一手としての資金調達方法は何がありますか？
- A.金融機関からの借入が難しいときは、家族や友人、知人などから借りることも考えましょう。融資以外の資金調達方法としては、売掛債権の早期資金化サービスである「ファクタリング」、不特定多数の個人から出資を募る「クラウドファンディング」などが挙げられます。
事業者ローンがダメなときはファクタリングを
事業者ローンの審査で重視されるのは、「経営者の返済能力」です。
ノンバンクは銀行融資よりも審査が甘いと言っても、経営者の過去のクレジットヒストリーや税金・社会保険料の滞納がないかが詳しく審査されます。さらに、ノンバンクの中でも対面で審査を行うところは、融資担当者が経営者の人柄も重視します。審査のときにはきちんとした服装で挑み、資金の使いみちや事業の将来性をアピールしましょう。
どうしても事業者ローンが難しいときは、ファクタリングを検討されてみてはいかがでしょうか。ファクタリングは事業者が赤字決算や銀行リスケ中、税金滞納中であっても、信用力の高い売掛債権があれば資金調達ができます。
弊社ベストファクターは、売掛先に完全秘密で売掛債権の買取を行う「2社間ファクタリング」の実績が豊富です。即日の資金調達のアドバイスや手数料の交渉も承りますので、ぜひお気軽にご相談ください。
