---
title: ファクタリングと融資の違いを比較｜選び方とおすすめ会社7選
date: 2026-03-31T01:58:24Z
modified: 2026-07-14T04:30:25Z
permalink: "https://bestfactor.jp/comp-funding/the-difference-between-factoring-and-loans/"
type: post
status: publish
excerpt: ""
wpid: 19126
categories:
  - 事業資金の調達方法
author: てづか
featured_image: /wp-content/uploads/2026/03/2f87a6d47da7a2cc17c6cad45f1c1f6a-1.png
featured_image_alt: ファクタリング　融資
---

![ファクタリング　融資](https://bestfactor.jp/wp-content/uploads/2026/03/7a01ac667fefa0012a396b6d7dec046f.png)

 この記事の責任者

 ![森山 健斗](https://bestfactor.jp/wp-content/themes/diver_child/images/post-elements/portrait-MoriyamaKento.jpg) 

 森山 健斗 セールスマネージャー（営業部） 

  法人・個人事業主向けのファクタリング提案を統括する営業責任者。

    詳しいプロフィール・強みを見る  法人・個人事業主向けのファクタリング提案を統括する営業責任者。売掛債権や注文書を活用した資金調達ニーズに対して、業種・資金使途・入金サイクル・取引先状況を踏まえた提案設計を行う。東京・大阪の拠点に加え、オンライン契約にも対応している同社の営業体制を活かし、全国の相談者に対する営業品質の平準化を推進する。
前職では法人向け金融サービスの新規開拓営業を担当。建設業、運送業、医療・介護事業、広告・IT業など、資金需要の発生しやすい業界への提案経験を持つ。アレシアでは、短期的な資金化だけでなく、キャッシュフロー改善や今後の経営課題まで見据えた提案を重視している。

 **【強み】**- 法人向け資金調達提案
- 営業KPI・案件進捗管理
- 高単価案件のクロージング
- 業種別の資金ニーズ分析
- メンバー育成と営業戦略設計
 
 

 **ひと言：**「資金調達はゴールではなく、事業を前に進めるための手段です。お客様の事業背景まで理解したうえで、最適な選択肢を提案します。」 

 

  

 

 

 
資金繰りの選択肢として、ファクタリングと融資はよく並べて検討されます。
ただし両者は仕組みもコストも入金スピードも異なり、向いている場面がはっきり分かれます。
本記事は違いの解説にとどめず、**あなたがどちらを選ぶべきか**まで判断できる形でまとめました。



| 0円 初期費用 | 2%〜 買取手数料 | 91.9% 平均買取率 | 47.8% 即日振込実行率 |
| --- | --- | --- | --- |

※直近月の自社実績（自社調べ）。手数料や買取率は売掛先の信用などにより変動します。

[まずは手数料を30秒でシミュレーション ▶](https://bestfactor.jp/simulation/)

記事の目次

- [1 30秒診断｜ファクタリングと融資どちらを選ぶべきか](#30)
- [2 ファクタリングと融資の違いを比較](#i)
- [3 銀行の視点｜なぜ融資は通らないのか](#i-2)
    - [3.1 ▶ 融資に落ちやすい主な理由](#i-3)
- [4 ケース別｜どちらを使うべきか](#i-4)
- [5 本当のコスト｜実質年利で比較する](#i-5)
    - [5.1 ▶ 実際の買取実績（手元に残った額）](#i-6)
- [6 2社間と3社間の違いと債権譲渡登記](#23)
- [7 融資とファクタリングの併用と卒業の道すじ](#i-7)
    - [7.1 ▶ 資金繰り改善の道すじ](#i-8)
- [8 悪質な偽装ファクタリング業者の見分け方](#i-9)
- [9 目的で選ぶファクタリング会社7選](#7)
    - [9.1 ▶ 7社の主要スペック比較](#_7)
    - [9.2 ▶ 1. ベストファクター｜柔軟審査と無料財務コンサルで資金繰りごと立て直す](#_1)
    - [9.3 ▶ 2. ビートレーディング｜実績量と対応範囲が広く、注文書買取にも対応](#_2)
    - [9.4 ▶ 3. アクセルファクター｜審査通過率93%、少額から大口まで幅広く対応](#_3_93)
    - [9.5 ▶ 4. OLTA｜手数料の上限が9%と明示されたオンライン完結型](#_4_OLTA9)
    - [9.6 ▶ 5. ペイトナー｜最短10分の入金と、売掛先が個人事業主でも使える柔軟さ](#_5_10)
    - [9.7 ▶ 6. labol（ラボル）｜24時間365日の即時振込に対応する上場企業グループ](#_6_labol24365)
    - [9.8 ▶ 7. 日本中小企業金融サポート機構｜手数料1.5%〜の一般社団法人](#_7_15)
    - [9.9 ▶ 目的別｜結局どこに申し込むべきか](#i-10)
- [10 よくある質問](#i-11)
- [11 まとめ](#i-12)



## 30秒診断｜ファクタリングと融資どちらを選ぶべきか

迷ったときは、資金が必要な時期と会社の状況で判断できます。
当てはまる項目が多い方が、あなたに向いた手段です。



| ファクタリングが向いている | 融資が向いている |
| --- | --- |
| ✓ 今日中・数日以内に資金が必要 ✓ 支払い前の売掛金がある ✓ 赤字決算や税金の滞納がある ✓ 銀行の融資審査に落ちた ✓ 借入を増やしたくない | ✓ 設備投資など大きな資金 ✓ 数年かけて返済できる ✓ できる限り低コストにしたい ✓ 売掛金がない・売上前 ✓ 銀行との取引実績を作りたい |

スピードと審査の柔軟さを求めるならファクタリング、低コストと長期の安定を求めるなら融資が基本の考え方になります。
両方を組み合わせる選び方もあり、後半で具体的に解説します。

[今日中の資金調達が可能か無料で確認する ▶](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)

## ファクタリングと融資の違いを比較

ファクタリングは売掛金を売却する取引で、融資はお金を借りる取引です。
この違いが、審査対象・スピード・負債計上まで幅広く影響します。
スピード面で融資のライバルになるビジネスローンも並べて整理します。



| 項目 | [ファクタリング](javascript:void(0)) | 銀行・公庫の融資 | [ビジネスローン](javascript:void(0)) |
| --- | --- | --- | --- |
| 資金の性質 | 資産の売却 | 借入（負債） | 借入（負債） |
| 審査対象 | 売掛先の信用 | 自社の返済能力 | 自社の信用情報 |
| 入金まで | 最短即日 | 数週間〜1か月超 | 最短即日〜数日 |
| コスト | 手数料（都度） | 年利で低め | 年利〜18%程度 |
| 返済義務 | なし | あり | あり |
| 担保・保証人 | 原則不要 | 求められる場合あり | 原則不要 |

融資は返済とともに負債が増えますが、ファクタリングは売掛金を現金に置き換えるだけなので負債は増えません。
そのため**将来の銀行融資を見据える会社ほど、負債を増やさない資産の入れ替えが有効**に働きます。

💡 Tips｜契約の性質を押さえる

融資は金銭消費貸借契約で、ファクタリングは債権譲渡契約です。
売掛先が倒産しても弁済義務を負わないノンリコースが原則で、未回収リスクを切り離せます。



## 銀行の視点｜なぜ融資は通らないのか

ファクタリングを検討する方の多くは、融資が難しい状況に直面しています。
銀行は返済能力を最重視するため、次のような要素があると審査は厳しくなります。

### ▶ 融資に落ちやすい主な理由



| 順位 | 理由 | 銀行が懸念する点 |
| --- | --- | --- |
| 1 | 赤字決算 | 返済原資が乏しい |
| 2 | 債務超過 | 財務の健全性に不安 |
| 3 | 税金・社会保険の滞納 | 納税証明が出ない |
| 4 | 信用情報の傷 | 過去の延滞・事故歴 |
| 5 | 自己資本不足 | 借入依存とみなされる |

審査には数週間かかることも多く、突発的な支払いには間に合いません。
一方でファクタリングは審査対象が売掛先のため、**自社が赤字や税金滞納でも、売掛先の信用があれば利用できます**。

▶ 実例｜建設業（赤字決算）

銀行融資が難しい状況で、外注費の支払いに向けて売掛金を早期に現金化。
赤字決算でも資金を確保し、支払いを止めずに事業を継続できました。



[赤字・税金滞納でも買取可能か無料診断する ▶](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)

## ケース別｜どちらを使うべきか

同じ資金調達でも、目的が短期のつなぎか、長期の投資かで最適な手段は変わります。
それぞれが力を発揮する場面を整理します。



| ファクタリングが有効 | 融資が有効 |
| --- | --- |
| ・給与や外注費など待てない支払い ・入金前のつなぎ資金 ・赤字や税金滞納で借入が難しい ・負債を増やしたくない | ・設備投資や新規事業の資金 ・数年単位の長期返済 ・低金利でまとまった額 ・銀行実績を積み上げたい |

運送業のつなぎ資金や、人材派遣の給与支払いなど、期日が動かせない支払いにはファクタリングが適します。
反対に、機械導入や店舗展開のような回収に時間のかかる投資は、長期返済ができる融資が向いています。
融資の金利は**おおむね年3〜4%台が中心**で、担保や条件で変わります（最新値は公式で確認してください）。

⚠ 失敗例｜タイミングを誤ったケース

融資の結果を待つ間に支払いが滞り、資金繰りが一気に悪化した例があります。
逆に、毎月ファクタリングを使い続けて手数料が利益を圧迫し、融資へ切り替えるべきだった例もあります。



## 本当のコスト｜実質年利で比較する

手数料は都度払いのため一見わかりにくいですが、年利に換算すると本当の重さが見えます。
目安として、支払サイトが1か月の場合は次のようになります。



| 手数料（サイト1か月） | 実質年利の目安 | 融資の年利 |
| --- | --- | --- |
| 3% | 約36% | 年3〜4%台が中心 |
| 5% | 約60% |  |
| 10% | 約120% |  |

短期のつなぎであれば少額の手数料で済みますが、恒常的に使うと年利換算では割高になります。
だからこそ**急ぎのつなぎはファクタリング、長期・低コストは融資**という使い分けが合理的です。

### ▶ 実際の買取実績（手元に残った額）



| 業種 | 債権額 | 方法 | 手数料 | 実受取額 |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| システム開発（法人） | 900万円 | 3社間 | 2% | 882万円 |
| 運送業（法人） | 2,500万円 | 2社間・3社間併用 | 5% | 2,375万円 |
| 製造業（法人） | 500万円 | 2社間 | 6% | 470万円 |
| 歯科医院（個人） | 400万円 | 3社間 | 4% | 384万円 |
| WEB制作（個人） | 100万円 | 2社間 | 10% | 90万円 |
| 塗装業（法人） | 60万円 | 3社間 | 7% | 55.8万円 |

3社間や大企業向けの債権は手数料が低くなりやすく、少額や個人の債権はやや高めになる傾向が読み取れます。
自社の請求書でどの程度手元に残るかは、事前の試算で把握しておくと判断がぶれません。

💡 Tips｜手数料の相場観

目安は2社間で8〜18%、3社間で1〜9%程度です。
**20%を超える提示は要注意**で、相場と照らして冷静に判断してください。



[あなたの請求書なら手数料は何%か試算する ▶](https://bestfactor.jp/simulation/)

## 2社間と3社間の違いと債権譲渡登記

ファクタリングには、売掛先に知らせない2社間と、売掛先を交えた3社間があります。
秘匿性・スピード・手数料が変わるため、状況に合わせて選びます。



| 項目 | 2社間 | 3社間 |
| --- | --- | --- |
| 売掛先への通知 | なし | あり |
| 入金スピード | 最短即日 | 1〜2週間程度 |
| 手数料 | 高め | 低め |
| 向いている場面 | 取引先に知られたくない | コストを抑えたい |

2社間では債権譲渡登記を求められることがあり、この登記は銀行の融資審査で確認されます。
登記から譲渡の事実が伝わると融資審査に響くため、**将来の融資を見据えるなら登記の取り扱いは事前に確認**したいポイントです。

✎ 編集者のコメント

登記の有無を曖昧にする会社も見受けられます。
将来の銀行取引への影響を抑えたい場合は、登記の要否と条件をはじめに書面で確認しておくと安心です。



## 融資とファクタリングの併用と卒業の道すじ

両者は対立するものではなく、組み合わせて使えます。
ファクタリングで急場をしのぎ、最終的に融資中心へ移すのが理想的な流れです。

### ▶ 資金繰り改善の道すじ



| STEP | やること |
| --- | --- |
| 1 | ファクタリングで資金ショートを回避する |
| 2 | 滞納を解消し、納税証明を出せる状態にする |
| 3 | 財務を整え、信用保証協会付融資を検討する |
| 4 | 銀行融資へ移行し、低コスト調達を実現する |

税金の滞納があると納税証明が出ず融資に進めませんが、ファクタリングで納税を済ませれば道が開けます。
ベストファクターは無料の財務コンサルを行い、ファクタリングに依存しない体質づくりまで支援します。

💡 Tips｜二重譲渡は避ける

同じ売掛金を複数社へ譲渡する二重譲渡は法律違反です。
併用する場合は、売掛金ごとに分けて申し込んでください。



[資金繰りを根本から改善する無料相談 ▶](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)

## 悪質な偽装ファクタリング業者の見分け方

ファクタリングを装った違法な貸付は、金融庁も繰り返し注意を呼びかけています。
契約前に次の点を確認すれば、危険な業者を避けられます。



| 安全な業者の特徴 | 危険な業者の特徴 |
| --- | --- |
| ✓ 契約が債権譲渡（売買）契約 ✓ 手数料の内訳が明確 ✓ ノンリコースが明記 ✓ 精算は一括 | ✕ 契約が貸付・金銭消費貸借 ✕ システム利用料など不明な費用 ✕ 分割返済を認める ✕ 担保や保証人を要求 |

売掛金の額を超える資金提供や、償還請求を前提とした契約は、実質的な貸付の疑いがあります。
健全な会社は売掛金の価値のみを審査し、契約書に譲渡の事実と条件を明記します。

📊 運営の実態｜お断りするケースもあります

誰でも通るわけではありません。
[二重譲渡](javascript:void(0))・架空請求・反社会的勢力の疑いなどは、健全性を守るためにお断りしています。



## 目的で選ぶファクタリング会社7選

会社選びは、数の多さより自社に合うかで判断します。
まず次の5つの軸で、自分の優先順位を決めてください。



| 選定軸 | こんな会社に向く |
| --- | --- |
| スピード重視 | オンライン完結で即日入金を狙う |
| 手数料重視 | 3社間や大企業向け債権でコストを抑える |
| 少額・個人事業主 | 数万〜数十万円の請求書に対応 |
| 柔軟審査・コンサル型 | 赤字や滞納など不安が大きい |
| 高額・大口 | 数千万円規模を調達したい |

加えて見落とされがちなのが、請求書を発行する前の受注段階で買い取れるか（注文書対応）という軸です。
着手金や材料費が先に出ていく業種では、この一点で使える会社が絞り込まれます。

### ▶ 7社の主要スペック比較



| 会社 | 手数料 | 入金 | 買取可能額 | 注文書 | 主な強み |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| ベストファクター | 2%〜 | 最短即日 | 30万〜1億円 | △ | 柔軟審査と無料の財務コンサル |
| ビートレーディング | 2社間4〜12% 3社間2〜9% | 最短2時間 | 制限なし（3万〜7億円の実績） | ◎ | 実績量と対応範囲の広さ |
| アクセルファクター | 0.5%〜（案件で変動） | 最短即日 | 30万〜1億円 | △ | 審査通過率93%と少額対応 |
| OLTA | 2〜9% | 最短即日 | 下限・上限なし | ✕ | 上限手数料9%のオンライン完結 |
| ペイトナー | 一律10% | 最短10分 | 1万〜100万円（初回25万円） | ✕ | 売掛先が個人事業主でも可 |
| labol（ラボル） | 一律10% | 最短30分 | 1万円〜（上限は要問合せ） | ✕ | 24時間365日の即時振込 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5%〜 | 最短3時間 | 制限なし | ✕ | 一般社団法人で手数料が低い |

凡例｜注文書対応の記号の意味

◎＝受注段階の注文書買取を公式サービスとして提供。
○＝条件付きで買取可。
△＝案件により対応が分かれるため要問合せ。
✕＝請求書のみで、将来債権は対象外。
手数料や買取額は売掛先の信用や取引条件で変動するため、最終条件は各社の見積もりで確認してください。



### ▶ 1. ベストファクター｜柔軟審査と無料財務コンサルで資金繰りごと立て直す

株式会社アレシアが運営する、東京と大阪に拠点を持つファクタリング会社です。
建設業や運送業の相談が多く、赤字決算や税金の滞納といった融資が難しい局面での資金化と、その後の財務改善まで一体で支援する点に特徴があります。



| 運営会社 | 株式会社アレシア（2017年創業／東京本社・大阪支社） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | △（請求書発行前の受注案件はグループの注文書専門サービスで対応。可否と条件は要問合せ） |
| 契約形態 | 2社間・3社間の両方に対応／ノンリコース（償還請求権なし） |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は通知なし／登記の要否は案件により判断（要問合せ） |
| 入金・審査スピード | 最短即日入金／面談を含む審査で当日中の振込実績あり |
| 手数料 | 2%〜（上限は売掛先の信用や契約形態で変動。初期費用0円） |
| 買取可能額 | 30万〜1億円（1億円超は要相談） |
| 対象 | 法人・個人事業主・一人親方（社歴や事業歴は問わない） |
| 必要書類 | 請求書（または見積書）、通帳のコピー、代表者の身分証明書ほか／案件により追加 |
| 対応方法 | 対面・出張買取・WEB申込／営業は平日中心（土日は要問合せ） |
| 特徴・実績 | 平均買取率91.9%、即日振込実行率47.8%（直近月の自社実績）。[診療報酬](javascript:void(0))・介護報酬債権の買取にも対応し、無料の財務コンサルを提供 |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 赤字・税金滞納でも売掛先次第で相談できる ✓ 平均買取率91.9%と手元に残る額が大きい ✓ 無料の財務コンサルで融資へ戻す道すじを描ける ✓ [診療報酬](javascript:void(0))・介護報酬など専門債権にも対応 | ✕ 面談を軸にするためオンライン完結型より手数が増える ✕ 買取下限が30万円で数万円の請求書には不向き ✕ 手数料の上限は案件により変動し事前に確定しない ✕ 土日夜間の即時対応は要問合せ |



| こんな人におすすめ | 融資を断られた、税金の滞納がある、資金繰りの根本改善まで相談したい法人・個人事業主 |
| --- | --- |
| 注意点 | 数万円単位の少額や、深夜・休日に即時入金が必要な場面は他社の方が合う場合があります |
| 決め手 | 今回の資金化だけでなく、次に銀行融資へ戻るところまで一緒に設計してもらえる点 |

▶ 実例｜運送業（法人・債権2,500万円）

燃料費と外注費の支払いが重なり、入金を待てない状況でした。
2社間と3社間を組み合わせて手数料5%に抑え、2,375万円を確保して支払いを止めずに済んでいます。



✎ 編集部メモ

面談を挟む分だけ手続きは重くなりますが、その場で買取率や登記の要否まで詰められるのは対面型の強みです。
条件が読みにくい案件ほど、機械審査より人が見る会社に相談する価値があります。



### ▶ 2. ビートレーディング｜実績量と対応範囲が広く、注文書買取にも対応

2012年設立の株式会社ビートレーディングが運営する大手です。
請求書だけでなく、納品前の受注段階で使える注文書ファクタリングを公式に提供しており、必要書類が2点で済む手軽さも支持されています。



| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング（2012年設立／全国5拠点） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | ◎（注文書ファクタリングを公式提供。納品予定が先の案件も相談可） |
| 契約形態 | 2社間・3社間／[診療報酬](javascript:void(0))・介護報酬にも対応／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は通知なし／登記の要否は案件により判断（要問合せ） |
| 入金・審査スピード | 最短2時間で入金／見積もりは最短30分 |
| 手数料 | 2社間4〜12%程度、3社間2〜9%程度 |
| 買取可能額 | 下限・上限の設定なし（3万〜7億円の買取実績） |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 必要書類 | 通帳のコピーと請求書の2点（決算書は不要） |
| 対応方法 | オンライン完結・来店・出張買取 |
| 特徴・実績 | 取引実績8.53万社、累計買取額1,745億円、月間契約1,500件（公式発表） |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 受注段階の注文書でも資金化できる ✓ 必要書類2点で決算書が不要 ✓ 少額から数億円まで買取額の幅が広い ✓ 最短2時間の入金でつなぎに強い | ✕ 2社間の手数料は最安水準とまでは言えない ✕ 口コミでは即日入金にならなかった声もある ✕ 注文書買取は請求書買取より条件が厳しくなりやすい ✕ 審査通過率は非公開 |



| こんな人におすすめ | 受注は決まったが入金は先という業種、書類を揃える余裕がない事業者、まず相場を知りたい方 |
| --- | --- |
| 注意点 | 最短2時間は書類が揃った場合の話で、不足があれば当日入金は難しくなります |

### ▶ 3. アクセルファクター｜審査通過率93%、少額から大口まで幅広く対応

株式会社アクセルファクターが運営し、関東財務局と関東経済産業局から認定経営革新等支援機関の認定を受けています。
30万円の少額から1億円規模まで扱い、審査通過率93%を公表している点が判断材料になります。



| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター（認定経営革新等支援機関／東京・新宿） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | △（審査書類として注文書や請負契約書を扱う一方、請求書未発行では利用不可との案内もあり要問合せ） |
| 契約形態 | 2社間・3社間／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は通知なし／登記の要否は要問合せ |
| 入金・審査スピード | 書類が揃えば原則即日振込／申込は24時間、対応は平日中心 |
| 手数料 | 0.5%〜（債権額が大きいほど下がる設計。上限は案件により変動） |
| 買取可能額 | 30万〜1億円 |
| 対象 | 法人・個人事業主・非営利法人 |
| 必要書類 | 請求書等の債権確認書類、通帳3か月分、身分証明書、決算書または確定申告書 |
| 対応方法 | オンライン契約に対応／受付は平日10:00〜18:30（土日祝は対応外） |
| 特徴・実績 | 審査通過率93%を公表。支払期日まで長めの債権も相談可能で、書類が揃わない場合の個別対応にも積極的 |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 審査通過率93%を公表し他社で断られた案件も相談しやすい ✓ 高額債権ほど手数料が下がる設計 ✓ 30万円の少額から利用できる ✓ 認定支援機関として経営面の助言も受けられる | ✕ 土日祝の入金には対応していない ✕ 決算書や申告書の提出が必要で書類は多め ✕ 手数料0.5%は高額債権が前提となりやすい ✕ 繁忙期は連絡が遅れたとの声もある |



| こんな人におすすめ | 他社の審査に不安がある事業者、数百万円以上の債権で手数料を抑えたい法人 |
| --- | --- |
| 注意点 | 金曜夜に資金が必要になった場合、翌営業日まで待つ前提で計画してください |

### ▶ 4. OLTA｜手数料の上限が9%と明示されたオンライン完結型

OLTA株式会社が提供するクラウドファクタリングで、申込から入金までがオンラインで完結します。
2社間でありながら手数料の上限が9%と示されている点が、条件の読みやすさにつながっています。



| 運営会社 | OLTA株式会社（地方銀行との提携サービスも多数展開） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | ✕（請求書ベース。発行済みの売掛債権が前提） |
| 契約形態 | 2社間のみ／オンライン契約／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 売掛先への通知なし／登記の要否は要問合せ |
| 入金・審査スピード | 書類提出後24時間以内に見積もり回答、契約後は最短即日振込 |
| 手数料 | 2〜9%（他の諸費用は手数料に含まれる） |
| 買取可能額 | 下限・上限ともに設定なし |
| 対象 | 法人・個人事業主（売掛先が個人の債権は対象外） |
| 必要書類 | 直近の決算書一式、入出金明細、請求書、代表者の本人確認書類 |
| 対応方法 | オンライン完結（来店・面談は不要） |
| 特徴・実績 | AI審査により見積もりを自動化。入金日が5営業日以内に迫った債権は申込対象外となる点に留意が必要 |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 2社間で上限9%と手数料が読みやすい ✓ 面談も来店も不要で手間が少ない ✓ 買取額の下限も上限もなく金額を選ばない ✓ 諸費用が別途かからない明朗な料金体系 | ✕ 決算書の提出が必要で書類の準備は重め ✕ 3社間や注文書の買取には対応していない ✕ 入金日が近すぎる債権は申し込めない ✕ 相談しながら条件を詰める進め方には不向き |



| こんな人におすすめ | 決算書が整っていて、手数料の上限を先に確定させたい法人・個人事業主 |
| --- | --- |
| 注意点 | 支払期日が目前の請求書は対象外になるため、余裕を持って申し込む必要があります |

### ▶ 5. ペイトナー｜最短10分の入金と、売掛先が個人事業主でも使える柔軟さ

ペイトナー株式会社が提供する、フリーランスや小規模事業者向けの請求書買取サービスです。
売掛先が個人事業主でも買取対象になる設計は珍しく、他社で断られた小口の債権に活路があります。



| 運営会社 | ペイトナー株式会社（旧サービス名はペイトナーファクタリング） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | ✕（発行済みの請求書のみ） |
| 契約形態 | 2社間・オンライン契約／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 売掛先への通知なし／登記は原則不要（要問合せ） |
| 入金・審査スピード | AI審査で最短10分入金／対応は平日10:00〜19:00 |
| 手数料 | 一律10%（初期費用・月額費用は0円） |
| 買取可能額 | 1万〜100万円（初回は25万円が上限。利用実績で拡大） |
| 対象 | 個人事業主・フリーランス・小規模法人／売掛先は法人と個人事業主の双方が対象 |
| 必要書類 | 請求書、本人確認書類、入出金明細の3点 |
| 対応方法 | オンライン完結（アップロードのみで申込） |
| 特徴・実績 | 支払期日が70日以内の請求書が主な対象。審査に落ちても再申請ができる仕組み |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 最短10分という業界屈指の入金スピード ✓ 手数料が一律10%で受取額を先に計算できる ✓ 売掛先が個人事業主の請求書も買取対象 ✓ 書類3点だけで完結する手軽さ | ✕ 上限100万円で大口の資金調達には使えない ✕ 初回は25万円までしか買い取れない ✕ 平日の営業時間内しか入金されない ✕ 継続利用しても手数料は下がらない |



| こんな人におすすめ | 数万〜数十万円をすぐ用意したいフリーランス、売掛先が法人ではない個人事業主 |
| --- | --- |
| 注意点 | 支払サイトが70日を超える請求書や、100万円超の資金需要には別の会社が必要です |

### ▶ 6. labol（ラボル）｜24時間365日の即時振込に対応する上場企業グループ

東証プライム上場の株式会社セレスの100%子会社、株式会社ラボルが運営します。
土日祝や深夜でも振込に対応する体制が最大の武器で、週末に発覚した資金不足にも動ける点が他社との違いです。



| 運営会社 | 株式会社ラボル（株式会社セレスの100%子会社／親会社は東証プライム上場） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | ✕（請求書とエビデンスの提出が前提） |
| 契約形態 | 2社間・オンライン契約／売掛先が倒産しても買取金の返還を求めないノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 売掛先への通知なし／登記は原則不要（要問合せ） |
| 入金・審査スピード | 審査後最短30分で振込／24時間365日対応 |
| 手数料 | 一律10%（審査料・月額費用などの追加費用なし） |
| 買取可能額 | 1万円〜（請求書の一部だけの買取も可能。上限は審査により決定のため要問合せ） |
| 対象 | 個人事業主・フリーランスが中心（法人も利用可）／売掛先は法人のみ |
| 必要書類 | 請求書、本人確認書類、取引実態が分かるエビデンスの3点 |
| 対応方法 | オンライン完結（郵送物なし） |
| 特徴・実績 | 信用情報を照会しない独自審査のため、融資やカード審査に落ちた経験があっても申し込める |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 土日祝・夜間でも即時振込に対応 ✓ 1万円から使えて請求書の一部買取も可能 ✓ 上場企業グループでコンプライアンス面の安心感 ✓ 信用情報に依存しない独自審査 | ✕ 売掛先が個人名義の請求書は買取不可 ✕ 一律10%のため大口ほど負担が重い ✕ 混雑時は30分を超えることがある ✕ 対面で相談しながら進めることはできない |



| こんな人におすすめ | 週末や夜間に資金が必要になったフリーランス、少額を細かく資金化したい個人事業主 |
| --- | --- |
| 注意点 | 数百万円規模になると一律10%の負担が大きく、交渉余地のある会社の方が有利です |

### ▶ 7. 日本中小企業金融サポート機構｜手数料1.5%〜の一般社団法人

関東財務局長および関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関で、非営利型の一般社団法人が運営しています。
手数料の下限が1.5%と低く、コストを最優先に考える事業者の比較対象になります。



| 運営会社 | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構（認定経営革新等支援機関） |
| --- | --- |
| 注文書対応 | ✕（未請求の将来債権は買取対象外と明記） |
| 契約形態 | 2社間・3社間／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 3社間は通知あり／登記の要否は要問合せ |
| 入金・審査スピード | 申込から入金まで最短3時間／AI審査により審査は最短30分 |
| 手数料 | 1.5%〜（上限は案件により変動） |
| 買取可能額 | 制限なし（少額から大型案件まで対応） |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 必要書類 | 通帳コピーと請求書等の2点（印鑑証明・登記簿謄本は初期審査では原則不要） |
| 対応方法 | オンライン契約と郵送契約に対応（来店不要） |
| 特徴・実績 | 助成金申請やM&A、財務の相談にも対応。入金サイトが長すぎる債権（目安60日以上）は買取対象外 |



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| ✓ 手数料の下限が1.5%と低い ✓ 国の認定支援機関という信頼性 ✓ 買取額に制限がなく少額でも相談できる ✓ 必要書類が2点で郵送にも対応 | ✕ 将来債権や注文書は買取対象外 ✕ 入金サイトが長い債権は断られる ✕ 郵送契約を選ぶと入金までは日数がかかる ✕ 1.5%の適用条件は案件により限られる |



| こんな人におすすめ | 日程に多少の余裕があり、手数料を最優先で抑えたい法人・個人事業主 |
| --- | --- |
| 注意点 | 支払サイトが60日を超える債権は対象外になりやすく、事前確認が欠かせません |

### ▶ 目的別｜結局どこに申し込むべきか



| あなたの状況 | 第一候補 |
| --- | --- |
| 赤字・税金滞納で融資が難しい | ベストファクター |
| 請求書がまだ出せず、注文書しかない | ビートレーディング |
| 他社の審査に落ちた経験がある | アクセルファクター |
| 手数料の上限を先に確定させたい | OLTA |
| 数十万円を今日中に用意したい | ペイトナー |
| 土日や夜間に資金が必要になった | labol（ラボル） |
| 日程に余裕があり手数料を最小にしたい | 日本中小企業金融サポート機構 |

スピード特化型は手数料が一律10%前後で固定されやすく、低コスト型は書類や日数の負担が増える傾向にあります。
**2社以上から見積もりを取り、実受取額で比べる**のが最も確実な選び方です。

✎ 編集者のコメント

手数料の下限だけを見て申し込むと、提示額が想定と離れて時間を失いがちです。
下限は大口かつ3社間などの好条件が前提になることが多いため、自社の債権額と支払サイトを伝えたうえで実額を出してもらってください。
審査への不安が大きい場合は、対面で相談でき財務改善まで見てもらえる会社が心強い選択になります。



[自社の売掛金が対象か無料で相談する ▶](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)

## よくある質問

Q. ファクタリングを使うと銀行融資に不利になりますか。

売却であり借入ではないため、適切に使えば負債を増やさず財務を整えられます。
ただし継続的な依存は資金不足とみなされる場合があるので、目的を説明できる状態にしておきましょう。



Q. 融資とファクタリングは同時に申し込めますか。

申し込めます。
ただし同じ売掛金を重複して使う二重譲渡は避け、売掛金ごとに分けて手続きしてください。



Q. ファクタリングの審査に落ちても融資は受けられますか。

審査基準が異なるため、受けられる場合があります。
ファクタリングは売掛先の信用、融資は自社の返済能力を見るため、落ちた理由を切り分けて判断します。



Q. 個人事業主でも利用できますか。

利用できます。
少額の請求書に対応する会社も多く、数万円から現金化できるサービスもあります。



Q. ファクタリング会社は何社に見積もりを取るべきですか。

2社から3社が目安になります。
同じ請求書でも手数料や買取率は会社ごとに変わるため、実際に手元へ残る金額を並べて比較すると判断がぶれません。



Q. 請求書を発行する前でも資金化できますか。

注文書や発注書の段階で買い取る会社もありますが、対応は限られます。
受注段階での資金化を希望する場合は、注文書の買取可否を最初に確認してください。



## まとめ

最適な手段は、資金が必要な時期と許容できるコストのバランスで決まります。
急ぎのつなぎや融資が難しい局面ではファクタリング、長期の投資や低コスト調達では融資が基本です。
**両者を使い分け、最終的に融資中心へ移す**ことで、資金繰りは安定していきます。

[まずは無料で買取診断を受ける ▶](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)

## Topics

**カテゴリー:** [事業資金の調達方法](https://bestfactor.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/taxonomy/category/comp-funding.md)

**Authors:** [bf-supervisor-tedi](https://bestfactor.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/taxonomy/author/cap-bf-supervisor-tedi.md)