事業拡大の資金調達完全ガイド｜融資を待たずにチャンスを掴む経営判断

2026年現在、日本経済は緩やかなインフレと労働力不足、そしてデジタルトランスフォーメーション（DX）の加速という大きな転換点にあります。この環境下で事業を拡大しようとする中小企業経営者にとって、最大の敵は「資金不足」そのものではなく、資金が手元に届くまでの「タイムラグ」です。

「大口の注文が入ったが、材料費の先行支払いができない」「理想的な店舗物件が見つかったが、保証金の振込期限は3日後だ」

こうした勝負どころで、銀行融資の審査を1ヶ月待つことは、事実上の「機会損失」を意味します。本記事はファクタリングによって企業の事業拡大の一助を担ってきたベストファクターが、事業拡大のスピードを最大化し、なおかつ財務の健全性を損なわないための「攻めの資金調達」について解説します。

 事業拡大を加速させる4つの資金調達方法と徹底比較

事業拡大には「攻めの資金」が必要です。しかし、そのすべてを銀行借入で賄おうとするのは、現代のスピード経営においてはリスクとなることがあります。

事業拡大の際に活用できる資金調達手段は主に次の4つです。

• ファクタリング
• 銀行融資・日本政策金融公庫
• ビジネスローン
• 補助金・助成金

まずは、主要な4つの手段を「経営判断」の視点から比較しましょう。

ファクタリング（最短数時間〜2日）

ファクタリングとは売掛債権を売却して現金化する手法です。

「借入」ではないため、信用情報への影響が少なく、何より圧倒的な入金スピードが武器です。

また、審査の対象は主に売掛先企業なので、売掛先企業の支払能力に問題がなければ赤字や債務超過などが原因で融資審査に通過できない企業でも審査に通過できる可能性が高いといえます。

銀行融資・日本政策金融公庫（3週間〜1.5ヶ月）

中小事業者にとって最もオーソドックスな資金調達方法が銀行や日本政策金融公庫から事業資金融資を受ける方法です。

低金利（1〜3%台）が魅力ですが、審査には多くの書類と時間が必要です。

設備投資や長期的な運転資金など、時間に余裕がある「守りの資金」に適しています。

ビジネスローン（最短1日〜3日）

ビジネスローンとは消費者金融やカード会社などの民間の貸金業者が貸付を行う事業資金融資です。

融資の一種ですが、銀行よりも審査が柔軟で迅速です。ただし、金利が10%を超えるケースも多く、利息負担が銀行融資と比較して非常に高額になる点が特徴です。

スピーディーに借り入れができるローンですが、金利負担が大きいので短期間での完済計画が必須となります。

1.4 補助金・助成金（半年〜1年以上）

補助金や助成金とは国や自治体などが、政策目標に適った事業を実施する事業者に対して補助をおこなうものです。

補助金や助成金には返済不要という最大のメリットがありますが、入金は「後払い」です。事業拡大の資金としてあてにするのではなく、「拡大した後に戻ってくるキャッシュ」として捉えるのが正解です。

また調達したお金はすべて補助金や助成金の対象になる事業の経費に対してのみ利用できるので、融資やファクタリングのように調達したお金を運転資金等に使用することはできません。

補助対象になる事業の実施を検討している場合にのみ活用できる方法です

【重要】事業拡大でファクタリングが活用できる理由

なぜ、成長を急ぐ企業ほど「借入」ではなく「ファクタリング」が選ばれることが多いのでしょうか。

そこには、単なるスピード以外の戦略的理由が3つあります。

• 銀行融資の「枠」を温存できる
• 「他人の信用」で自社の資金を作れる
• 保証人・担保なしで「リスクを切り離せる」

ファクタリングは資金を調達しやすく、将来的な融資の妨げにもならないので、事業拡大の場面で活用できます。

事業を拡大する局面でファクタリングが活用できる3つの理由について詳しく解説していきます。

理由①：銀行融資の「枠」を温存できる

ファクタリングを利用することで、銀行の融資枠を利用することなく、事業拡大に必要な資金を調達できます。

事業を拡大する際、将来的に大規模な設備投資や不動産購入が必要になる場面が必ず来ます。その際、銀行の融資枠がいっぱいだと、肝心な局面で大きな資金を動かせません。

ファクタリングは貸借対照表（B/S）上、負債（借入金）としてカウントされません。ファクタリングは売掛金という資産を売却し、現金化するだけの行為だからです。

日々の運転資金や急な仕入れをファクタリングで処理し、銀行融資の枠を「本当に大きな投資」のために温存しておく。これによって、急な運転資金を調達しつつ、大規模な借り入れ枠を残しておくことが可能です。

理由②：「他人の信用」で自社の資金を作れる

ファクタリングは売掛先企業の信用で資金調達できる点も大きな魅力です。

銀行融資の審査対象は「自社」です。赤字や債務超過があれば、それだけで門前払いされることもあります。

一方、ファクタリングの審査対象は、主に「売掛先（取引先）」の信用力です。ファクタリングは売掛債権の売却であり、ファクタリング会社に代金を支払うのは売掛先企業なので主な審査は売掛先企業に対して行われます。

自社が創業間もなかったり、先行投資で一時的に赤字だったりしても、取引先が優良企業であれば、数千万単位の資金を即座に作ることができます。つまり、大手取引先との「実績」をそのまま「現金」に変換できるシステムなので、融資審査に通らなくても優良な取引先に対する売掛債権であれば、資金調達が可能です。

理由③：保証人・担保なしで「リスクを切り離せる」

ファクタリングは保証人や担保不要で資金調達できます。

銀行融資では経営者の個人保証や不動産担保が求められることがあります。しかし事業拡大という局面で、家族や資産を過度なリスクに晒すのは精神的な重圧になります。

ファクタリングは「債権の売買」であり、原則として「償還請求権なし（ノンリコース）」での契約となります。万が一、売掛先が倒産して支払いが滞っても、その損失を自社が被る必要はありません。資金を調達しつつ、同時に「売掛金の回収リスク」をファクタリング会社へ転嫁できるのです。

資産を持っていない企業や個人保証を避けたい企業も、ファクタリングであれば資金調達できる点はメリットです。

銀行融資の審査待ちによる機会損失は大きい

多くの経営者が、5%〜20%程度のファクタリングの手数料を「高い」と感じます。しかし、だからといってふぁくたりんぐの利用を避けることは「機会損失」を計算に入れているでしょうか。

最短即日で資金調達できるファクタリングであれば、実は手数料以上にメリットがあることがあり、反対に低金利の銀行融資で待たされる時間によって生じる機会損失はファクタリング手数料を超える場合もあります。

融資で生じる機会損失はどの程度なのか、シミュレーションしてみましょう。

ケーススタディ：3,000万円の案件受注

• 状況： 原価2,000万円、利益1,000万円の大口案件。
• 課題： 着手金として材料費1,000万円を今すぐ支払う必要がある。
• 判断A（融資を待つ）： 審査に3週間。その間に発注元は他社へ依頼。利益は0円。
• 判断B（ファクタリング）： 手数料10%で1,000万円を即日調達。手数料100万円を支払っても、利益は900万円。

このケースではすぐに手付金を払わなければ受注が無くなってしまいます。

このようなケースでは高額な手数料を支払ってでも、手付金を納付した方が金銭的なメリットが大きくなります。

経営者が守るべきは「手数料率」ではなく「最終的な営業利益」です。スピードを買うことで得られる利益が手数料を上回るなら、それは迷わず「GO」を出すべき投資です。

反対に融資を受けるまで待っても受注が飛ばないような場面では、わざわざ高額な手数料を支払ってファクタリングを利用する必要性はありません

2026年最新｜事業拡大に強い信頼できるファクタリングサービス4選

現代のファクタリングは「オンライン完結・透明な手数料」が主流です。以下の4社は、特に事業拡大期のスピード感に応えてくれる信頼のサービスで、運営業者の安全性や利用者の口コミも優れています。

• ベストファクター
• QuQuMo（ククモ）
• ビートレーディング
• GMO BtoB早払い

事業拡大の際に活用できる4つのファクタリングサービスのスペックや特徴について詳しく解説していきます。

ベストファクター

ベストファクターはお客様の財務コンサルティングを実施して、お客様の財務状況が本質的に改善するよう、専門的なアドバイスをおこなっております。

ファクタリングによって、単に資金を提供して終わりということはなく、融資など、他の資金調達方法も含めて、お客様の財務状況を改善するためのさまざまな方法を提案させていただいております。

契約時には面談が必須で、お客様の人間性なども含めた審査を実施いたしますので、他社よりも審査に通過しやすい点も特徴です。

すぐに資金調達できればいいというだけでなく、本格的に財務改善なども図りたい方は、ベストファクターまでお気軽にご相談ください。

また、ベストファクターを運営する株式会社アレシアは、注文書買取専用のベストペイというサービスも運営しています。

受注段階で取引先から発行する注文書も注文書ファクタリングで資金化できるので、大口の受注獲得の際に必要になる増加運転資金の調達も可能です。

QuQuMo（ククモ）：最短2時間のスピード資金調達

オンライン特化型で、審査結果が出るまでの時間が短く最短2時間で資金調達できます。

申し込み時に必要な提出書類も「請求書」と「通帳のコピー」のみと簡素化されており、現場を離れられない経営者でもスマホ一つで資金確保が可能です。

手数料には上限の表記がないので、オンライン完結のファクタリング会社としてはやや高めか手数料が設定される可能性があります。

その分、他社では審査に通過できない事業者も高めの手数料で利用できる可能性があり、審査に通りやすいファクタリング会社としても活用できるでしょう。

ビートレーディング：実績豊富な業界のパイオニア

ビートレーディングは2025年3月末時点の累計買取金額が1,500万円を超える業界トップクラスの実績を誇るファクタリング会社です。

担当者の知識も豊富で、審査の際には財務コンサルティングを実施しているので、毎月のように資金が不足する、財務状況に本質的な問題を抱えた事業者にも向いています。

オンライン完結型の取り扱いにも力を入れており、オンラインで300万円未満の申し込みであれば最短50分で資金調達することが可能です。

さらにビートレーディングは注文書ファクタリングの取り扱いもおこなっています。

注文書ファクタリングとは「納品後の請求書」ではなく、仕事を受けた段階の「注文書」で現金化できるのが最大の強みです。工事着工前の材料費や、プロジェクト開始時の人件費に悩む建設・IT業界にとって、これほど心強い存在はありません。

GMO BtoB早払い：上場企業品質の安心感

手数料の低さ（1%〜）を重視するなら、GMOグループが提供する本サービスが筆頭候補です。

手数料の上限は10%と低く、請求書も注文書も売却できます。

また、申し込みをおこなうと専任の担当者が付き、最初から最後まで同じ人とやり取りできるので安心感があります。

審査には数日かかりますが、計画的な事業拡大において「コストを最小限に抑えたい」というニーズに完璧に応えます。

事業拡大の勝敗は「決断の速さ」で決まる

事業拡大というチャンスは、すべての経営者に平等に訪れるわけではありません。そして、そのチャンスを掴めるかどうかは、資金という「武器」をいかに早く用意できるかにかかっています。

銀行融資を待つべきか、ファクタリングで攻めるべきか。

まずは「いつまでに資金を用意しなければならないか」を検討し、時間に余裕があるのであれば融資などのコストが低い方法を活用し、すぐにお金を用意しなければならないのであればファクタリングを利用するとよいでしょう。

もしもすぐにお金が必要な場合は、ファクタリングを「高い手数料」と見るか、「未来への投資」と見るか。

その視点の違いが、1年後、3年後の貴社の規模を決定づけることでしょう。まずは、自社の売掛金がいくらになるのか、無料診断から始めてみてください。その一歩が、貴社の新しい歴史を切り拓くはずです。

日本政策金融公庫とファクタリングを併用する「黄金ルート」

成功する経営者は、ファクタリングを「点」ではなく「線」で活用します。

受注や仕事の進捗に合わせて日本政策金融金融公庫や銀行の融資とファクタリングを併用することによって、資金繰りは円滑化します。

融資とファクタリングは次の3つの段階に合わせて手続きをするとよいでしょう。

1. 第一段階： ファクタリングで急な受注に対応し、実績を作る。
2. 第二段階： その売上実績（通帳の入金履歴）を持って、日本政策金融公庫へ追加融資を打診する。
3. 第三段階： 公庫からの低利融資が入金されたら、ファクタリングの利用頻度を下げ、財務コストを最適化する。

「実績がないから借りられない」という負のループを、ファクタリングを活用することで融資を受けやすくすることが可能です。

【チェックリスト】事業拡大時の資金調達で失敗しないための判断基準

拡大を急ぐあまり、足元をすくわれないための3つの鉄則です。

1. 実質利回りの確認： その手数料を払っても、案件全体の利益率は確保できているか？
2. 支払いサイクルの把握： 先食いした資金の「翌月分」の支払いに困らないか？
3. 2社間vs3社間の選択： 取引先に知られたくないなら「2社間」、コスト最優先なら「3社間」を適切に使い分けているか？

ファクタリングは手数料が高いので、まずは手数料を支払っても利益を確保できるかどうかを確認しましょう。

また、ファクタリングを利用することによって、当初の入金日には入金がなくなってしまうので、翌月以降の資金繰りをどうするのかについても確認するようにしてください。

さらに、2社間と3社間の違いを理解し、3社間の利用ができないかどうかも確認するようにしてください。

【徹底比較】調達手法別シミュレーション詳細表

事業拡大のチャンス（例：3,000万円の案件受注、原価2,000万円）に際し、手元の資金1,000万円が不足している場合のシミュレーションです。

一見すると銀行融資のコストが圧倒的に安く見えます。

しかし、銀行審査を待つ「1ヶ月間」で案件自体が他社に流れてしまった場合、得られるはずだった粗利1,000万円を失うことになります。8

0万円の手数料を払って920万円の利益を確定させるか、1.6万円の利息を惜しんで1,000万円の利益を逃すか。これが経営者に求められる「時間対効果」の判断です。

 業界別：事業拡大を成功させるファクタリング活用術

事業拡大のパターンは業界ごとに異なります。ここでは特に資金需要が激しい「建設業」と「IT業」の事例を深掘りします。

① 建設業：大口受注に伴う「材料費・外注費」の先行支払い

建設業界では、工事完了から入金まで数ヶ月のタイムラグがある一方、材料費や一人親方への外注費は「先出し」が基本です。

• シナリオ：
  中堅ゼネコンから数億円規模の改修工事を打診されたが、着工前の資材高騰により、手元資金だけでは仕入れが追いつかない。銀行の追加融資は、前回の借入から半年経過していないため、審査に時間がかかる見込み。
• 解決策：
  ベストファクターが運営する注文書ファクタリング専用のサービス「注文書ファクタリング」を活用。納品後の請求書ではなく、受注した段階の「注文書」をエビデンスとして資金化。
• 結果：
  着工前に2,000万円を確保し、仕入れを完了。予定通り着工できたことで元請けからの信頼も高まり、次期プロジェクトの継続受注も決定。

② IT・ソフトウェア開発：エンジニア採用と「人件費」の先行投資

IT業界、特に受託開発やSES事業では、優秀なエンジニアを確保した時点からコストが発生しますが、クライアントからの入金は検収後（数ヶ月後）になります。

• シナリオ：
  DX案件の急増により、エンジニアを5名急募。採用媒体費と入社お祝い金、初月の給与など、売上が上がる前に多額のキャッシュが必要になった。
• 解決策：
  2社間ファクタリングで既存クライアントへの継続的な売掛金を即日で売却。
• 結果：
  申し込みからわずか3時間で300万円を調達。採用合戦に勝ち抜き、優秀なエンジニアを確保。結果として開発スピードが上がり、追加の大型オプション開発を受注。

③ 小売・EC：季節需要やトレンドに伴う「大量仕入れ」

トレンド商品のブームや、年末年始などの繁忙期に向けた在庫確保には、瞬発的な資金が必要です。

• シナリオ：
  SNSで自社商品がバズり、通常の10倍の注文が殺到。今すぐ追加生産しないと欠品による「機会損失」と「ブランドイメージ低下」を招く状況。
• 解決策：
  対面型の低い手数料のファクタリングで継続的な取引実績のある売掛先企業に対する債権を、低手数料でスポット資金を調達。
• 結果：
  欠品を最小限に抑え、売上を最大化。獲得した利益を元手に、次回の銀行融資をより有利な条件（低金利・枠拡大）で勝ち取った。

よくある質問（FAQ）

事業拡大とファクタリングについてよくある質問をご紹介していきます。

Q：ファクタリングを一度使うと、銀行融資に通りにくくなる？

A：いいえ。 むしろ、一時的な資金不足を適切に解消し、倒産リスクを回避していると評価されるケースが多いです。ただし、通帳が「ファクタリングの入金だらけ」になるのは避け、計画的な利用に留めるべきです。

Q：個人事業主でも事業拡大の資金として利用できる？

A：可能です。 最近では個人事業主・フリーランス特化型のファクタリングも増えており、法人の取引先（売掛金）さえあれば問題なく調達できます。ただし、債権譲渡登記ありのファクタリングについては、個人事業主が登記を行うことはできないため、個人事業主やフリーランスは利用できません。

まとめ：事業拡大の「勝負時」を見極める

事業拡大は、時間との勝負という側面があります。

他社より一歩早く動いた企業が市場のパイを奪い、遅れた企業はチャンスの残り滓を拾うことになります。

ファクタリングを「コストが高い」と切り捨てるのは簡単です。しかし、現在の不透明な経済状況下で生き残り、勝ち上がる経営者の中には、ファクタリングを「資金調達の手段」としてだけでなく、「時間を買うための戦略的カード」として使いこなしている方も少なくありません。

1. 短期的なチャンスは「ファクタリング」で掴む
2. 掴んだ実績をもとに「銀行融資」を有利に進める
3. 浮いた時間で「次の事業拡大」に集中する

このサイクルで資金繰りができるかどうかが、会社が1年後に「現状維持」で終わるか、「業界のリーダー」に躍進するかを分ける大きな差となる場合があります。

まずは、あなたの会社が保有する「売掛金」にどれほどの価値があるのか、ベストファクターなどのファクタリング会社の無料診断や無料査定で確認し、そのうえでふぁくたりんぐの利用を検討するとよいでしょう。