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title: 個人事業主におすすめのファクタリング会社11選｜即日・少額・審査が柔軟な業者を徹底比較
date: 2024-06-27T10:32:32Z
modified: 2026-07-11T09:21:21Z
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  - 事業資金の調達方法
author: てづか
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featured_image_alt: 個人事業主　ファクタリング
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![個人事業主　ファクタリング](https://bestfactor.jp/wp-content/uploads/2024/06/baeb40b2ce5fbab49f210bb5a3ae5016.png)

売掛金の入金まで30日から60日待つあいだに、仕入れや外注費の支払いが先に来てしまう。
個人事業主やフリーランスにとって、この資金のズレは死活問題です。
本記事では、個人事業主が実際に使えるファクタリング会社11社を、運営会社・手数料の上限・買取下限・注文書対応・売掛先が個人でも可かまで一次情報で確認して比較しました。
どの会社に申し込むかで、手取り額も入金日も変わります。

 この記事の責任者

 ![西条 美月](https://bestfactor.jp/wp-content/themes/diver_child/images/post-elements/portrait-SaijouMitsuki.jpg) 

 西条 美月 カスタマーサクセスマネージャー（カスタマーサクセス部／経営支援チーム） 

  ファクタリング利用後の顧客フォローを担当し、資金繰り改善や再利用時の相談、財務面の課題整理を支援するマネージャー。

    詳しいプロフィール・強みを見る  ファクタリング利用後の顧客フォローを担当し、資金繰り改善や再利用時の相談、財務面の課題整理を支援するマネージャー。アレシアが掲げる「経営のベストパートナー」としての姿勢に基づき、一度きりの資金調達ではなく、継続的な経営改善につながる関係構築を担う。
前職ではSaaS企業のカスタマーサクセスとして、導入支援、継続率改善、顧客満足度向上に従事。現在は、ファクタリング利用後の顧客に対し、資金繰りの振り返り、次回資金需要の予測、必要書類の事前準備、経営相談への接続を行っている。

 **【強み】**- 既存顧客フォロー
- 継続利用率・満足度向上
- 顧客課題の言語化
- 財務・経営相談への橋渡し
- クレーム予防と信頼関係構築
 
 

 **ひと言：**「ご契約後こそ、お客様との本当のお付き合いが始まります。資金面の不安を少しでも減らし、前向きな経営判断ができるよう伴走します。」 

 

  

 

 

 

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記事の目次

- [1 個人事業主でもファクタリングは使えるのか](#i)
- [2 30秒診断｜あなたに合うのはどのタイプか](#30)
- [3 ファクタリング会社を選ぶ7つのポイント](#7)
- [4 個人事業主におすすめのファクタリング会社11選](#11)
    - [4.1 1. ベストファクター｜30万円から相談でき、赤字・税金滞納でも実態を見てもらえる](#1_30)
    - [4.2 2. ビートレーディング｜注文書段階で資金化でき、書類は2点で足りる](#2_2)
    - [4.3 3. アクセルファクター｜審査通過率93.3%を公表し、書類不足でも代替策を一緒に探す](#3_933)
    - [4.4 4. 日本中小企業金融サポート機構｜非営利の一般社団法人で、手数料1.5%から](#4_15)
    - [4.5 5. QuQuMo｜請求書と通帳の2点だけで、最短2時間の資金化](#5_QuQuMo22)
    - [4.6 6. ラボル｜24時間365日、土日深夜でも即時入金](#6_24365)
    - [4.7 7. ペイトナー｜売掛先が個人事業主でも買い取ってもらえる数少ない選択肢](#7-2)
    - [4.8 8. フリーナンス即日払い｜損害賠償保険が無料で付く会員制サービス](#8)
    - [4.9 9. PayToday｜手数料の上限9.5%を明示し、掛け目なしで満額から計算](#9_PayToday95)
    - [4.10 10. OLTA｜手数料は諸経費込みで2%から9%、請求書の一部だけ売却できる](#10_OLTA29)
    - [4.11 11. みんなのファクタリング｜土日祝も営業し、最短60分で当日振込](#11_60)
- [5 目的別のおすすめ](#i-2)
- [6 申込から入金までの流れ](#i-3)
- [7 業種別の調達事例](#i-4)
- [8 審査基準と通過のコツ](#i-5)
- [9 手数料の相場と内訳](#i-6)
- [10 個人事業主が注意すべき点](#i-7)
- [11 悪質業者を見抜くチェックリスト](#i-8)
- [12 ファクタリングが合わない場合の選択肢](#i-9)
- [13 よくある質問](#i-10)
- [14 まとめ｜なぜ個人事業主にベストファクターが選ばれるのか](#i-11)



## 個人事業主でもファクタリングは使えるのか

結論として、個人事業主やフリーランスでもファクタリングは利用できます。
融資と違い、審査で重視されるのは利用者本人の信用力ではなく売掛先の信用力だからです。
開業して間もない方や赤字決算、税金の滞納がある場合でも、確定した売掛債権があれば資金調達できる可能性があります。
ただし法人専用の業者も残っているため、個人事業主に対応しているかの事前確認は欠かせません。

融資は**返済能力**を審査するため、業歴の浅い個人事業主は不利になりがちです。
ファクタリングは**売掛先の支払い能力**を見るため、審査の観点がそもそも異なります。
つまり、自分の決算が悪くても、取引先が優良なら通る可能性が残ります。

## 30秒診断｜あなたに合うのはどのタイプか

ファクタリング会社は、大きく分けて相談型と オンライン完結型の2タイプがあります。
どちらが向いているかは、調達したい金額と、審査で不安を抱えているかどうかでほぼ決まります。
次の3問に答えるだけで、読むべき会社の章が絞り込めます。

**Q1. 調達したい金額はいくらですか**

50万円未満 → オンライン完結型（ラボル／ペイトナー／フリーナンス／みんなのファクタリング）
50万円以上 → 相談型（ベストファクター／ビートレーディング／アクセルファクター／サポート機構）

**Q2. 赤字・税金滞納・開業直後などの不安はありますか**

ある → 事業の実態を見てもらえる相談型が有利です
ない → 手数料の上限が明示されたオンライン型（PayToday／OLTA）が有利です

**Q3. 売掛先は法人ですか**

法人 → ほぼ全社が候補になります
個人・個人事業主 → 買取対象としているのはペイトナーなど少数です



## ファクタリング会社を選ぶ7つのポイント

個人事業主が業者を選ぶ際は、次の7点を確認すると失敗しにくくなります。
特に手数料の上限が公開されているかは、手取り額に直結する優先項目です。



| 確認ポイント | 見るべき内容 |
| --- | --- |
| **個人事業主の対応可否** | 公式サイトに個人事業主・フリーランス可の明記があるか |
| **手数料の上限** | 下限だけでなく上限まで公開されているか（非公開なら見積もり必須） |
| **買取下限額** | 1万円からか、30万円からか、下限なしか |
| **売掛先が個人でも可か** | 多くの会社は法人宛の請求書に限定している |
| **注文書段階で使えるか** | 受注時点で資金化できると、着手金や仕入れに回せる |
| **必要書類と決算書の要否** | 開業直後は確定申告書の提出が壁になることがある |
| **対応時間と契約方法** | 土日夜間に動くか、オンライン完結か面談ありか |



このうち見落とされやすいのが手数料の上限です。
料率1%〜と大きく表示されていても、その1%が適用されるのは大口かつ優良な売掛先のケースに限られます。
少額債権の場合は上限に近い料率が適用されると考え、上限が非公開の会社では必ず見積もりを取ってください。

Tips（コツ）
公式サイトの実績ページで、個人事業主の利用事例が載っているかを確認しましょう。
法人向けの事例しかない業者は、審査や対応が法人基準になっていることがあります。
問い合わせ前に事例の有無を見るだけで、無駄な申込を減らせます。

## 個人事業主におすすめのファクタリング会社11選

各社の公式サイトを確認し、個人事業主が判断に必要な項目だけを抜き出して比較しました。
横にスクロールすると全項目を確認できます。
まずは一覧で候補を絞り、気になった会社の詳細を読み進めてください。



| 会社名 | 手数料 | 買取可能額 | 入金 | 注文書 | 売掛先が個人 | 書類 | 契約 |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| **ベストファクター** | 2%〜20% | 30万円〜 | 最短即日 | ○ | △ | 3点程度 | 面談あり |
| **ビートレーディング** | 2社間4%〜12% 3社間2%〜9% | 下限・上限なし | 最短2時間 | **◎** | △ | 2点 | 来店/出張/オンライン |
| **アクセルファクター** | 2社間1%〜12% 3社間0.5%〜10.5% | 30万円〜 | 最短2時間 | △ | ✕ | 4点程度 | 来店/オンライン |
| **日本中小企業金融サポート機構** | 1.5%〜（上限非公開） | 制限なし（1万円〜2億円の実績） | 最短3時間 | ✕ | △ | 2点 | オンライン/郵送 |
| **QuQuMo** | 1%〜（上限非公開） | 下限・上限なし | 最短2時間 | ✕ | ✕ | 2点 | オンライン |
| **ラボル** | 一律10% | 1万円〜 | 最短30分（24時間365日） | ✕ | ✕ | 3点 | オンライン |
| **ペイトナー** | 一律10% | 1万円〜（初回50万円／最大300万円） | 最短10分 | ✕ | **○** | 3点 | オンライン |
| **フリーナンス即日払い** | 3%〜10% | 1万円〜（与信スコアで変動） | 最短即日 | ✕ | ✕ | 2点〜 | オンライン |
| **PayToday** | 1%〜9.5%（上限明示） | 10万円〜上限なし | 最短30分 | ✕ | ✕ | 4点 | オンライン |
| **OLTA** | 2%〜9%（上限明示） | 下限・上限なし | 審査24時間以内 | ✕ | ✕ | 4点 | オンライン |
| **みんなのファクタリング** | 7%〜15% | 1万円〜300万円（初回50万円） | 最短60分（土日祝も対応） | ✕ | ✕ | 3点 | オンライン |



**凡例**
**注文書** ◎：受注段階（注文書・発注書）での買取に公式対応／○：グループの別サービスで対応／△：要問合せ・限定的／✕：請求書のみ
**売掛先が個人** ○：個人・個人事業主宛の請求書も買取対象／△：要問合せ／✕：法人宛のみ
各社の公式サイト記載をもとに作成しています。条件は変更される場合があるため、最終確認は各社の公式情報でお願いします。

ここからは、前半に相談型の主力4社、後半にオンライン完結型の7社を紹介します。
主力層は金額が大きい案件や審査に不安がある場合に、オンライン層は少額かつスピード最優先の場合に向いています。
自分の請求書の金額と、売掛先が法人かどうかを頭に置きながら読み進めてください。

### 1. ベストファクター｜30万円から相談でき、赤字・税金滞納でも実態を見てもらえる

株式会社アレシアが運営する、法人・個人事業主向けのファクタリングサービスです。
買取下限が30万円と低く、面談を通じて事業の実態を評価するため、決算書の数字だけでは通りにくい個人事業主の受け皿になっています。
資金調達だけで終わらせず、財務コンサルティングを無料で付帯している点が他社との最大の違いです。

92%台平均買取率（審査通過率）

30万円買取下限額

0円財務コンサル費用





| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 株式会社アレシア |
| 注文書対応 | ○ グループの注文書ファクタリング（BEST PAY）で受注段階の買取に対応。ベストファクター本体は請求書買取が中心 |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間が中心（3社間も相談可）／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は売掛先への通知なし／登記の要否は審査により相談 |
| 入金スピード・審査時間 | 最短即日（公式は最短24時間以内の審査・入金と案内）／電話でのスピード診断あり |
| 手数料 | 2%〜20%（上限まで公開） |
| 買取可能額 | 30万円〜（非対面でも1,000万円規模まで、対面はさらに高額の実績あり） |
| 対象 | 法人・個人事業主・一人親方（開業直後・赤字・税金滞納も相談可） |
| 必要書類・決算書 | 請求書または見積書・通帳・身分証明書などの3点程度／決算書は必須ではない |
| 対応方法 | 電話・WEB・LINE／面談あり（オンライン面談・訪問も可）／平日10:00〜19:00 |
| 実績・口コミ傾向 | 年間相談件数1万件超、平均買取率92%台を公表／担当者の対応と柔軟な審査を評価する声が中心 |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 30万円の少額から相談できる | 契約時に面談が必要でオンライン完結ではない |
| 赤字決算や税金滞納があっても審査対象になる | 手数料の上限が20%と幅がある |
| 財務コンサルティングが無料で付く | 1万円台の極小額には向かない |
| 手数料の上限まで公開されている | 営業時間が平日日中に限られる |



**こんな人におすすめ** 30万円以上の請求書を持ち、赤字や税金滞納で他社に断られた、あるいは資金繰りそのものを立て直したい個人事業主。
**注意点** 面談が入るため、完全非対面で完結させたい場合はオンライン型のほうがスムーズです。

実例
**建設業・一人親方／調達額100万円**
外注費の支払いが先行し、元請けからの入金まで45日空くタイミングで利用。
請求書と通帳の提出から、即日で資金化できたケースです。 売掛先：上場企業の元請け｜契約：2社間｜申込から入金：約4時間｜必要書類：請求書・通帳



**編集者のコメント**
ベストファクターの決め手は、面談があることを弱みではなく強みに変えている点です。
オンライン審査は書類の数字だけで機械的に判定されるため、開業直後や一過性の赤字は不利に働きます。
人が話を聞く前提の会社なら、継続受注が決まっている状況などを説明材料にできます。

**電話5分で、資金調達できるかを確認できます**

最短で買取額の目安をお伝えします。
他社の見積もりを持ったままのご相談も歓迎です。

[無料で買取診断を申し込む](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)



### 2. ビートレーディング｜注文書段階で資金化でき、書類は2点で足りる

2012年設立の株式会社ビートレーディングが運営する、業界最大手級のファクタリング会社です。
最大の特徴は、請求書発行前の受注段階で使える注文書ファクタリングに公式対応している点にあります。
納品前に材料費や外注費が出ていく建設業や製造業の一人親方にとって、資金化のタイミングを前倒しできる意味は大きくなります。

9.1万社累計取引社数

1,824億円累計買取額

最短2時間申込から入金





| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング（経営革新等支援機関の認定を公表） |
| 注文書対応 | **◎ 受注時点の注文書・発注書で買取可能（最長6か月先の納品予定案件まで）** |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間・3社間の両方／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は通知なし／登記の要否は審査により相談 |
| 入金スピード・審査時間 | 最短2時間（見積もりは最短30分） |
| 手数料 | 2社間4%〜12%／3社間2%〜9% |
| 買取可能額 | 下限・上限なし（数万円から数億円までの買取実績） |
| 対象 | 法人・個人事業主・フリーランス |
| 必要書類・決算書 | 売掛債権に関する書類（請求書・注文書等）と口座の入出金明細の2点／決算書は原則不要 |
| 対応方法 | オンライン（クラウドサイン）・来店・出張／東京、仙台、名古屋、大阪、福岡の5拠点／土日祝は休み |
| 実績・口コミ傾向 | 累計取引9.1万社、累計買取額1,824億円、月間契約1,500件、最大買取率98%／担当者の対応品質を評価する声が多い一方、手数料の高さを指摘する声もある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 受注段階の注文書で資金化できる | 土日祝は対応していない |
| 必要書類が2点で申込のハードルが低い | 初回は即日入金にならないことがある |
| 買取額に下限も上限もない | 来店契約は5拠点のある都市に限られる |
| 3社間なら2%台からの低コストも狙える | 売掛先が個人の場合は審査が厳しくなる |



**こんな人におすすめ** 工事や制作を受注したものの、納品前の材料費・外注費が先に出ていく個人事業主。
**注意点** 注文書の買取は請求書より手数料が変わる場合があるため、どちらで出すべきかを見積もり段階で確認してください。

### 3. アクセルファクター｜審査通過率93.3%を公表し、書類不足でも代替策を一緒に探す

株式会社アクセルファクターが運営する、審査の柔軟さを前面に出したサービスです。
公式サイトで審査通過率93.3%を公表しており、書類の原本や契約書が揃わないケースでも代替書類での対応を検討します。
3社間なら0.5%からという料率も明示されており、コストと通過率のバランスが取りやすい会社です。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター |
| 注文書対応 | △ 将来債権の相談実績はあるが、受注段階の買取可否は条件により異なるため要問合せ |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間・3社間の両方／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は通知なし／審査状況により登記を求められる場合がある |
| 入金スピード・審査時間 | 最短2時間／申込の半数以上が即日入金と公表 |
| 手数料 | 2社間1%〜12%／3社間0.5%〜10.5%（100万円以下の少額は10%以上になる傾向） |
| 買取可能額 | 30万円〜（1億円規模の大口にも対応） |
| 対象 | 法人・個人事業主（売掛先は法人に限る） |
| 必要書類・決算書 | 請求書・通帳・確定申告書・身分証など／500万円未満なら決算書や残高試算表は不要 |
| 対応方法 | オンライン・郵送・来店・出張／土日祝の審査と入金は非対応 |
| 実績・口コミ傾向 | 年間相談件数1.5万件超、審査通過率93.3%／説明が丁寧という声が多い一方、書類記入の手間を挙げる声もある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 審査通過率を数値で公表している | 売掛先が個人事業主だと利用できない |
| 3社間なら0.5%からの低料率を狙える | 買取下限が30万円で少額には向かない |
| 書類が不足しても代替案を提案してもらえる | 土日祝は動かない |
| 診療報酬や介護報酬の債権にも対応 | 審査によっては債権譲渡登記が必要になる |



**こんな人におすすめ** 他社の審査に落ちた経験があり、セカンドオピニオンとして相談したい個人事業主。
**注意点** 少額ほど料率は上限側に寄るため、30万円前後の案件では手数料の見積もりを先に確認しましょう。

### 4. 日本中小企業金融サポート機構｜非営利の一般社団法人で、手数料1.5%から

関東財務局長および関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関で、組織形態は一般社団法人です。
非営利団体としてコストを抑えており、手数料は1.5%からと業界でも低い水準になっています。
オンライン完結のFACTOR⁺U（ファクトル）を併用すれば、審査は最短10分、入金は最短40分まで短縮できます。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構（経営革新等支援機関） |
| 注文書対応 | ✕ 買取対象は業務が完了している売掛金。審査の補足資料として注文書を求められることはある |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間・3社間の両方／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 2社間は通知なし／債権譲渡登記は不要 |
| 入金スピード・審査時間 | 審査は最短30分、入金は最短3時間／ファクトル利用時は審査最短10分、入金最短40分 |
| 手数料 | 1.5%〜（登録料やシステム利用料などの追加費用なし／上限は非公開のため要問合せ） |
| 買取可能額 | 制限なし（1万円〜2億円の買取実績） |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 必要書類・決算書 | 口座の入出金履歴と売掛金に関する書類の2点／個人事業主は開業届または確定申告書などを求められる場合がある |
| 対応方法 | オンライン（クラウドサイン）・郵送・LINE／全国対応 |
| 実績・口コミ傾向 | 2017年設立、対応業種は27種類／書類が少ない、LINEで完結したという声が多い |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 国の認定を受けた支援機関という安心感 | 手数料の上限が公開されていない |
| 手数料1.5%からで追加費用がない | 受注段階の注文書では資金化できない |
| 買取金額に制限がなく少額も相談できる | 2社間では料率が上がりやすい |
| 債権譲渡登記が不要 | 売掛先が個人の場合は対象外になる可能性が高い |



**こんな人におすすめ** 初めてのファクタリングで、運営元の信頼性を最優先したい個人事業主。
**注意点** 1.5%は3社間かつ好条件の場合の下限です。2社間で急ぐ場合は10%前後を想定して見積もりを取りましょう。

### 5. QuQuMo｜請求書と通帳の2点だけで、最短2時間の資金化

株式会社アクティブサポートが運営する、オンライン完結型のファクタリングです。
必要書類が請求書と通帳の2点だけという手軽さと、買取額に下限も上限もない設計が特徴になっています。
契約はクラウドサインで完結し、債権譲渡登記も不要です。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 株式会社アクティブサポート（オンライン型ファクタリング協会の認定事業者） |
| 注文書対応 | ✕ 入金日が確定した請求書のみが対象 |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 通知なし／登記も不要 |
| 入金スピード・審査時間 | 審査は最短30分、入金は最短2時間 |
| 手数料 | 1%〜（上限は公表されていないため要問合せ） |
| 買取可能額 | 下限・上限なし |
| 対象 | 法人・個人事業主（売掛先は法人で入金日が確定していること） |
| 必要書類・決算書 | 請求書と通帳の2点（初回は本人確認書類、個人事業主は開業届や確定申告書一式、健康保険証を求められる場合がある） |
| 対応方法 | オンライン完結（来店・面談は不要） |
| 実績・口コミ傾向 | 手続きの速さと書類の少なさを評価する声が中心／混雑時は審査が延びたという声もある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 必要書類が業界最少クラスの2点 | 手数料の上限が非公開 |
| 買取額に下限も上限もない | 売掛先が個人・個人事業主だと利用できない |
| 来店も面談も不要で全国から使える | 3社間には対応していない |
| 債権譲渡登記が不要 | 対面で相談しながら進められない |



**こんな人におすすめ** 法人向けの請求書を持っていて、書類準備に時間をかけずに資金化したい個人事業主。
**注意点** 1%が適用されるのは好条件の案件に限られます。初回や少額では中位の料率を想定してください。

### 6. ラボル｜24時間365日、土日深夜でも即時入金

東証プライム上場のセレスの完全子会社である株式会社ラボルが運営しています。
最大の強みは、土日祝や深夜でも審査から振込まで動く24時間365日体制です。
手数料は一律10%で、通帳コピーが不要という提出書類の軽さもフリーランス向きです。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 株式会社ラボル（東証プライム上場のセレスの完全子会社） |
| 注文書対応 | ✕ 発行済みの請求書が対象 |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 通知なし／登記も不要 |
| 入金スピード・審査時間 | 審査は最短30分、審査完了後は24時間365日いつでも即時振込 |
| 手数料 | 一律10%（振込手数料などの追加費用なし） |
| 買取可能額 | 1万円〜（請求書の一部だけの申請も可能／継続利用で上限が拡大） |
| 対象 | 個人事業主・フリーランス・法人（売掛先は法人に限る） |
| 必要書類・決算書 | 請求書・本人確認書類・取引を示すエビデンスの3点／決算書と通帳コピーは不要 |
| 対応方法 | オンライン完結／年末年始などの休業日を除き24時間365日 |
| 実績・口コミ傾向 | 独立直後でも通った、土日に入金されたという声が多い／一律10%を高いと感じる声もある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 土日祝や深夜でも即時入金される | 高額債権では一律10%が割高になる |
| 1万円から必要な分だけ申請できる | 売掛先が個人の請求書は買取対象外 |
| 手数料が固定で手取り額を即計算できる | エビデンス不足だと追加提出で時間がかかる |
| 上場企業グループで運営の信頼性が高い | 3社間の低料率は選べない |



**こんな人におすすめ** 金曜の夜や休日に支払いが迫り、翌営業日まで待てないフリーランス。
**注意点** 取引先とのやり取りが分かるエビデンスが弱いと審査が長引くため、契約書やメールを揃えてから申請してください。

### 7. ペイトナー｜売掛先が個人事業主でも買い取ってもらえる数少ない選択肢

ペイトナー株式会社が運営する、フリーランス・個人事業主に特化したサービスです。
多くの会社が法人宛の請求書に限定するなか、個人事業主宛の請求書も買取対象としている点が際立ちます。
AI審査により、最短10分で入金まで完了します。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | ペイトナー株式会社 |
| 注文書対応 | ✕ 発注書などの将来債権は対象外と明記 |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 通知なし／登記も不要 |
| 入金スピード・審査時間 | 最短10分（平日10:00〜19:00の申請） |
| 手数料 | 一律10%（掛け目なし、消費税の上乗せなし） |
| 買取可能額 | 1万円〜（初回は50万円まで、利用実績に応じて最大300万円まで拡大） |
| 対象 | 個人事業主・フリーランス・法人／**売掛先が個人事業主でも申込可能**（支払期日が70日以内の請求書） |
| 必要書類・決算書 | 請求書・本人確認書類・口座の入出金明細の3点／2回目以降は請求書のみ／決算書は不要 |
| 対応方法 | オンライン完結／問い合わせはメールとチャットのみで電話サポートなし |
| 実績・口コミ傾向 | 累計申請件数は数十万件規模／個人宛の請求書が通ったという声がある一方、初回上限の低さを挙げる声もある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 売掛先が個人事業主でも申し込める | 初回の買取上限が低く大口には向かない |
| 最短10分で入金される | 支払期日が70日を超える請求書は対象外 |
| 2回目以降は請求書だけで申請できる | 金額が大きくても料率が下がらない |
| 手数料が固定で計算しやすい | 電話で相談できない |



**こんな人におすすめ** フリーランス同士の取引が多く、他社で売掛先の属性を理由に断られた人。
**注意点** 支払期日が遠い請求書は対象外です。期日が70日を切ったタイミングで申請してください。

### 8. フリーナンス即日払い｜損害賠償保険が無料で付く会員制サービス

フリー株式会社が運営する、フリーランス・個人事業主向けの金融支援サービスです。
請求書を買い取る即日払いに加え、会員登録だけで損害賠償保険のあんしん補償Basicが無料付帯します。
専用のフリーナンス口座を報酬の受取先にすると与信スコアが上がり、手数料が下がる仕組みです。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | フリー株式会社（旧GMOクリエイターズネットワークを統合） |
| 注文書対応 | ✕ クライアントに提出済みの請求書が対象 |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／担保・保証人は不要 |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 取引先への通知なし／信用情報への照会・登録もなし |
| 入金スピード・審査時間 | 審査は最短30分／当日16:30までの承認で当日振込、以降は翌営業日 |
| 手数料 | 3%〜10%（フリーナンス口座を受取先にしない場合は一律10%） |
| 買取可能額 | 1万円〜（上限は与信スコアに応じて変動） |
| 対象 | フリーランス・個人事業主・法人／売掛先が個人・個人事業主の請求書は対象外 |
| 必要書類・決算書 | 本人確認書類と請求書が基本／決算書は不要 |
| 対応方法 | オンライン完結／会計サービスとの連携で請求書データをそのまま申請できる |
| 実績・口コミ傾向 | 2018年開始の老舗／無料の補償を評価する声が多い一方、初回は手数料が上限側になるという指摘がある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 会員登録だけで損害賠償保険が無料付帯 | 売掛先が個人事業主だと利用できない |
| 使い続けると手数料が3%まで下がる | 初回は手数料10%になりやすい |
| 1万円の少額請求書から使える | 承認が16:30を過ぎると翌営業日入金になる |
| 口座の維持費や登録費が無料 | 電話サポートがない |



**こんな人におすすめ** 継続的に法人案件を受けており、資金調達と業務上の補償をまとめて確保したいフリーランス。
**注意点** 手数料を下げるには受取口座の切り替えが前提になります。単発利用では10%と考えておきましょう。

### 9. PayToday｜手数料の上限9.5%を明示し、掛け目なしで満額から計算

Dual Life Partners株式会社が運営する、AI審査型のオンラインファクタリングです。
手数料は1%から9.5%と上限まで公開されており、掛け目を使わないため請求額の100%から手数料を引いた金額が入金されます。
最大90日先の請求書まで買い取れるため、支払いサイトが長い取引にも使えます。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | Dual Life Partners株式会社 |
| 注文書対応 | ✕ 請求書の買取が対象 |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 返済期日が守られている限り通知なし／債権譲渡登記は原則不要 |
| 入金スピード・審査時間 | 最短30分で着金（AI審査） |
| 手数料 | 1%〜9.5%（上限を明示、掛け目なし） |
| 買取可能額 | 10万円〜上限なし |
| 対象 | 法人・個人事業主・フリーランス（開業1期目や確定申告前の相談実績あり） |
| 必要書類・決算書 | 本人確認書類・請求書・入出金明細・確定申告書一式の4点が基本 |
| 対応方法 | オンライン完結／対面希望時は出張費の実費と事務手数料3万円が必要／平日10:00〜17:00 |
| 実績・口コミ傾向 | 累計申込額は300億円規模／手数料の透明性を評価する声が多く、実際の料率は5%台から9.5%に分布 |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 最悪でも9.5%と手取りの下限を計算できる | 必要書類が4点と他のオンライン型より多い |
| 掛け目がなく請求額の満額が対象 | 買取下限が10万円で極小額には向かない |
| 最大90日先の請求書まで買取可能 | 対面契約には別途費用がかかる |
| 赤字や税金滞納でも相談できる | 営業時間が平日の日中に限られる |



**こんな人におすすめ** 手取り額を事前に確定させたい、計算重視の個人事業主。
**注意点** 書類が4点必要なため、当日中の入金を狙うなら午前中の申込が前提になります。

### 10. OLTA｜手数料は諸経費込みで2%から9%、請求書の一部だけ売却できる

OLTA株式会社が提供する、オンライン完結のクラウドファクタリングです。
手数料は諸経費込みで2%から9%と上限まで示されており、登記費用などが後から上乗せされません。
請求書の全額ではなく必要な分だけを売却できるため、手数料の総額を抑えやすい設計です。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | OLTA株式会社 |
| 注文書対応 | ✕ 請求金額と入金日が確定した請求書のみ |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 取引先への通知なし |
| 入金スピード・審査時間 | 書類が揃ってから24時間以内に見積もり回答、契約後は即日または翌営業日に振込 |
| 手数料 | 2%〜9%（諸経費込み、上限を明示） |
| 買取可能額 | 下限・上限なし（請求書の一部のみの買取も可能） |
| 対象 | 法人・個人事業主／個人事業主は開業届の提出後、事業用口座の入出金実績が4か月以上あることが条件 |
| 必要書類・決算書 | 本人確認書類・請求書・直近4か月分の入出金明細・確定申告書の4点 |
| 対応方法 | オンライン完結（面談なし）／全国対応 |
| 実績・口コミ傾向 | 2017年創業、金融機関との提携が多い／手数料の安さと手続きの手軽さを評価する声が中心 |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 諸経費込みで上限9%と明示されている | 開業直後は入出金実績の条件で使えない |
| 必要な金額だけを売却できる | 確定申告書の提出が必要 |
| 支払期日が先の請求書にも対応できる | 即日入金が確約されていない |
| 買取額の下限も上限もない | 土日祝の対応は期待できない |



**こんな人におすすめ** 開業から1年以上が経ち、手数料をできるだけ抑えたい個人事業主。
**注意点** 入金日が申込日から6営業日以上先であることなど、請求書側の条件があります。

### 11. みんなのファクタリング｜土日祝も営業し、最短60分で当日振込

株式会社チェンジが運営する、少額とスピードに振り切ったAIファクタリングです。
土日祝も9:00から18:00まで営業しており、18時までの契約依頼なら当日付で振り込まれます。
1万円から申し込める一方、買取上限は300万円で初回は50万円までという制限があります。



| 項目 | 内容 |
| --- | --- |
| 運営会社 | 株式会社チェンジ（2023年設立） |
| 注文書対応 | ✕ 請求書ファクタリングのみ |
| 契約形態・[償還請求権](javascript:void(0)) | 2社間のみ／ノンリコース |
| 通知・[債権譲渡登記](javascript:void(0)) | 通知なし／債権譲渡登記も原則不要 |
| 入金スピード・審査時間 | 審査は最短30分、入金は最短60分／土日祝も当日振込に対応 |
| 手数料 | 7%〜15%（諸費用は0円、振込手数料は利用者負担） |
| 買取可能額 | 1万円〜300万円（初回は1万円〜50万円） |
| 対象 | 個人事業主・フリーランス・法人（売掛先は法人に限る） |
| 必要書類・決算書 | 請求書・通帳コピー・顔写真付き本人確認書類の3点／決算書は不要 |
| 対応方法 | オンライン完結／年中無休9:00〜18:00／電話サポートなし |
| 実績・口コミ傾向 | 運営歴が浅く実績の開示は限定的／土曜に1時間以内で入金されたという声がある一方、手数料の高さを挙げる声もある |





| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 土日祝も当日振込に対応する | 手数料の下限が7%と高め |
| 1万円の少額から使える | 初回は50万円までしか調達できない |
| 必要書類が3点と少ない | 売掛先が個人だと利用できない |
| 上限15%まで公開されている | 設立が新しく実績が見えにくい |



**こんな人におすすめ** 土日に資金が必要になり、金額が50万円以内で収まる個人事業主。
**注意点** 実績が積み上がるまでは上限が低いため、まとまった金額が必要なら相談型と併用してください。

失敗例
料率の低さだけで業者を決めた結果、契約後に登記費用や事務手数料が上乗せされ、手取りが想定より大きく目減りしたケースがあります。
原因は、見積もり段階で諸費用込みの総額を確認しなかったことでした。
比較すべきは料率ではなく、口座に入る金額そのものです。

## 目的別のおすすめ

重視する条件によって、向いている会社は変わります。
自分のニーズに近いものから検討してみてください。



| 重視する条件 | 向いている会社 |
| --- | --- |
| 受注段階で資金化したい | ビートレーディング／ベストファクター |
| 赤字・税金滞納がある | ベストファクター／アクセルファクター |
| 1万円台の少額で使いたい | ラボル／ペイトナー／フリーナンス |
| 売掛先が個人事業主 | ペイトナー |
| 手取り額を先に確定させたい | PayToday／OLTA |
| 土日や深夜に入金してほしい | ラボル／みんなのファクタリング |
| 経営相談もまとめてしたい | ベストファクター／日本中小企業金融サポート機構 |



同じ即日対応でも、平日午前の申込が条件になっている会社は少なくありません。
土日や深夜に資金が必要な場合は、審査だけでなく振込まで動くかを確認しておくと安心です。
金額が大きい案件では、オンライン型と相談型の両方から見積もりを取ると差が見えます。

## 申込から入金までの流れ

はじめて利用する場合でも、手順は4ステップで完了します。
最短で当日中に着金させるには、書類を揃えてから申し込むことが前提です。

**STEP1 相談・診断**
電話やWEBで、売掛金額と売掛先を伝えて概算を確認します。

**STEP2 書類提出**
請求書と通帳、本人確認書類を提出します。

**STEP3 審査・見積もり**
手数料と買取額の提示を受け、総額で判断します。

**STEP4 契約・入金**
契約後に振込。売掛金の入金後に業者へ支払います。



## 業種別の調達事例

実際にどのような個人事業主が利用しているのか、業種別の事例を紹介します。
自分と近い業種・調達額の事例を参考にすると、利用後のイメージがつかみやすくなります。

実例
**IT・Webフリーランス／調達額30万円**
報酬の支払いサイトが長く、生活費と機材購入の資金が不足。
少額から対応する業者を選び、オンライン完結で調達しています。 売掛先：制作会社｜契約：2社間｜申込から入金：当日中｜きっかけ：継続案件の入金待ち



実例
**歯科クリニック／調達額400万円**
診療報酬の入金前に設備費が必要となり、診療報酬債権を活用。
面談型の業者で事業実態を評価してもらい、調達につながりました。 売掛先：社会保険診療報酬支払基金｜契約：3社間｜手数料：低水準｜評価ポイント：債権の確実性



事例に共通するのは、入金の遅れそのものではなく、支払いとのタイミングのズレが課題だった点です。
ファクタリングはこのズレを埋める手段として機能します。

**編集者のコメント**
実例を見ると、売掛先の信用力が高いほど審査も入金もスムーズです。
申込時は、複数ある売掛債権のうち最も取引先の信用力が高いものから相談するのが、編集部としておすすめの進め方になります。

## 審査基準と通過のコツ

ファクタリングの審査は融資と異なり、利用者ではなく売掛先が中心に見られます。
通過率を高めるには、次のコツを押さえておくことが有効です。



| 審査で見られる点 | 通過のためにできること |
| --- | --- |
| 売掛先の信用力 | 信用力の高い法人や公的機関宛ての請求書を優先して出す |
| 取引の実態 | 継続的な取引であることを示す資料を添える |
| 請求内容の明確さ | 金額・期日・取引先が明記された請求書を準備する |
| 入出金の履歴 | 通帳で売掛金の入金実績を確認できるようにする |
| 支払期日までの距離 | 期日が遠すぎる債権は避け、対応日数の条件を確認する |



審査が柔軟と言われる業者でも、無審査というわけではありません。
赤字や税金滞納があっても、売掛先が安定していれば通過の可能性は十分にあります。
逆に売掛先が個人の場合は未回収リスクが高いと見なされ、対応会社そのものが限られます。

Tips（コツ）
審査前に、請求書と通帳の入金履歴の取引先名が一致しているか確認しておきましょう。
名義の不一致や入金記録の欠落があると、確認のやり取りで時間がかかります。
書類を整えておくだけで、即日入金の可能性が上がります。

## 手数料の相場と内訳

手数料は契約形態によって大きく変わります。
取引先に通知しない2社間ファクタリングは手数料が高めで、通知する3社間ファクタリングは低めになる傾向があります。



| 契約形態 | 手数料の相場 | 取引先への通知 | 入金スピード |
| --- | --- | --- | --- |
| [2社間ファクタリング](javascript:void(0)) | 10%〜20%程度 | 不要 | 速い |
| [3社間ファクタリング](javascript:void(0)) | 1%〜9%程度 | 必要 | やや時間がかかる |



注意したいのは、料率の下限だけを強調する表記です。
基本手数料が低くても、債権譲渡登記費用や印紙代などの諸費用が加わると総額は変わります。
上限が非公開の会社では、必ず諸費用込みの手取り額で比較してください。

**今の売掛金だと、いくら手元に残るのか**

売掛金額と入金予定日を入れるだけで、買取額の目安を確認できます。

[買取額をシミュレーションする](https://bestfactor.jp/simulation/)



## 個人事業主が注意すべき点

個人事業主ならではの落とし穴もあります。
申し込み前に次の点を確認しておきましょう。



| 注意点 | 内容 |
| --- | --- |
| 給与ファクタリングとの違い | 個人の給与を対象にしたものは貸金業に該当し、違法とされる。事業の売掛債権とは別物 |
| 個人宛の請求書 | 売掛先が個人だと買取不可の業者が大半で、対応するのはペイトナーなど少数 |
| 開業直後の実績要件 | 入出金実績や確定申告書を求める会社もあり、開業間もない場合は対象外になることがある |
| 確定申告での処理 | 売却損や手数料の仕訳が必要になる |



特に給与ファクタリングは、ファクタリングという言葉を使っていても仕組みが大きく異なります。
事業の売掛債権を売却する通常のファクタリングとは切り離して考える必要があります。
判断に迷ったら、金融庁の注意喚起情報もあわせて確認してください。

## 悪質業者を見抜くチェックリスト

ファクタリングには貸金業のような登録制度がなく、悪質な業者が参入しやすい構造があります。
次の項目に当てはまる場合は、契約前に慎重な確認が必要です。



| チェック項目 | 危険なサイン |
| --- | --- |
| 審査 | 審査なし・誰でも通ると謳う |
| 手数料 | 相場とかけ離れて高い、または見積書に内訳がない |
| 契約書 | 債権譲渡契約ではなく貸付の形になっている |
| 会社情報 | 所在地や運営会社が確認できない |
| 償還請求 | 売掛先が倒産した際の買い戻しを求める |



他社の見積もりで手数料が高すぎると感じた場合は、契約前に別の業者へ相談するのも有効です。
ベストファクターでは、他社の見積もり内容についての相談も受け付けています。

失敗例
急いで資金が必要だったため、運営会社の所在地が確認できないまま契約し、後から相場を大きく超える手数料を請求された事例があります。
契約書が債権譲渡ではなく貸付の形になっていた点も見落としていました。
急ぎのときほど、会社情報と契約書の種類を確認することが身を守ります。

**他社の見積もり、その手数料は適正ですか**

見積書の内容を無料で確認します。
契約前のセカンドオピニオンとしてご利用ください。

[見積もりを相談する](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)
無理な勧誘はいたしません



## ファクタリングが合わない場合の選択肢

ファクタリングが常に最適とは限りません。
状況によっては、他の資金調達のほうが負担が軽くなります。



| こんな場合 | 検討したい選択肢 |
| --- | --- |
| 入金まで時間に余裕がある | 日本政策金融公庫などの融資 |
| 使途が設備投資や創業 | 補助金・助成金 |
| 少額で継続的に必要 | [ビジネスローン](javascript:void(0)) |
| 支払いサイトを短縮できる | 売掛先との条件交渉 |



ベストファクターは、ファクタリングが最適でない場合に他の手段を提案することもあります。
無理に売却を勧めず、資金繰り全体を見て判断する点が、単発の買取業者との違いです。

## よくある質問

Q. 開業して1か月でも利用できますか

確定した売掛債権があれば、事業歴を問わず利用できる場合があります。
ただしOLTAのように入出金実績を条件にする会社もあるため、開業直後は相談型やペイトナーなどが候補になります。

Q. 通帳なしでも申し込めますか

ラボルのように通帳コピー不要のサービスもありますが、多くの会社では入金実績の確認に通帳が必要です。
通帳なしで誰でも利用可能と謳う業者には注意してください。

Q. 売掛先が個人でも買い取ってもらえますか

対応する業者は限られ、本記事ではペイトナーが該当します。
QuQuMoやラボル、フリーナンスは法人宛の請求書のみが対象です。

Q. 注文書の段階で資金化できますか

受注段階の買取に公式対応しているのはビートレーディングなど一部です。
オンライン完結型の多くは発行済みの請求書のみを対象としています。

Q. 審査に落ちても再申込できますか

別の売掛債権であれば再申込が可能な場合があります。
信用力の高い売掛先の請求書を選んで申し込むと通過しやすくなります。

Q. 50万円を即日で調達できますか

売掛債権があり、午前中に必要書類を揃えて申し込めば即日入金も可能です。
30万円から対応する業者であれば、少額でも相談しやすくなります。

## まとめ｜なぜ個人事業主にベストファクターが選ばれるのか

個人事業主のファクタリングは、売掛先の信用力を軸に審査されるため、融資が難しい方でも利用できる可能性があります。
会社選びで見るべきは、手数料の上限・買取下限・売掛先が個人でも可か・注文書段階で使えるかの4点です。
金額が小さくスピード最優先ならオンライン型、金額が大きい、あるいは審査に不安があるなら相談型が向いています。

ベストファクターは、**30万円の少額から相談でき**、赤字決算や税金滞納があっても相談可能です。
手数料は2%から20%と上限まで公開されており、財務改善のアドバイスまで受けられます。
資金調達で終わらせず、資金繰りそのものを立て直したい方に向いています。

**編集者のコメント**
多くの相談を見てきた立場からお伝えすると、資金繰りは早めの相談ほど選択肢が広がります。
入金まで数日の猶予があるうちに動けば、手数料の低い契約形態や他の調達手段も検討できます。
切羽詰まる前の段階で一度プロに相談しておくことを、編集部としておすすめします。

**まずは無料で相談してみませんか**

電話・WEB・LINEから、ご都合の良い方法でご相談いただけます。
申込前の質問だけでも歓迎します。

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※本記事は税理士監修のもと作成しています。
※各社の手数料・買取可能額・対応条件は各社の公式サイト記載をもとにしています。条件は変更される場合があるため、最終確認は各社の公式情報でお願いします。
※給与ファクタリングや悪質業者に関する情報は、金融庁の注意喚起もあわせてご参照ください。

## Topics

**カテゴリー:** [事業資金の調達方法](https://bestfactor.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/taxonomy/category/comp-funding.md)

**Authors:** [bf-supervisor-tedi](https://bestfactor.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/taxonomy/author/cap-bf-supervisor-tedi.md)